整頓信用卡市場亂象勢在必行

中國銀保監會、中國人民銀行日前發佈《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》，重拳整頓信用卡市場亂象，從經營管理、發卡管理、授信管理、分期業務、息費收取及資訊披露等方面提出了監管要求，切實保護金融消費者合法權益。

信用卡市場亂象飽受詬病。業務收費名目多，包括年費、手續費、利息、違約金等，但在實際操作中，部分銀行存在片面宣傳低利率、低費率，以手續費名義變相收取利息、模糊實際使用成本等問題。例如，分期業務是信用卡業務“套路”較多的領域。持卡人刷卡消費，經常會收到銀行分期還款的建議，“免息”“零利率”等字眼讓人心動。但實際上，銀行通常會對分期還款業務收取一定的手續費等。這些亂象不僅直接損害了金融消費者的權益，客觀上也影響了銀行的聲譽，不同程度地制約了行業的高品質發展。

筆者認為，這一通知的發佈，契合市場期待，勢在必行。相關部門不僅直面問題，回應關切，而且對症下藥，頗具針對性和可操作性。通過相關要求落地落實，諸多市場亂象有望得到遏制。

比如針對“被分期”問題，通知要求金融機構必須在分期業務合同首頁以明顯方式展示分期業務可能産生的所有息費項目、年化利率水準和息費計算方式。展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一採用利息形式，不得採用手續費等形式。而針對部分銀行出現盲目追求市場份額、濫發卡、重復發卡等情況，導致無序競爭、資源浪費等問題，通知則明確長期睡眠卡比例不得超過20%，超過該比例的銀行不得新增發卡。另外，針對過度授信問題，要求金融機構應合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，並納入該客戶在本機構的所有授信額度內實施統一管理等。

值得關注的是，在重拳整頓亂象的同時，相關部門也給予信用卡業務創新以充分空間，明確提出將按照風險可控、穩妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業務等創新模式，將成為商業銀行深化數字化轉型、加快金融與科技深度融合創新的重要嘗試。

期待通過各方共同努力，讓信用卡業務整頓與創新都邁出堅實的步伐，以實際行動回應市場關切，豐富信用卡服務功能和産品供給，提升惠民便民服務質效，實現信用卡市場健康規範發展。（張國棟）