小額信貸的英文是Micro Credit，一般是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。小額信貸的宗旨是通過金融服務為貧困農戶或微觀企業獲得自我就業和自我發展的機會，促進其走向自我生存和發展。我國的小額信貸是在1993年由中國社科院的專家們首先引入的，經過十幾年的探索，取得了一定成效。從2000年開始，農信社根據央行信貸扶持“三農”的要求，以農信社存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展了農戶小額信用貸款和聯保貸款。據統計，截至2006年12月末，農村合作金融機構農戶貸款餘額9197億元，比年初增加1260億元，比上年同期多增82億元。農戶貸款中無需抵押擔保的農戶小額信用貸款餘額1710億元，比年初增加116億元；農戶聯保貸款餘額1001億元，比年初增加140億元，是小額信貸的主體。

銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構準入後，四川儀隴惠民村鎮銀行、吉林東豐誠信村鎮銀行、吉林磐石融豐村鎮銀行、四川儀隴惠民貸款公司和吉林梨樹閆家村百信農村資金互助社已於今年3月份正式掛牌成立，我國農村金融面臨難得的發展良機。銀監會規定，村鎮銀行等金融機構的股東必須是金融機構、企業法人或自然人，不包括社團法人。一些NGO（即非政府組織）人士感到很遺憾，由此引發了一些爭論，比如NGO的小額信貸是否應該向銀行類金融機構過渡？如果能過渡將可能會面臨哪些困難？

玻利維亞陽光銀行是國際上公認的小額信貸實踐的成功典範，其前身Bancsol是一個NGO，由於不能吸儲只能依賴社會捐助發放貸款，嚴重制約了其貸款業務的擴展。從20世紀80年代末，Bancsol開始考慮向銀行轉型。經過3年多的遊説和準備，1991年監管當局同意Bancsol向銀行轉型。具體方法是：NGO將50％的資産（1100萬美元的貸款）購買了銀行44％的股份，其他56％的股份被法國的一家機構和當地最大的四家銀行購買。陽光銀行在籌備時之所以把銀行拉進來，主要是為了向監管機構證明NGO小額信貸轉變為銀行是可行的，是可以盈利的，同時也可以學習銀行的經驗。四年後這些銀行都退出來了。從玻利維亞陽光銀行的轉型過程可以看出，當時陽光銀行的前身Bancosol並不是100％地轉變為銀行，因為NGO和銀行的理念不一樣，NGO追求的是社會發展和社會福利的提高，而銀行追求盈利和可持續發展。他們很難搞到一起。NGO從持有的股份中獲得的分紅，都用於做不盈利的小額信貸。陽光銀行轉型的成本很高，包括：管理資訊系統、安全系統、員工培訓、諮詢、差旅、法律事務、新的基礎設施建設等，整個過程歷時14個月，花費了800萬美元。Bancosol中也只有很少一部分員工（大約15％）轉到了銀行，因為原來的員工不適應銀行工作的需要，陽光銀行的大部分僱員主要來自其他金融部門。

從陽光銀行的轉型可以看出，小額信貸的形式是非常多的，既有以盈利為目的的，也有以社會發展為目的的，它們都很重要，都是解決小農戶貸款的有效形式，我國經濟發展不平衡，地域差異大，需要發展多種形式的小額信貸。我在調研中發現，這幾年一些慈善機構在雲南、貴州等地發展了一些社區綜合項目，社區基金是其中的子項目，取得了一些經驗。像這種有利於農民的好事，政府也可以做。建議：允許在經濟落後、交通不便的農村和山區，發展和推廣社區基金或類似的社區性金融機構，重塑一批真正意義的互助性農村合作金融組織，以滿足廣大農戶小額、頻繁的生活和生産的基本資金需求。

除了NGO，我國的郵政儲蓄從去年3月起也開展試點小額存單質押貸款業務，目前已在全國範圍內推開，截至今年3月5日，已累計發放貸款3.96萬筆，貸款總額14.02億元，在農村地區發放的貸款在60%以上。調研中我問郵儲的一些客戶，如果郵儲和農信社貸款利率一樣，你們更願意到哪貸款，他們的回答是更希望到郵儲貸款，主要是因為郵儲貸款手續快，還不用請客送禮。郵儲目前在一個縣只有兩三個網點可以開辦存單質押貸款業務，為了方便交通不便的鄉鎮的客戶來縣城辦理貸款業務，一部分縣局配備了信貸專用車，對貸款客戶進行車接車送。這對農信社是一個很大的挑戰。調研中一些客戶很高興地告訴我，農信社也開辦“存款＋貸款”（即存單質押貸款）業務了。

當然，郵儲發展的小額信貸也有自身的缺陷，主要有：一是覆蓋面太狹窄。我在山東調研時發現，該省的郵政儲蓄存單質押貸款網點總量有200個，存單質押貸款業務覆蓋所有縣（市、區），但僅能覆蓋了不足7.20%的基層網點，使該項業務支援“三農”的力度受到了很大的限制；二是質押方式單一。當前郵政儲蓄開辦的質押貸款業務僅能以本行的定期存單做質押，其他行存單、保單和國庫券均不能做質押物，這在很大程度上限制了業務的服務人群，無法全方位的滿足客戶臨時性用款需求，同時在一定程度上影響了代理保險和代理國債業務的市場拓展；三是信貸業務品種單一。近年來，隨著各商業銀行紛紛撤出農村金融市場，農村地區出現了金融供給不足、競爭不充分、農民貸款難的問題。但郵政儲蓄僅能對持有存單的客戶提供小額貸款，無法向客戶提供更多的信貸産品，這就造成一方面沒有存單客戶的有著強烈的貸款需求，另一方面郵政儲蓄有充裕的資金無法開展形式靈活的貸款，市場的需求和郵政儲蓄的供給無法正常對接，這在一定程度上影響了郵政儲蓄信貸業務的發展。正因如此，郵儲銀行向銀監會報批小額信貸業務，據估計郵儲該項業務被銀監會批准的可能性比較大。如果郵儲也開始做小額信貸業務，農信社將面臨更大挑戰。

“萬紫千紅總是春”，唯有發展多種形式的小額信貸，百花齊放，才能形成絢爛多姿的農村金融春天，因為良好的市場競爭可以優化資金的配置，形成相對合理的市場價格，這正是我國農村金融市場所需要的。(高偉：國務院發展研究中心金融所 )