破解新能源車投保難

　　近日，新能源汽車續保問題引發關注。某地一齣租車公司的多輛新能源計程車無法續保商業車險被迫停運。

　　保險公司“閉門謝客”，究其根源，經營壓力或為關鍵因素。有保險業相關人士表示，新能源汽車的高出險率和高賠付率，讓整個行業面臨較大承保虧損壓力——承保越多，虧損越多。數據顯示，新能源車險的平均賠付率接近85%，綜合成本率超過120%。

　　區別於燃油車，新能源汽車的電池、電機和電控在整車成本中佔比較高。電池系統若遭受碰撞，可能無法局部修理，而需要更換整個電池組，從而增加了小事故的維修成本。此外，新能源汽車雷達、攝像頭等精密電子儀器多，發生事故時各種零配件批量、連鎖損壞的概率更高，微小事故也有可能對汽車零部件進行大面積更換。另外，部分新能源汽車採用一體化壓鑄車身，車體受損後修復難度大，也會拉高保險公司賠付成本。

　　同時，新能源汽車目前仍未形成有效且低成本的維修體系，送修成本較高。受新能源汽車維修技術不夠成熟及電池質保政策嚴苛等因素影響，主機廠及電池廠商議價能力較強，保險公司議價話語權稍顯不足。

　　面對新能源車險市場的特殊性與複雜性，保險公司需持續精進“內功”。可以通過運用先進的數據分析工具和技術，如人工智慧、機器學習等，更加精細地劃分客戶群體，運用更多元的參數為新能源車主定制個性化的保險産品，確保每一份保單都能反映真實的風險成本，避免“一刀切”式定價策略。同時，應深化對新能源技術的理解，確保風險評估模型的時效性和準確性。通過深度挖掘數據，保險公司可以更精確地識別和量化風險，從而設計出更加貼合市場需求的産品。

　　新能源汽車製造商也應積極作為，推動行業進步。一方面，製造商應優化車輛設計與生産標準，提升安全性與可靠性，降低事故發生率及維修成本，為保險公司提供穩定的風控基礎。另一方面，製造商也應完善售後服務體系，包括培訓專業維修團隊、拓展備件供應鏈以及強化與保險公司的數據交流，確保及時高效的理賠響應，便於準確評估風險，制定合理保險費率。

　　改善新能源車維修費用高企的現狀，4S店和維修廠也大有可為。維修價格與流程可以更加透明化，合理定價防止過度維修或虛報費用現象，樹立誠信經營形象。4S店和維修廠還可以與保險公司緊密協作，建立聯動機制，通過科技手段如遠端診斷、電子估損等方式，加速定損流程，提高理賠效率。

　　新能源車投保難是多重因素交織的結果，打破困局絕非一日之功。今年4月份，國家金融監督管理總局下發的《關於推進新能源車險高品質發展有關工作的通知(徵求意見稿)》中就已明確，推動行業研究建立高風險車輛兜底保障機制，有效解決部分車輛投保難問題，實現願保盡保。