2月24日，記者向甬城多家銀行個貸部求證，他們已向分支機構下發通知，要求強化以客戶為中心的理念，及時響應客戶還款訴求，近期提前還貸排隊情況略有緩解，線下預約最快1個月就可辦理。

　　提前還貸終於預約上了

　　應女士1月份在某國有銀行提出提前還貸的預約申請，當時銀行的回復是提前還貸需要排隊，至少要等4個月。前兩天，她突然接到銀行電話，通知她再過半個月就能安排提前還貸了，讓她預留好資金。

　　“年後上班第一天，我在手機銀行預約了提前還貸，當時顯示2月份預約已滿，無法預約了。2月24日，我打開手機銀行又看了一下，這次可以約了，最快4月5日可以還。”同樣也有提前還貸打算的徐先生對記者説。

　　今年開年，不少存量房貸經歷了重新定價，與存量房貸掛鉤的5年期以上LPR去年累計下降35個基點，但部分購房者感覺下降幅度還是低於新發放房貸利率的降幅。在當下資金投資收益率不高的背景下，不少購房者優先選擇提前還貸，以減輕債務壓力。

　　不過，提前還貸並非易事。面對越來越多提前還款需求，個別銀行取消了手機銀行辦理提前還款的功能，要求必須去辦理按揭的線下網點才能申請。部分銀行對提前還貸違約金收費標準進行調整，明確要求違約金為貸款總額的1%。在還款需求較集中的地區，部分銀行出現辦理提前還貸預約時間長的情況，有的排隊時間需兩三個月甚至半年。

　　某國有銀行寧波分行個貸部負責人頗為無奈地和記者説，今年以來，關於提前還貸排隊的投訴幾乎沒有間斷過，處理投訴都忙不過來。

　　線下預約最快1個月

　　日前，人民銀行、銀保監會召開部分商業銀行座談會，要求強化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權益，改進提升服務品質，按照合同約定做好客戶提前還款服務工作。

　　2月24日，記者走訪了多家銀行了解到，當前，提前還貸預約時間相比月初都有不同程度的縮短。

　　東部新城某國有銀行一支行行長告訴記者，從本週開始，房貸提前還款的審批加速，一般現在提出申請，一個月內能辦結。

　　某國有銀行鄞州支行個貸部工作人員回復記者説，此前，該行提前還貸排隊時間需3個月，最近線下預約最快1個月。如果有房産出售著急過戶等特殊情況，在材料齊全的情況下，工作人員會酌情辦理。

　　速度的加快，是前期銀行積壓客戶的消化，也是監管督促的成果。

　　記者了解到，不同銀行的房貸提前還款等候時間差別較大。由於相關業務量少，股份制銀行、城商行提前還貸壓力不大。而等候時間較長的多數集中在國有銀行。

　　復旦大學金融研究院研究員董希淼表示，金融管理部門重視提前還款難問題，及時回應借款人訴求，有助於保護借款人合法權益。商業銀行應從履行社會責任、提升客戶體驗等出發，在合同約定的基礎之上，為借款人提前還款提供更多便利。

　　提前還貸為何難？

　　事實上，“提前還貸潮”貫穿了2022年全年。

　　市場分析認為，居民收入預期下降導致降杠桿，金融産品收益率下滑導致資産重新配置，以及房地産市場低迷……這些因素導致購房者紛紛選擇提前還貸。

　　不少人納悶：向銀行借錢要排隊可以理解，為啥“提前還貸”也這麼難？

　　據悉，還貸人數大幅增長是一個因素，而更深層次的原因是，提前還貸集中影響了銀行的資金安排秩序，也影響了銀行收益。

　　“銀行也是企業，最終追求的是利潤。”某國有銀行人士對記者説，從這個角度來説，銀行是不願意出現過多的提前還貸的。

　　業內人士解釋，銀行收益來自儲蓄與貸款之間的利差，貸款是銀行利潤的主要來源。對比其他貸款，住房貸款是銀行業務中最優質的個人貸款，業內一直有住房貸款是銀行業績的“壓艙石”的共識。

　　2022年，銀行對實體經濟的貸款利率下降了34個基點。國家還要求銀行，利率更低的中小微貸款佔比不低於30%。因此，對銀行來説，房貸已成為優質資産。

　　數據顯示，2022年，居民存款同比多增近8萬億元。理財贖回的資金、預防性儲蓄、買房延後的資金等成為定期存款。

　　在資金成本增加、增量房貸下降的背景下，存量房貸被提前還貸，銀行收益自然受到衝擊。銀行拉長提前還貸的時間線，一方面，可以減少利息損失；另一方面，也是希望一些客戶可以取消提前還款的計劃。

　　針對提前還貸扎堆的現象，有金融專家呼籲，可通過降低存量房貸利率來緩解。

　　部分分析師認為，加點是存量房貸利率偏高的一個重要原因，有必要對存量房貸利率進行分檔打折，高利率多打折，低利率少打折或不打折。

　　而中金公司林英奇團隊表示，提前還貸是居民收入和投資回報預期較弱的結果而非原因。應通過穩增長、穩地産改善預期，並加強貸款用途監控，以此減少提前還貸。如果出於金融讓利的目的下調存量利率，可考慮通過下調存款利率或央行結構性貨幣工具對衝。

來源： 甬上客戶端    | 撰稿：周雁 實習生 江琳璐    | 責編：俞舒珺    審核：張淵

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