融資成本比其他融資渠道低一半

融資成本的高低，小微企業最為關心。樊杏華説，成本高肯定難以承受，再好的政策也相當於一紙空文。那申請小額貸款保證保險業務，融資成本高不高？

據悉，貸款人融資成本由銀行貸款利息、保險費兩部分組成。《意見》試點期間，銀行貸款利率最高不超過人民銀行同檔期基準利率上浮30%，鼓勵銀行對小型、微型企業等小額貸款申請人給予優惠貸款利率。保險費率以保險公司在保險監管機關備案或核準的費率為基礎，試點期間年費率合計最高不超過貸款本金的3%，此外，貸款人有條件且自願提供抵押或擔保的，經辦銀行和保險公司可根據貸款人資信狀況適當下浮貸款利率及保險費率。

南寧一家商業銀行的鄭經理算了筆賬，以小企業借款100萬元一年還清,而且是按月付息到期一次還本為例，央行現行一年期貸款基準利率為6.0%，按30%的上限上浮後利率為7.8%，利息為7.8萬元。按保險費率最高不超過貸款本金的3%計算，保險費為3萬元，利息7.8萬元加上3萬元保險費，兩筆費用共10.8萬元。

而到小額貸款公司貸款，年利率最低為20%左右，借100萬元一年需還利息20萬元，還要支付擔保和手續費等費用1萬—2萬元。而民間借貸年利率更高達30%左右，年息將達到30萬元。

也就是説，試行小額貸款保證保險業務後，小微企業通過銀行貸款比其他渠道貸款成本要節省一半左右。

嚴厲打擊惡意逃廢金融債務行為

無抵押或反擔保，放貸風險相對較高，如何降低運作風險？《意見》規定，當小額貸款保證保險賠付率達到130%時，暫停新增業務；對未到期貸款後續發生的貸款損失，由風險補償專項資金按80%比例對試點銀行給予補償，但每年補償總額不超過風險補償專項資金數額。

據悉，試點市將根據自身財力及小額貸款發放情況設立小額貸款保證保險風險補償專項資金，並根據風險補償資金的使用情況及時調整補充，為小額貸款保證保險及相關信貸業務提供風險保障，確保試點工作的順利開展。試點銀行和保險公司共同承擔貸後管理責任。試點期間，銀行與保險公司按3：7比例承擔貸款本金損失風險。

此外，對試點銀行疏于管理或故意違規放貸造成信貸風險的，或試點保險公司無正當理由拒賠、拖賠等行為，由相關金融監管機構按照規定予以查處。

建立貸款人失信行為通報和懲戒機制。對惡意欺詐、逃廢債務等失信行為形成強有力的懲戒和制約。試點銀行要將小額貸款發放及欠款資訊、貸款人失信行為定期向人民銀行、工商行政管理部門通報。

對有惡意逃廢金融債務行為的借款人，由公安等司法機關負責依法嚴厲打擊。