進入甲午馬年還不到50天，微信紅包、打車軟體火拼、炸雞啤酒、老媽打不到計程車、三八婦女節免費請全國吃喝……這些由網際網路産生的熱門話題，宛如電視連續劇，每週都要進入普通人的生活中，佔據了不少媒體的娛樂、生活和金融頭條。

這一週，連續劇的故事看似也頗有分量——週一，騰訊宣佈正式入股京東；週二，聯合實體商家的微信POS機支付或將試用；昨日，阿裏、騰訊又成為中國首批5個民營銀行的試點。最快下週一，阿裏、騰訊或推出網路虛擬信用卡，未來，手機中出現“阿裏銀行”、“騰訊銀行”的智慧金融軟體看似並不遙遠。

連續劇的編劇雖然是馬雲、馬化騰，主角卻是現實中的你我他——中國目前已超1億的手機支付用戶。在專家看來，通過媒體、社交、遊戲、購物佔據用戶時間，培養消費習慣，最終會讓網路虛擬支付代替現金和實物銀行卡，或許才是2014年度大戲“雙馬戰”的主題。

1988年，長堤91號，中國銀行珠江分行大廈外側出現了廣州第一台ATM機，吸引了當時不少市民好奇的目光。

當手機想幹掉實物卡

這臺被形容為“銀行櫃檯‘機器人’”的裝置是隨著銀行卡在廣州的使用而專門設置的。根據本報當時報道，“這個‘機器人’嵌在墻內，只露出它1平方米的‘面龐’，上面有顯示屏、指示燈、鍵盤和存取款出口，宛如‘機器人’的‘眼睛’和‘嘴巴’。”

26年過去，銀行卡和信用卡已逐漸成為中國人生活中的必備品。而2014年，一場由網際網路公司主導，用手機錢包來取代現金與實物卡片的“金融變革”也成濫觴之勢。

用手機可以幹什麼？

32歲的銀行從業人員小林是最早使用手機消費的一員。早在非智慧手機時代，小林在廣州的麥當勞、肯德基和星巴克等場所，就通過銀行、移動、電信等運營商的積分，兌換過快餐和飲料。通過掃描手機用戶上類似代金券性質的二維碼和串碼，可以實現食物兌換。在超市，也可以用手機上的電子儲值卡購物。

2年前，小林加入了團購一族。用電腦在網站購買餐廳和娛樂的團購券，在小林看來，這些都是移動支付的原始形式。

如今，隨著智慧手機、WiFi和3G、4G信號的普及，數據顯示，越來越多的人會願意嘗試更廣泛的移動支付——將銀行卡賬戶與手機捆綁。在上班路上，小林説，她可以利用零碎時間用手機支付買彩票、充值、代交水電費、買機票和預訂火車票，用手機打車付費以及銀行轉賬與理財。

知名IT經理人王冠雄認為，移動支付將是一場自卡片幹掉現金後，手機幹掉卡片的“革命”，一場激動人心、改變人類使用金錢方式的“戰爭”。

手機聲波支付更便捷

實際上，移動入口“O2O”（Online To Offline，是指將線下的商務機構與網際網路結合）的爭奪，從2013年開始就被業界稱為BAT俱樂部（百度、阿裏、騰訊三家公司的拼音首字母簡寫）間的“三國殺”。在馬年春節後，“三國殺”變成了支付寶與微信這兩大網路支付渠道間的“雙馬戰”。對此，王冠雄認為，隨著網際網路勢力先後對媒體、娛樂、通信購物的佔領，必將涉足金融領域，而金融涉及的層面更為多樣、複雜，對玩家的要求也更高。

如今，儘管地圖、聊天軟體、購物商城等等移動消費入口琳瑯滿目，但真正連接移動終端與消費支付的最大端口只剩兩個——阿裏的支付寶與騰訊的微信支付。根據此前的統計數據，2013年，中國手機支付用戶達到了1.03億，這其中支付寶佔據了移動支付的霸主地位，在“微信紅包”火紅前，騰訊旗下的支付平臺“財付通”仍處劣勢，直到通過“微信支付”重新包裝，補貼“嘀嘀打車”軟體廣為宣傳，才開始進入更多普通人生活中。

如同打車軟體“土豪撒錢”一樣，從馬年春節開始，微信支付與支付寶就輪流在飲料自動售賣展開PK補貼。

從事通訊行業的廣州市民葉先生曾嘗試了一次手機聲波支付買飲料。在他選擇好飲料後，自動販賣機就會出現支付寶、微信、現金三個選項。其中支付寶支援二維碼與聲波，微信則只有掃碼。在選擇支付寶的聲波支付後，葉先生將自己手機貼近售賣機的聲波區，1秒鐘就完成了飲料支付。隨後，手機裏就出現信用卡提示消費1分錢的短信提示。

不少嘗試者覺得，手機支付不但新鮮、有著數可圖，還可以用信用卡延時還款。

虛擬信用卡即將登場

同樣的“雙馬”手機支付PK優惠也發生在餐飲業。

在廣州TIT創意園的微信總部，一度對外開放的微信餐廳就全流程採用手機微信支付。因為菜牌價格便宜，慕名遊客過多導致餐廳停止對外開放。今年的三八婦女節，手機淘寶則選擇在廣州支援廣州酒家、西貝等餐飲店來進行手機訂位、點餐、掃碼支付，同時發放手機支付用戶每人最大300元以內的支付寶餐飲紅包。

3月11日，銀監會宣佈國內首批5家民營銀行試點，參與其中的民營資本就包括阿裏與騰訊。儘管目前“雙馬”還沒有正式獲得銀行牌照，但雙方都在當日對外宣佈將最快在3月17日推出網路虛擬信用卡。而手機和iPad等移動終端就是網路虛擬信用卡的承載形式。

其中，騰訊對外宣佈將聯合中信銀行、眾安保險合作推出“微信信用卡”。在內測後，微信信用卡將出現在微信“我的銀行卡”中，不但可以線上上支付，也可以在中信銀行和微信指定的實體商戶掃碼消費，並享有長達50天的免息期和無年費等費用。此外，微信POS機今年也將在國內的商場直接應用。而支付寶則選擇和中信銀行合作推出首批100萬張的“虛擬信用卡”。

對於傳統的銀行業來説，一旦阿裏與騰訊獲得了正式銀行牌照，單獨虛擬信用卡掃碼消費將是對傳統消費最直接的衝擊。

衍生問題

丟手機要承擔多少風險？

然而，從事銀行業的小林認為，“狼來了，但未必能拿得到肉。從金融常識看，支付方式越便捷，相應承擔的風險就越高。”

手機支付安全與使用風險一直是相伴移動用戶增加的一個難題。360網際網路安全中心最近發佈的《中國移動支付安全報告》就顯示，2013年，中國手機支付用戶增加一倍，但詐騙短信、手機丟失成為移動支付安全的嚴重威脅。其中，在手機支付中，亂掃二維碼導致支付寶錢包被盜的事件屢有發生。

小林雖然習慣生活中用手機支付，但消費額度上萬元的信用卡一定要隨身攜帶，而且絕不關聯非密碼支付和網銀。在手機支付中，則只關聯消費額只有幾千元的信用卡用於日常消費。外出時，錢包、證件、手機三種物品一定分開放。

在小林看來，只要了解真實的姓名、卡號、身份證號與手機卡，就可以完成對手機支付賬戶的密碼篡改和惡意消費。

以iPhone手機為例，如果丟失手機後，即使設置4位數的開機密碼，但只要通過網路下載的解鎖軟體，沒有專業技術的人20分鐘內打開手機並不困難。而如果在支付寶、微信等設置了免登錄功能，在同時獲得機主的身份證、銀行卡號、手機號後，其他人就可以更改支付寶密碼。目前，iPhone5S已設置指紋鎖密碼，除刷機外，盜取支付寶、微信支付賬號變得更加困難，這也更加保證了用戶的安全。

此外，手機安全專家也提醒，一旦手機突然沒有信號，在排除了信號問題和手機故障後，要查詢SIM卡是否被他人補辦，並將支付平臺內的餘額轉出。

新媒體專家、上海交通大學媒體與設計學院教師魏武揮認為，對手機支付的風險也沒必要刻意誇大。“銀行卡也有丟失、被盜刷的風險，主要是提高安全意識。”

魏武揮説，在網際網路金融與移動支付的爭奪戰上，中國兩家最具實力網際網路公司的“撒錢”補貼手機支付將在2014年持續更久，並難以分出高下。試想一下，未來在中國吃飯、看電影、打車、消費都不需要帶錢包和優惠券，而只用帶手機就行。