常言道：“舊賬不過年”，這是我國流傳下來的傳統美德。年關已至，你們的信用卡、花唄、借唄等都還了嗎？
近年來，信用卡消費已成為社會生活的常態，作為一種快捷、高效的支付手段，信用卡在帶來消費便利的同時，風險也如影隨形。近日，江陽區法院成功調解一起因信用卡逾期導致不良徵信引起的個人資訊保護糾紛案件。
案情回顧
2019年，原告王某在某銀行辦理信用卡分期還款業務（分10期），每月將還款金額還至該信用卡，累計還款3期後，銀行通知原告該筆信用卡分期還款業務存在多次逾期，原告認為銀行系統存在問題未再還款。
2022年，原告擬辦理貸款時才發現自己存在不良徵信，遂以銀行系統存在問題導致不能還款，並非其故意逾期為由將該銀行起訴至江陽區法院，請求法院責令銀行對上傳的不良徵信進行糾錯。
開庭審理
承辦法官發現原告在辦理分期後確實積極按時還款3次，由於原告辦理的信用卡分期還款業務要求其將錢還至指定賬戶而非該信用卡，但原告卻按照交易習慣將錢還到信用卡內，才引起了逾期導致本案糾紛發生。原告發現存在不良徵信後，沒有找銀行或者徵信機構提出異議，也沒有進行投訴，而是選擇直接向法院起訴。
考慮到雖然原告主觀上沒有逾期的故意，但是確實未還清欠款，銀行對還款的賬戶也沒有進行特別提示。為此，承辦法官便多次組織原被告雙方進行調解，並聯繫中國人民銀行瀘州市中心支行了解徵信“糾錯”事宜。
通過法官耐心細緻的調解及釋法明理，原被告雙方自願達成調解協議，原告還清欠款，被告對其徵信進行糾正。至此，該糾紛得以圓滿解決。
法官提醒
隨著社會信用體系建設的不斷完善，個人徵信對於公民的意義愈發重要。公民應當珍愛自己的信用記錄，在進行經濟活動過程中，應當更加審慎，要合理負債、理性借款、按時還款，要注意還款時間、還款金額、還款賬戶等重要資訊，避免逾期的發生。
不良信用記錄會帶來哪些影響呢？
影響貸款。銀行等金融機構都有接入央行的徵信系統，徵信直接關係到個人是否能在銀行辦理貸款及信用卡等業務，這是最直接的一個影響。在辦理相關信貸業務時，銀行首先會查看個人信用報告，若發現有不良信用記錄産生，便會拒絕批貸。
影響就業。一些大型企業在員工入職前會對求職者進行背景調查，個人信用便是其中之一。從2015年12月起，凡因有償還能力但拒不償還全部或部分到期債務，被全國各級人民法院列入失信被執行人名單的自然人，將收到信用懲戒，不得在全國範圍內擔任任何公司的法定代表人、董事、監事和高級管理人員。
影響出行。若個人的信用記錄不好，如惡意拖欠銀行欠款，未執行，被計入徵信系統的話，個人的出行將受到各種阻礙，買不了飛機票，買不了列車軟臥和輪船二等以上的艙位，坐不了高鐵和動車一等座，買不了私家車等，名下車輛出行也將受到限制。
影響家庭。不良徵信記錄除了對自己有影響外，對家庭也是有一定影響的。比如夫妻雙方之間某一個人信用記錄不良，將會影響其配偶向銀行等放貸機構申請房貸。
影響子女。最高人民法院規定，家長是失信被執行人，其子女不得就讀高收費的私立學校。
影響信用卡辦理。若個人已經有了不良的信用記錄，假使個人的日常消費想要辦理信用卡，也無法辦理。
影響消費。禁止高消費。不能在星級以上的高等場所任性地消費，也不能買房、裝修、旅遊、度假。
如何才能維護良好的信用記錄呢？
按時還款、合理分期。在還款日前，足額還款是維護良好信用記錄的最重要保障。按照與銀行等機構約定的方式還款，確保還款及時到賬。如果發現逾期，要立即還清欠款，一旦遇到難處，立即聯繫銀行進行協商。
量入為出、理性消費。結合自身條件合理安排消費，做好財務預算，量入為出，以收定支。切勿過度消費，致無力償還欠款，出現逾期，影響信用記錄。
預留備用金。當受特殊情況影響時，借款人不能按時還款導致逾期，也會對信用記錄造成影響。因此，建議每個月預備一部分存款作為備用金，以備不時之需。
保護個人資訊。妥善保管身份證件、貸款還款賬戶和信用卡資訊，切勿借與他人使用，避免重要資訊被不法分子盜用後産生損失；切勿將本人信用報告隨意提供給第三方用於辦理貸款或信用卡業務。
及時關注信用情況。建議至少每隔12個月查詢信用報告，謹防身份盜竊或信用公司工作失誤。一旦發現信用記錄存在錯誤、遺漏，需及時向人民銀行徵信中心或者資訊提供者提出異議，要求更正。
如果對徵信記錄存在異議時應該怎麼辦呢？
提異議。向徵信機構或者資訊提供者提出異議，要求更正。異議處理具有簡便、快捷、時限短的優勢。可以關注“天府信用”微信公眾號，在“徵信服務”中查看四川省查詢網點及異議申請點詳細地址。
投訴。資訊主體認為徵信機構或者資訊提供者、資訊使用者侵害其合法權益的，可以向所在地的國務院徵信業監督管理部門派出機構投訴。
起訴。資訊主體認為徵信機構或者資訊提供者、資訊使用者侵害其合法權益的，可以直接向人民法院起訴。
大家一定要注意，千萬不要相信徵信“洗白”“鏟單”“修復”等虛假廣告或騙局，千萬不要相信委託所謂“專業人員”辦理個人徵信業務，避免上當受騙、財産損失以及個人資訊洩露。（王晶）
