銀監會對新的金融機構的審批仍會相當謹慎

金融業將在2006年全面對外開放第二輪對內開放驟然升溫

東北振興銀行、渤海銀行、淮海銀行、南華銀行……新年伊始，一大批新銀行的名稱紛紛進入人們腦海中。據記者採訪獲悉，其中東北銀行、渤海銀行已獲准籌建，山東、安徽和江蘇三省正在報批組建淮海銀行，一直高調宣佈要爭得民營銀行“頭彩”的南華銀行也決定在二三月份向銀監會遞交申請。

種種跡象表明，有三四十家“候選”銀行正在翹首期盼2004年的好消息，預計也將有一批新銀行在2004年建成。誰將拔得“頭籌”，問題的答案無疑留下眾多想像空間。

現象 2004年民營銀行的三大類候選人

什麼是民營銀行？目前尚難找出準確定義。根據亞洲開發銀行駐中國代表處首席經濟學家湯敏的分析，國際上一般把參股比例超過50%的企業或銀行，冠以“民營”概念。如果據此判斷，目前我國正在籌建的銀行的一大特點正是帶有較強烈的地域色彩，且民間資本佔有相當比重。用社科院金融研究所專家易憲容的話説，除了少數銀行由政府控股外，銀行民營化將成2004年主流。據他分析，目前有三大類候選人正在焦急等待。

成立有政府背景的股份制銀行無疑將是今年最大亮點。戴相龍任天津市長後，欲籌建渤海銀行構造北方金融中心；東北振興需要金融支援，東北振興銀行呼之欲出。除此以外，山東、安徽和江蘇三省正在報批組建淮海銀行，重慶也在謀劃股份制銀行。顯然，這幾家銀行都希望躋身於全國性股份制銀行之列。至於它們是否為民間資本超過50%的民營銀行，除了東北銀行由政府控股外，其他幾家尚未公佈其股東組成，也為能否成為2004年第一家民營銀行留有懸念。

第二類候選人無疑是30家農村商業銀行和合作制銀行的成立。銀監會近日剛剛宣佈，國家將給予380億資金在8省市進行農信社試點改革，預計2004年將成立30家左右的農村商業銀行、農村合作銀行。記者昨天也獲悉，作為中國第一家合作制銀行和農村信用社改革“樣本”———寧波鄞州農村合作銀行去年已經“低調”掛牌，在該銀行中沒有一分錢的政府投資，全部為自然人和民營企業出資建立，其中1萬多名農民、個體工商戶等自然人參股比例高達58%(其餘為民企參股)，是名副其實的民營銀行。

第三類候選人則是由民營企業挑頭籌建的民營銀行，目前已公佈的有廣東南華銀行、深圳民華銀行、江陰商業銀行、瀋陽瑞豐銀行、西安長城銀行5家方案。繼去年7月金融專家“三堂會審”後，這些“草根金融”仍在不停修改方案。欲成為南華銀行第一大股東的志高空調董事長李興浩曾向記者高調表示，南華銀行已向銀監會遞交了申請。不過，一直參與方案的陸軍教授昨天則澄清，南華銀行的方案已推遲到今年二三月份向銀監會遞交，推遲的原因是“與廣東銀監局人士私下討論了，一些內容還要改，等新銀行法2月1日實施後申請更合適”。

分析 眾多銀行緣何將在2004年紛紛亮相？

自中國民生銀行1996年初開業後的8年間，中國沒有成立一家新的商業銀行，並且監管當局在1998年還關閉了1995年開業的海南發展銀行。中國銀行業的對內開放緣何在2004年突然提速？

據易憲容介紹，中國銀行業在8年間一直禁閉對內開放大門，主要緣于頗高的金融風險。我國早在20世紀90年代初期，就向民營資本開放過金融機構的市場準入，後出現多起違規事件，農信社不良資産高達40%以上，隨後國家花費大量的財力和精力來處理那些面臨倒閉和擠兌風波的城信社、農信社。另外，四大銀行和11家股份制商業銀行的不良資産也居高不下，成為監管者的重中之重。“已有的金融機構當時都需要整治，新增金融機構不是忙中添亂？”

不過，隨著我國加入世界貿易組織，新的形勢已經出現：中國金融業將在2006年全面對外資開放，金融業的第二輪對內開放顯然已經“到了火候”。湯敏也向記者表示，金融業對內開放在WTO的大背景下是早晚的事兒，目前大規模放開的時機並不成熟，但是關於民營銀行的試點則應儘早進行，在取得試點經驗後逐步推廣。

如果説2003年是新金融機構的籌備年，那麼2004年也到了開花結果的時候。不過可以肯定的是，在目前並不完善的金融監管環境下，銀監會對新的金融機構的審批仍會相當謹慎，有專家分析，農信社改革中改制産生的農村商業銀行、合作銀行成立的可能性最大；有政府背景的幾家大的股份制銀行，估計今年會有一兩家“掀開蓋頭”；而由民營企業家籌建的民營銀行，前景並不十分看好。

影響 儲戶如何選擇銀行？

對於中國普通老百姓而言，背靠國家“大樹”的國有四大銀行顯然是最安全的，新銀行如浮出水面，帶著私人資本特點的民營銀行又如何立足？有關專家表示，隨著我國利率市場化步伐的加快，民營銀行完全有可能依託一定的存貸款利率浮動，吸引中小企業和廣大客戶。

面對日益增多的銀行，以及逐漸高低不同的利率水準，市民又將如何選擇適合自己的銀行？湯敏強調，利率的高低，主要影響利息的多少，與存款本金無關。而本金與一家銀行的信譽息息相關，像現在的四大國有商業銀行，它們的信用比較高，即便利率低點，大家也願意把錢放進大銀行，圖的就是安全。而一些社會機構、個人的高利率違規集資，雖然高利率令人心動，可是弄不好就成了“利息沒撈到，反而把本兒都賠進去”。因此建議市民，在利率逐步市場化後，市民挑選銀行考慮的首要因素仍是金融機構的風險程度，其次才是利率高低。

記者了解到，美國建立的存款保險制度和銀行評級制度有眾多可借鑒之處。美國通過一些權威信用機構對銀行進行信用評級，A、B、C代表的信用等級依次遞減，信用最高的A級銀行可能利率低一些，但面臨的風險小，有些風險偏好低的人願意收益少點，但錢存在最安全的地方；獲B、C的銀行信用等級較低，這樣的銀行一般要靠高利率吸引存款。顯然，銀行評級制度會讓存款人提前對銀行信用有一個明確的判斷，並根據風險程度做出選擇。

看來，民營銀行要想在我國真正建立併發揮應有作用，還有相當多的配套措施需同步進行。（王旭）

《北京青年報》 2004年1月5日