數據共用讓車險定價更精準

　　“明明前兩年沒有出險理賠，怎麼續保時保費還不降反增？”近來，有不少新能源車主在社交平臺發出這樣的疑問。從保險公司的角度來看，這反映出在新能源車輛快速增長的今天，傳統的車險定價模式正面臨挑戰。如何讓駕駛行為良好、風險更低的車主獲得更加公平實惠的保費，已成為保險行業必須回應的重要課題。

　　保費不降反增的一個重要原因在於，保險公司基於“從車因素”建立的傳統定價模式，在新能源汽車業務上就不好用了。平安産險精算部車險産品定價負責人楊海璘表示，對於燃油車車型保險公司通過多年積累的理賠數據，能夠較為準確地判斷用戶群體特徵與風險水準。但新能源汽車迭代迅速，積累數據的速度趕不上車型迭代的速度。即便車型名稱保持不變，其智慧輔助功能等底層技術能力可能已發生顯著改變。保險公司由於數據不足，在對待部分新能源車型時只能更加謹慎。中國精算師協會發佈的數據顯示，2024年我國新能源車險承保虧損57億元，共承保車係2795個，其中有137個車係的賠付率超過100%。今年年初，由中國保險行業協會支援、上海保險交易所搭建的“車險好投保”平臺上線。截至10月末，已有超110萬輛新能源汽車順利通過平臺投保，提供風險保障超1.1萬億元。

　　為增強保險公司的風險識別能力，去年以來，網際網路保險代理平臺螞蟻保聯合人保財險、平安産險、太平洋産險等多家保險公司，共同研發並完善了車險“聯合定價”技術。該技術以可信隱私計算技術框架為基礎，通過引入從人數據，幫助保險公司實現更加精準的車險定價。據了解，這一技術允許在不共用原始數據的前提下，實現跨平臺數據的聯合建模與計算，確保了數據安全合規性。

　　螞蟻保數據顯示，在應用了“聯合定價”技術後，平臺上的合作保司平均降低了3%的綜合成本率，這意味著保險公司在業務經營過程中的成本控制能力和盈利能力得到一定提升。對消費者來説，“聯合定價”技術應用後，那些駕駛習慣良好的車主將獲得更便宜的車險，而高風險駕駛者則需承擔合理溢價，實現“風險與價格對等”。

　　螞蟻保車險業務負責人蔣明龍表示，一方面，隨著螞蟻保平臺産品、服務能力的持續升級，越來越多的消費者開始選擇線上渠道投保車險，過去3年螞蟻保平臺上在保車輛數保持年均30%以上的增長。另一方面，越來越多的保險公司也開始把網際網路渠道作為新的增長機會。據了解，目前國內有14家大中型財産險公司與螞蟻保在車險業務上開展合作，為用戶提供車險報價、出險理賠以及代駕、道路救援、機動車年檢等一站式服務。

　　除了通過技術能力幫助平臺上的保險公司降低成本、提升效率，螞蟻保車險也為用戶提供更方便快捷的車險報價、線上理賠等服務。螞蟻保近日宣佈，其車險業務已經全面接入高品質理賠服務“安心賠”。據了解，“安心賠”是2022年初螞蟻保聯合合作保險公司推出的標準化理賠服務品牌，在保險理賠環節，通過“全程協賠”和“速度保障”兩大承諾，提升用戶體驗。蔣明龍介紹，此次螞蟻保車險接入“安心賠”後，平臺上絕大多數的案件可實現“報案即立案”，報案成功後會有保險公司的理賠經理協助車主解決出險理賠過程中的問題。整個報案、勘察、定損、理賠進度清晰、透明化，用戶可全程線上查看。

　　蔣明龍表示，螞蟻保車險未來仍將持續開放技術和産品能力，為保險公司提供數字化運營陣地和工具，也與保險公司共同努力，為消費者提供更優質便捷的車險服務。