上海新能源車車主保費普漲？續保困難？記者展開了調查

　　一次都沒出險，卻被保險公司認定是“高風險”，遲遲無法安排續保，這讓市民陳先生摸不著頭腦。近日，解放日報·上觀新聞“民聲直通車”收到不少類似新能源車車主反映的續保問題，為什麼新能源車會遭遇投保難？當前，上海擁有龐大的新能源汽車市場，保險相關業務是否需要完善？對此，記者進行了調查採訪。

　　零出險，但被判定為“高風險”

　　“我從事銷售行業，日常還要往返臨港去接送女朋友。”為了解決“剛需”，市民陳先生在去年2月8日購買了一台特斯拉Model Y，挂在了公司名下。當時，銷售人員推薦了與門店合作的中國人壽保險業務員，承保了第一年的車險，保費是7100元，包含車損險、第三者責任險等商業保險産品“標配”。今年快到續保時間了，陳先生主動詢問續保事宜多次，但始終沒有收到相關消息，也沒有任何對應的解釋。

　　直到他打聽了多家保險公司的報價之後才意識到，自己是被變相“拒保”了。雖然出險0次，但其駕駛里程超過3萬公里，且存在2次違章記錄，已被系統評定為“高風險”，這是其他兩家保險公司告知的拒保理由。與此同時，一家大型保險公司開出了12000元的保費，令陳先生感到調價“很離譜”。最終，他選擇了朋友介紹的一家小型保險公司，在朋友的“保證”下，才拿到了相對低廉的保險價格。

　　同樣是新能源車主的吳先生也反映：“我就有幾個違章，都及時處理了，只有幾次剮蹭，沒有出險，就説我是網約車司機，這是誤判！”作為公司行政總經理，他日常要去多家門店巡店，部分門店位於臨近省市。由於油車使用成本高，他在去年1月17日購買比亞迪宋Plus作為工作代步。當時，4S店推薦的保險公司第一年收取的保費是5000元。吳先生在保險到期前5天聯繫業務員進行續保“核算”，但直到最後一天，都沒等來續保的消息。不得不匆忙更換另一家保險公司。

　　陳先生和吳先生都是零次出險，但還是成為部分保險公司的“高風險”用戶。不少新能源車主直言，第一年承保時沒得選，第二年卻淪為“棄子”，既不主動告知無法續保的標準和細則，也沒有及時提醒投保人，漲價還很突然，“連個申訴機會都沒有”。

　　新能源車賠付率相對較高

　　記者以車主身份諮詢5家保險公司客服發現，多數客服都表示不會拒絕承保，關鍵在於車主對保費的報價接不接受。不少客服表示，保費到期前一個月以上會主動提醒車主提交相關資質，通過系統核算下一年的保費價格。

　　其中，中國人壽客服告訴記者，保險公司是否承保主要看出險次數，如果達到2次，“我們是不做的”。平安保險客服表示，不看里程數，主要看違章和出險次數。即便在零出險的情況下，保費可能也會迎來一定上漲。中國人保的工作人員提醒記者，今年1月整個上海新能源車市場的保費調整幅度比較大，“賠出去的沒有收回來得多。”

　　這也是多數車主聽到的一種説法。比如新能源車事故率過高、電池風險大，已成為部分保險公司的內部共識。也有保險公司反饋車主，續不續保本身就是保險公司和被保人的雙向選擇，“保險公司不賺錢了，當然可以不選擇承保”，車主也可以貨比三家。

　　記者也詢問了身邊的新能源車車主，得到的反饋有所不同。小李表示，去年其駕駛的特斯拉Model Y出險至少3次，最嚴重的一次更換過擋風玻璃。續保時，業務員表示保費要提高3000元。但前往實體門店交涉後，發現保費仍有談下來的空間。小李認為，業務員掌握著較高的議價權，建議有個性化需求的車主，可以選擇線下進行申訴。不過從走訪看，只有少數大型保險公司擁有實體門店，申訴難度仍然較大。已有不少價格敏感型車主動放棄一些商業險種。

　　上海一名汽車保險業內人士關先生表示，新能源車保險業務的承保利潤下滑，原因主要有兩點，一個是維修成本高，即理賠成本過高。因為新能源汽車的一體化壓鑄設計，且車身預裝各類傳感裝置；車型更新換代快，一些車型銷量偏少，導致零配件難以量産，維修成本總體居高不下。另一方面是事故率更高。新能源汽車扭矩大、加速快等特性，一旦車主沒能及時適應智慧化部件的使用，可能會帶來交通風險，意外事故發生率相對較高。

　　專家建議：加快開發新險種

　　2023年上海新能源汽車推廣數量達到35.4萬輛，保有量高達128.8萬輛，排名全球城市第一。對新能源車採取“一刀切”的承保限制並不現實，一味漲價也不會令消費者滿意。1月24日，國家金融監管總局財産保險監管司也發佈了《關於切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求險企全面排查整改，不得在系統管控、核保政策等方面對特定新能源車型採取不合理的限制承保措施，調整對新能源車險設置的不合理考核目標。

　　同濟大學經濟與管理學院教授鄭鑫告訴記者，雖然近兩年新能源車的保有量快速增長，但是保險行業的相關數據分析才剛剛起步。市面上的新能源車賠付風險、概率還沒有形成清晰的定論，尚未梳理清楚，仍然按照傳統燃油車的邏輯，判斷缺乏科學數據支撐，“風險越是不清晰，意味著越不可控，定價越貴。”儘管已有保險公司在開發類UBI 保險業務(Usage-based insurance，基於使用量而定保費的保險)，但保險公司並不掌握車企的駕駛數據，數據量積累還不夠，為車主提供個性化的車險産品還不具備條件。

　　那麼，如何提供更科學的新能源車險産品？鄭鑫表示，由於電池損傷佔據賠付成本較高的比例，已有不少車企、保險公司正在與高校合作研究電池使用數據，推出電池險等核心部件的新險種，以控制賠付風險，適當降低保費，“現階段，整個行業都應加速研究、努力克服新能源車險領域的專業難點，推出相關産品，使新能源車險産品和服務較以往明顯提升。”