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　　中國網·新山東頻道4月2日訊 3月31日，國務院正式發佈《存款保險條例》，並將自5月1日起實施。《條例》規定的存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。如果銀行破産，儲戶將獲得最高50萬元賠償，《條例》同時明確存款保險基金需在7個工作日內足額償付存款人存款。

　　存款保險具有強制性，在我國境內設立的吸收存款的銀行業金融機構，包括商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當參加。除金融機構同業存款、投保機構的高級管理人員在本機構的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬於被保險存款範圍。

　　醞釀二十餘年的存款保險制度出臺，這將是我國金融體制改革歷史上的一件大事。那麼，為什麼要建立存款保險制度?

　　背景解析

　　對於建立存款保險制度的目的，不少公眾和媒體都強調，是為了保護金融消費者權益。這個理解當然沒錯，但不全面，容易形成誤導。

　　過去幾十年，中國因為沒有存款保險制度，央行和各級政府事實上為所有存款類金融機構提供了擔保。從1990年代各地合作社的兌付危機來看，這種解決金融風險的方式，違背了金融規律。既讓存款人漠視金融風險的存在，也導致存款類金融機構疏于財務紀律，甚至不乏價格戰，不能體現不同機構的風險溢價。而為了安全起見，相關部門不敢貿然放開存貸款利率管制。各存款類金融機構也習慣了利率剪刀差，不願意利率市場化。

　　過去這些年，我們本來有多次推出存款保險制度的機會，但相關部門總是擔心，突然把國家承擔的隱形全額擔保，改為存款保險制度的限額擔保，會引起公眾恐慌。於是從所謂金融穩定的角度出發，存款保險制度一再被擱置。如此反覆猶豫的結果是，讓資金價格持續，使得利率不能自由化，形成惡性迴圈;金融市場化發展程度有限，存款人也對財務紀律漠視，各銀行壟斷進一步加強。正是因此，打破央行和各級政府的隱性擔保，早日建立存款保險制度十分必要。