車險持續提升保障能力

　　瑞士再保險近期發佈的《中國車險市場現狀報告》顯示，車險作為中國規模最大的非壽險業務，2024年的保費超過9130億元，佔非壽險總保費收入的54%以上。車險行業持續提升經營能力，致力於為消費者提供更公平的定價與更全面的風險保障。車險行業還能夠引導汽車製造企業提升車輛安全與性能標準，甚至成為中國汽車品牌開拓國際市場的重要支撐。

　　走向高品質發展道路

　　國家金融監督管理總局財險司發佈的數據顯示，截至2024年底，車險綜合費用率為23.8%，同比下降4.1個百分點，創近18年來最低水準；車險綜合賠付率為74.1%，同比上升3.1個百分點；消費者車均交納保費較2020年車險綜改前減少21%。

　　近十年來，商業車險進行了多輪改革，通過降低費率、減少佣金、擴大保障範圍，解決了傳統車險前期改革和發展中積累起來的諸多問題，消費者權益得到進一步保障，車險市場業務品質和承保盈利能力持續提升。中國人保公佈的數據也顯示，“報行合一”的施行有力有效規範了車險市場秩序，公司上半年車險綜合成本率為94.2%，同比下降2.2個百分點，車險費用率較2020年末下降18.2個百分點。

　　與此同時，一些新興風險為車險行業帶來了機遇與挑戰。《中國車險市場現狀報告》顯示，自然災害導致的車險損失發生頻率和嚴重程度均呈上升趨勢，單次重大自然災害事件造成的損失可達市場保費規模的近1%，這對車險的盈利性構成了挑戰。

　　中國人保副總裁于澤在中期業績發佈會上表示，截至8月13日，公司累計受大災損失凈額41.8億元。其中，損失較大險種依次為：農險損失凈額19.6億元，車險損失凈額13.4億元。中國人保將保持車險業務發展基本平穩，在正常災害水準下，綜合成本率確保低於96%。

　　解決新能源車投保難

　　《中國車險市場現狀報告》顯示，儘管新能源車險保費規模近年來快速增長，但該業務目前仍處於承保虧損狀態。2024年，新能源汽車保費為1409億元，佔車險保費總額的15.4%；新能源車險的平均綜合成本率在100%以上，承保損失57億元。

　　報告分析，高綜合成本率主要由高賠付率造成。數據顯示，在301款保有量超過1萬輛的新能源乘用車中，有99款車型的賠付率超過100%；在保有量超過5000輛的55款新能源貨車中，有38款車型的賠付率超過100%。此外，新能源汽車的車均風險成本是燃油車的2.2倍。

　　瑞士再保險表示，新能源車險之所以存在高風險溢價，一方面是由於某些物理特性導致理賠成本高昂，如一體化鑄造技術廣泛應用導致可修復性偏低；動力電池的平均成本約佔整車價值的一半，且通常安裝在底盤上，極易損壞。另一方面，新能源汽車與燃油汽車在駕駛特性上存在顯著差異，如運作噪聲低、加速更快，還可能因動能回收導致減速滯後，駕駛員需要一定時間適應，因此新能源汽車在使用第一年的出險率往往較高。此外，營運車輛按家用車用途投保的現象，也造成了保費與實際風險的錯配。

　　今年年初，國家金融監督管理總局等部門聯合發佈《關於深化改革加強監管促進新能源車險高品質發展的指導意見》，提出降低維修保養成本、創新優化車險供給，並開展新能源汽車安全性經濟性研究，為汽車企業完善産品設計提供建議，推動降低出險率和維修成本。在《意見》發佈的同一天，上海保險交易所推出了車險好投保平臺。金融監管總局有關司局負責人表示，任何新能源車主在常規渠道投保遇到困難時，可選擇通過此平臺連結保險公司投保，且保險公司不得拒保。財險行業將為高賠付風險的新能源汽車提供線上化的便利投保窗口，有效實現願保盡保。統籌行業力量，引導財險公司主動擔當作為，成為從根本上解決高賠付風險新能源汽車“投保難”問題的重要舉措。

　　在近期舉行的業績發佈會上，中國太保副總裁俞斌表示，上半年新能源車險總體經營情況較好，已經實現盈利。其中，家用車的綜合成本率較為理想，而商用車綜合成本率超過100%。從年內走勢判斷，下半年新能源車險可能還存在綜合成本率上行的壓力，公司與主機廠強化了全面合作，助力降低賠付成本。

　　助力車企“走出去”

　　隨著越來越多中國車企的銷售門店在歐洲街頭開張，國産新能源汽車在海外的投保問題也受到關注。受限于零部件供應不足、維修成本高等因素，部分海外市場出現了新車型投保難、保費貴的現象，這對中國汽車品牌的國際化進程形成了一定制約。因此，要讓中國新能源汽車真正走向世界，配套的保險服務也需同步出海。

　　今年以來，保險業開啟了新能源車險出海的新征程。中國人保將新能源車險出海項目作為集團國際化戰略的重要內容之一，並制定了“聚焦香港、探索亞洲、規劃全球”的三步走發展策略。于澤表示，中國人保2025年初順利實現香港新能源車險業務首單落地，成為行業內首家在境外開展新能源車險業務的險企。今年上半年，該項目已承保香港地區中國品牌新能源車輛超千輛，當前賠付率約為50%，大幅好于預期，但由於承保車輛數較少，仍需持續監控。

　　6月份，中國人保結合中國新能源汽車出口佈局，選定泰國作為境外業務第二站，成功實現泰國業務首單落地，邁出了公司車險服務從境外走向海外的關鍵一步。中國人保也成為國內首家實現新能源車險海外落地的險企。

　　中國太保産險也攜手三井住友海上火災保險、中怡保險經紀，與國內多家頭部新能源車企達成戰略合作，創新打造“技術輸出+本土服務”的全鏈條解決方案，為中國車企在泰國市場的整車出口、本地化生産及運營提供全方位風險保障，目前已在泰國市場實現了多批次保單的落地。

　　談到新能源車險在境外的落地經驗，于澤表示，項目順利推動的關鍵在於創新合作模式、輸出經營能力。首先是輸出定價能力。中國是全球最大的新能源汽車市場，人保財險作為中國車險規模最大的保險公司，擁有豐富的新能源車險數據及承保理賠實務經驗，為新能源車險合理、準確定價提供了穩定、可信的經驗數據，特別是對國産品牌新能源車的風險特徵、電池理賠特點等方面有了較為全面、深入的掌握。該項目合作業務的定價策略正是與合作夥伴數據經驗互動的結果。

　　其次是輸出管理能力。近年來，中國人保在配件價格管理、定損平臺建設、反欺詐防滲漏系統升級、人工智慧應用等多方面發力，理賠管理能力顯著提升，帶動理賠成本不斷下降，賠付率持續優於行業平均水準。隨著海外業務拓展和理賠數據的不斷積累，中國人保正穩步將國內成熟的理賠管理經驗輸出到國(境)外新能源車險經營市場，在承保、理賠、風控、定損等關鍵環節，協助合作夥伴提升業務處理的規範性與運營效率，為項目的可持續健康發展築牢基礎。

　　最後是構建再保合作模式。人保財險作為再保分入人，分入當地國産品牌新能源車險業務，與當地合作夥伴承擔相近的業務比例，使得雙方目標與利益更為一致。這一風險共擔機制體現了合作夥伴對公司定價與管理能力的高度認可，有效推動了人保財險國際化乃至人保集團國際化的進程。

　　2025年上半年，中國新能源汽車出口量突破百萬輛，為海外車險業務拓展提供了堅實的市場基礎並帶來了重大發展機遇。中國人保表示，未來將以境外項目經驗為支點，深化全球保險合作，繼續積極探索其他東南亞國家市場、歐洲、南美洲主要保險市場落地，不斷推動公司定價與管理能力的國際化輸出。預計海外車險業務將成為公司新的業務增長亮點，將持續鞏固並擴大公司在國際保險市場中的先發優勢與核心競爭力。

　　中國太保産險也表示，下一步將持續深化新能源車險國際化戰略，依託全球化服務網路，與合作夥伴在客戶資源、本地化運營、數據科技等領域深化協同，構建“本土化服務+國際標準”的差異化價值體系。以泰國市場為起點，逐步拓展全球業務版圖，以專業化、國際化的風險保障解決方案，全方位護航中國智造全球化進程。