3月18日，國家金融監督管理總局正式發佈了修訂後的《消費金融公司管理辦法》，辦法將於4月18日正式施行，旨在進一步加強消費金融公司的監管，防範金融風險，優化金融服務，促進行業高品質發展。

　　新規落地，釋放了哪些信號？又將對消費金融機構産生怎樣的影響？

　　消費金融公司，到底是什麼？

　　不少市民對消費金融公司並沒有明確的概念。

　　當一個人缺錢的時候，除了借，第二個方法就是貸款。向誰貸款？很多人會脫口而出的是 “銀行”。其實，市面上有不少專業的貸款機構。比如：銀行、信託、消費金融公司和小額貸款公司等，都是有放貸資質的主體，可以提供貸款。

　　那麼，問題來了：銀行能借錢，為什麼還要消費金融公司？

　　事實上，銀行對客戶的審核會非常嚴格，要求也很高，並沒有辦法覆蓋到所有的客群。這時候就輪到消費金融公司發揮作用了。

　　消費金融公司是由國家金融監管總局批准設立的，為居民個人提供消費貸款的非銀行金融機構。消費金融公司提供的是消費貸款，以小額貸款為原則，且借款人貸款授信額度不得超過20萬元。

　　新規修訂聚焦三大變化

　　《辦法》修訂落地，有哪些重大變化？

　　招聯金融首席研究員董希淼在接受潮新聞記者採訪時表示，對業內較為關注的擴大業務範圍、提高貸款額度、明確分支機構設置等方面，《辦法》未進行修訂，此次修訂主要變化在於三個方面。

　　第一，提高消費金融公司準入標準。如金融機構作為消費金融公司的主要出資人的，總資産應不低於5000億元。同時，將主要出資人持股比例要求提高至不低於50%。這符合中央金融工作會議“嚴格中小金融機構準入標準和監管要求”精神，有助於從源頭上保障消費金融公司股東品質，壓實主要股東責任，也有助於維護市場適度競爭格局。

　　第二，加強消費金融公司治理。有機銜接近年來金融監管部門關於公司治理方面的法律法規和制度要求，結合消費金融公司組織形式、股權結構等特點，提出消費金融公司治理相關要求，如明確消費金融公司應設立董事會，董事會應建立獨立董事制度；明確關聯交易、資訊披露等方面的監管要求。這有助於強化內外部制衡與約束，推動消費金融公司規範經營、穩健發展。

　　第三，強化金融消費者權益保護。針對消費金融公司客群下沉、消費者金融素養一般等情況，更加突出強化消費者權益保護，要求建立健全消保工作機制，加強合作機構管理，加強消費者適當性管理，落實催收管理主體責任。下一步，消費金融公司應更多運用金融科技，提升催收規範化和智慧化水準。如招聯鍛造數智化催收核心能力，為70多家金融機構提供催收解決方案，助力行業降本增效，規範催收行為。

　　專家：讓“信用不負期待”

　　董希淼説，消費金融公司試點發展的十四年來，我國經濟總量、物價水準、市場需求、行業競爭、經營風險等均發生相應變化。2009年，我國啟動消費金融公司試點，重在鼓勵消費金融公司增加供給、促進消費；2014年擴大試點，主要是推動消費金融公司下沉服務、普惠大眾。消費金融公司多年來創新求變的探索，為消費金融領域提供了大量的經驗和教訓。

　　目前，大中型商業銀行在發展消費金融方面，無論是意願還是能力，都已經顯著提高，且具備綜合化經營和規模化客群等明顯優勢。同時，我國居民部門杠桿率上升較快，客群下沉基本到底。

　　他認為，在這樣的背景下，對2009年公佈、2013年進行修訂的《消費金融公司試點管理辦法》再次進行修改完善，制定《消費金融公司管理辦法》，重新校準消費金融公司市場定位，具有重要意義。新規正式出臺，將使制度辦法更加與時俱進，更加適合形勢發展變化，進而推動消費金融公司發揮貼近市場、靈活高效等積極作用，堅持“普應適度，惠無止境”原則，做好普惠金融、數字金融兩篇大文章，在提振消費、擴大內需中貢獻力量，真正讓“信用不負期待”。

　　那麼，金融機構該如何應對挑戰？

　　“金融機構應深化金融科技應用，提升數字消費金融創新能力和服務能力，進一步豐富消費金融産品類型，促進消費金融更加普惠化。如根據不同地區、不同客群的需求，因地制宜提供定制化消費信貸産品，精準地滿足市場需求，提升客戶體驗。還可以配合消費品以舊換新政策，推出二手汽車、新能源汽車、大宗家電等專屬貸款等産品，更好地滿足客戶需求。”董希淼説。

來源：潮新聞    | 撰稿：辛文    | 責編：陳曉菲    審核：張淵

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