主題教育中，市發展改革委大興務實之風，瞄準農村地區融資難、融資貴等問題，初步建立用涉農信用資訊測算主體收入和資産資訊的“信用模型”，與銀行聯合開發創新金融産品，助力農戶融資。

去年，雲陽縣南溪鎮的種植戶許三想擴大生産規模，向銀行申請貸款，但因信用評分不足而被拒絕了。

今年6月初，許三憑著剛剛建立的農戶信用檔案，拿到一筆7萬元的信用貸款。“經費有了著落，心裏的大石頭也落了地。”他説。

為農戶建立信用檔案，是市發展改革委在主題教育中，為緩解農戶融資難融資貴問題而牽頭實施的。

自主題教育開展以來，市發展改革委在理論學習上務求實效，全面、系統、深入學習習近平新時代中國特色社會主義思想，對標習近平總書記對重慶和發展改革工作所作重要講話和系列重要指示批示精神，舉辦紅岩精神專題報告會，組織開展“薪火相傳、血脈永續”發改青年主題教育現場教學等學習活動，推動理論學習往深裏走、往實裏走、往心裏走。

結合理論學習，市發展改革委大興務實之風，瞄準農村地區融資難、融資貴、融資慢等問題，多次前往區縣、銀行、農戶開展調研，發現其根本原因在於銀行缺乏判斷農戶信用狀況的數據，沒有掌握涉農主體的四類收入和主體資産資訊。

為此，市發展改革委聯合金融機構在雲陽等11個區縣開展“三農”信用試點，初步建成涉農信用資訊專題數據庫，為10.34萬家農業企業、3.7萬家農村專業合作社、120.07萬個農戶等農業經營主體建立信用檔案，走出“三農”信用體系建設的重要一步。

深入調研

農戶融資難，究竟難在哪

主題教育以來，市發展改革委為了真正摸清農戶融資難問題的癥結，首先把調研的重心放在了農戶身上，多次走進農戶家中、田間地頭，找到了幾個“痛點”：

在農村，無論是農民的宅基地、土地還是種植作物、養殖物基本都無法抵押，導致涉農主體難以達到銀行的貸款門檻；

由於種養週期規律，農民經常出現“用錢急”的特點，但銀行貸款申請材料多，辦理流程長，平均要經歷13個環節、耗時15天。

由於農業産品大多投資大、週期長、利潤低，導致很多農戶對銀行利率極為敏感，無法負擔過高的利息。

帶著摸排搜尋到的真實問題，市發展改革委把調研目光聚焦在了金融機構。

“在調研中，我們發現其實銀行也想為農民融資貸款，可是極度缺乏涉農主體的有效數據，無法進行信用授權。”市發展改革委相關負責人舉例説，有的農戶甚至就是個“白戶”，沒有任何關於稅收、社保、營收流水、固定資産等資訊，即便在城市已經普及的“秒批秒貸”等金融産品，也幾乎無法在農村適用。

同時，金融機構還反映，當前對於涉農主體的資訊獲取上存在梗阻。重慶農商行相關負責人表示，創新線上金融産品所需數據涉及多個數據源單位，需分頭對接，難度大、效率低。

此外，涉農主體的信用資訊還存在匹配度不足、二次開發難度大的問題。

如此看來，金融機構缺少涉農主體信用資訊的主要原因，是有關部門的政務數據沒有實現共用共用、有效開發。

為此，市發展改革委又多次前往雲陽、江津、涪陵、豐都、奉節等區縣調研，從人、事、物、産、房5個維度，詳細梳理“三農”數據的來源路徑、邏輯佐證、更新頻率、品質保障，以“最小顆粒度”的辦事點、數據項為切口，摸排村（社區）系統採集平臺17個，最後確定來源可靠且具金融價值的涉農數據字段496個，形成了“三農”信用數據目錄。

通過對496個“三農”數據字段的組合應用和交叉驗真，市發展改革委初步建立用涉農信用資訊測算主體收入和資産資訊的“信用模型”，基本滿足了銀行開發産品的資訊需求，“信易貸·渝惠融”平臺數據輪廓初顯。

破解難題

聯合開發創新金融産品助力農戶融資

市發展改革委摸清情況、找準問題後，有了解決問題的新思路新辦法。

在主題教育中，市發展改革委向以農行重慶市分行、建行重慶市分行、重慶農商行為代表的金融機構提出了“開發線上涉農金融産品、用涉農信用資訊減少抵押擔保需求”的數字化解決方案。

以雲陽為試點，市發展改革委著力推動打造具備重慶辨識度的區域性創新金融産品。

一是積極對接市農業農村委、市醫保局、市人力社保局等市級行業部門數據，實現“三農”信用體系相關數據實時下沉；二是定期導轉財政、稅務、農業農村、人力社保、公安等部門的涉農信用數據，盤活縣域政務數據資源；三是分析“三農”信用建模缺失數據和漏項數據，減少數據重復採集；四是利用雲陽縣自建的前端數據採集系統，規範數據採集標準。

依託市發展改革委“信易貸·渝惠融”平臺數據，建設銀行第一次對重慶農戶有了清晰的“全息畫像”，推出了全國第一個省級發改系統與銀行系統深度融跨首個純線上信貸産品——“裕農快貸·信易貸”，實現“兩降兩減一增”的重大突破。

由此，建設銀行授信額度覆蓋率從不足1%上升至42.2%，雲陽縣農戶的平均授信額度由2200多元提高到3.8萬餘元，平均授信額度增長16倍，融資利率從4.25%下降至3.55%。

同時，用真實可靠、更新及時的政府資訊，替代農戶紙質材料和信貸員線下“盡調”。農戶只要登錄“信易貸·渝惠融”平臺，即可實現全線上申請、審批、放款，“秒批秒貸”。

雲陽縣鳳鳴鎮致富帶頭人黃山就嘗到了甜頭。前不久，他在向銀行申請貸款時，憑藉其名下宅基地、補貼收入、月工資收入，以及流轉土地等信用資訊，很快拿到了12.9萬元信用貸款。

放大成效

試點擴大到11區縣，金融産品不斷上新

以雲陽縣涉農數據歸集為樣板，當前，市發展改革委在江津、涪陵等10個區縣紮實推進涉農信用資訊歸集整理工作。

以建行重慶市分行産品創新為突破口，引導農行重慶市分行、重慶農商行等合作銀行同步開發線上涉農信用融資産品。

今年5月，依託“信易貸·渝惠融”平臺數據，農行重慶市分行創新開發的“惠農e貸·信易e貸”純線上農戶融資産品也正式上線。産品利率均下降至3.55%，辦理時間從10天壓縮至線上秒申秒貸。6月，重慶農商行創新的涉農融資産品基本完成開發流程，將於7月正式上線。

此外，當前農行重慶市分行、建行重慶市分行正在驗證其他試點區縣的數據，同步優化産品模型，推動産品在更多區縣落地。

下一步，市發展改革委將依託“信易貸·渝惠融”平臺，進一步發揮涉農信用資訊對涉農主體融資的支援作用，引導更多銀行參與，創新更多惠農産品，讓更多區縣、更多主體受益，真正做到一地創新全市推廣。（記者 唐琴）