剛剛結束的中央經濟工作會議明確提出，要引導金融機構加大對科技創新、綠色轉型、普惠小微、數字經濟等方面的支援力度。這是金融強國建設的題中之義，也是我國金融高品質發展的重要舉措，為未來金融支援實體經濟的重點工作指明瞭方向。
事實上，近年來，我國銀行機構積極作為，從科創驅動、普惠發展等方面出發，不斷創新金融産品，提升金融服務能力，持續做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章，推動我國金融高品質發展。
以招商銀行上海分行為例，其圍繞“做好普惠金融大文章”這一目標，強力啟動內部組織架構變革，積極推動數字技術應用，持續開展普惠金融産品創新，為中小微企業、科技型中小企業提供強有力的金融支援。
截至2023年10月底，招商銀行上海分行的普惠小微有貸客戶數量同比增長25%，帶動普惠貸款同比增長14%，對公普惠貸款更是同比增長超過45%，科技型企業貸款增長超百億，持續為服務實體經濟貢獻力量。
以組織變革推動普惠金融發展
“普惠金融”被稱之為世界性難題，銀行要平衡好風險、效益和成本的關係，高效可控地服務好“長尾”普惠客群，是一項系統工程。因此，落實“做好普惠金融大文章”的要求，首先就需要強有力的組織保障。為此，招行強力推進內部組織架構變革。
以往，招行的普惠、科創、涉農等各業務板塊散落在不同歸口部門，無法形成合力，很難構造服務優勢。2022年，招行在體制改革時，將普惠金融、科技金融和鄉村振興等重點領域的金融服務全部整合到普惠金融部。這一變革不但有助於進一步加強對普惠金融的支援力度，還能使産品創新與行銷打法更體系化，從而更全面高效專業地服務小微企業和科創企業。
2022年底，招行上海分行成立普惠金融部，牽頭負責全行普惠金融、科技金融和鄉村振興領域業務經營與發展。改革後，在新産品創設、新流程優化、針對特定客群的行銷方案設計等方面，招行上海分行普惠金融部作為牽頭部門，通過組建項目組，組織各産品部門、中後臺支援部門協同配合，推動普惠金融服務向標準化、集約化方向發展。
比如，在服務高科技企業時，招行上海分行發現銀行傳統的評價體系常常“失靈”，較難發現識別真正有發展潛力的科技企業。這主要是由於許多高科技企業都是輕資産運營，創業初期往往經營現金流偏弱，財務指標表現一般。為解決這一問題，招行上海分行從打造生態圈聯盟、創新打造“科創貸”系列産品、打造專門服務團隊等幾方面，變革信貸模式，為科創企業提供專屬信貸服務以及多元化的資源賦能。
同時，招行上海分行今年積極推動“專門隊伍”建設，增設了普惠客戶經理專崗，設立了首批科創金融特色支行，配備了普惠專職審貸官，建設客戶經理、産品經理、風險經理、審貸官四位一體的專業化普惠金融隊伍，高效協同，為小微客戶提供高品質的普惠金融服務。
持續推出多元化小微信貸産品，小微企業選擇更豐富
在組織保障和支援的基礎上，招行上海分行高效開展各項産品和技術創新。
招行以各類大數據模型為依託，結合稅務、結算等大數據資訊，緊扣“遠端”“線上”等靈活方式，推出多元化、應用於不同業務場景的便捷小微信貸産品，如“閃電貸”“招企貸”“招抵雲貸”以及“招鏈易貸”“經銷易貸”等，滿足小微企業短頻快的融資需求。
其中，“招企貸”是一款小額、信用、隨借隨還的普惠型産品。招行上海分行運用大數據風控模型，大幅簡化辦理流程，無需抵質押，無需實地盡調，企業法人線上完成三步授權查詢就能核額貸款。貸款額度最高可達300萬，放款最快1分鐘到賬。這也是當前招行普適性最高的一款産品。
上海RS醫療科技有限公司一直是招行上海分行的無貸結算客戶。今年因一筆大額採購，企業出現暫時的資金短缺，便向招行申請了招企貸。上午11點發起線上申請，下午就收到了招行上海分行270萬元的放款，解了燃眉之急。
“為切實幫中小微企業緩解流動資金壓力，我們的‘招企貸’已經實現了核額、提款、還款三大環節的全天候處理，客戶可以隨借隨還，包括週末和節假日。”招行上海分行普惠金融部總經理須華斌解釋道。
今年以來，上海地區已有近3000家企業通過“招企貸”線上測額，審核通過近1000家，已發放貸款近10億元。
在支援科技創新方面，招行結合科技型企業輕資産的特點，探索與之匹配的風控模型，創立了“科創貸”，從股權投資、創新積分數據等場景出發，以科技屬性評價打破輕資産制約，以數據模型驅動紓解資訊不對稱，打造了涵蓋結算類、投融資、股權類等類型的金融産品體系，服務橫向囊括了科技企業全生命週期的金融需求，不斷提高金融支援科技創新的能力和水準，助力科技強國建設。
主營整合設計的SS公司是一家進入新三板創新層的輕資産高新技術企業，但由於沒有合適抵押物，也不願接受擔保，銀行授信一直受挫。招行上海分行了解情況後，結合企業的資質、自主智慧財産權、銀行結算流水等數據，為企業發放了300萬信用貸款。
供應鏈金融方面，招行上海分行也創新推出了“商超貸”等多款金融産品，其“新零售數字+”商超場景中小微企業數字化融資新模式前不久還出現在上海市政府的表彰名單上，獲得了上海金融創新成果獎。
目前，經過持續的技術迭代，招行已推出了多款涵蓋科技屬性、結算交易、上下游産業鏈等多維資訊的金融産品，令適用的小微客群範圍更加廣泛。
讓數據多跑腿，讓小微企業少跑路
有了金融科技和數字技術的支援，招行上海分行“普惠金融”業務發展迅速，不斷做大做強做深，最終實現讓數據多跑腿，讓小微企業少跑路，銀行也能更快、更高效地響應中小微企業的融資需求。
招行作為一家科技引領業務發展的股份制銀行，一直致力於通過金融科技提高風控能力，提升金融服務效率，擴大服務覆蓋面，降低金融服務成本，促進普惠金融發展。
近年來，招行持續探索大數據模型，精研小微客戶畫像，準確識別小微客戶行為特徵和融資需求。比如，招行上海分行對內梳理升級數據結構，對外接入更多第三方大數據，構建中小微企業貸款審批決策模型。同時，引入更多變數，多維度交叉驗證企業基本資訊、徵信、負債、實際經營情況、外部涉訴等情況，豐富決策模型的視野，進一步提升風控能力，同時簡化前端人工資料收集調查程式，提升金融服務效率。
有了技術支援，在上海市有住宅類合格抵押物的普惠小微企業，無需進行貸前盡調和人工審批，就可以通過線上流程快速獲得貸款。傳統線下抵押貸的操作模式，小微企業可能需要1個月才能走完從貸款盡調、申請到審批的流程。如今，招行通過全流程線上化、更輕型的産品“招抵雲貸”，只需要1天就能完成所有審批。
此外，為方便小微企業的融資申請，招行還上線了微信端小程式“招商銀行企業助手”，客戶微信登錄招銀企業助手的“惠測額”板塊，即可根據自身情況選擇産品並線上測額。
新技術還在不斷應用，比如借助人工智慧技術，招行已經實現了貿易背景的自動審核和查重，以及供應鏈金融的自動化審批和風險評估，服務效率進一步提升。
當前，我國經濟恢復和發展仍然面臨較大的外部壓力。小微活、經濟興，上億經濟主體是中國經濟的韌性、潛力所在，也是決定市場活力的重要一環。發展普惠金融，積極支援中小微企業、涉農主體、個體工商戶的發展，是我國金融業胸懷“國之大者”、強化使命擔當的必然要求。
未來，招行上海分行將持續深耕供應鏈金融、科技金融、小微金融三大主線，結合金融科技創新，推動普惠金融業務持續高品質發展，為做好普惠金融與科技金融大文章貢獻更多力量。（招商銀行上海分行供圖）
