我國將進入信用經濟的時代

    信用經濟是高度市場化帶來的依靠信用作為交易連結的一种經濟形態，是市場經濟發展到一定階段的必然産物。信用經濟對擴大市場規模和金融規模、減少流通成本、擴大就業、資訊開放化、規範市場經濟秩序等諸多方面都有巨大而深遠的作用。西方各國尤其是美國龐大而活躍的經濟，很大程度上得益於其完善的信用經濟形態。

    近年來，我國市場經濟得到了高速發展，經濟總量迅速增長。按照國際測算標準，每人平均GDP達到2000美元後，國家將進入信用經濟時代。西方觀察家分析，考慮到中國的經濟發展速度和地區經濟差異等因素，中國將很快全面進入信用經濟時代。

    信用交易是信用經濟的主要表現形式。從20世紀90年代中期開始，我國主要生産資料和消費品從賣方市場進入到買方市場，市場競爭逐漸激烈，信用交易日益頻繁，中國市場正在進入成熟期。在中國加入世貿組織後，信用交易更加活躍，信用經濟特徵也更加顯現。

    良好的信用環境是信用經濟發展的基礎。然而，我國經濟轉型期的信用狀況堪憂，在經濟活動中，不論是消費者信用狀況還是企業信用狀況，都存在嚴重的失信行為。從經濟學的角度説，由於失信的總成本遠遠低於失信的總利益，失信能夠獲得更多的利益而非損失，人們受到利益的驅使而失信。我國市場經濟秩序的混亂，其根源就是信用問題。如果這種狀況存在下去，必然嚴重影響我國的經濟發展。

    我國信用行業有待快速發展

    一個國家的信用經濟能夠正常運轉，需要有一套系統、完善的國家信用管理體系，這套體系的目的在於，使失信行為産生的成本大於失信帶來的利益。美國在上個世紀六七十年代向信用經濟轉型中，也曾爆發大規模信用危機，隨後，美國建立起國家信用管理體系，真正走上信用經濟的道路。

    國家信用體系的建立包括幾個層面上的工作。第一個層面是國家立法。立法是保障信用體系建立的基礎工作。第二個層面是政府管理，包括行業管理和資訊開放化工作。第三個層面是信用行業的發展，向社會提供信用管理服務正是第三個層面即信用行業的工作。

    信用行業的成熟程度體現了信用經濟發展的程度，信用行業的發展是國家信用管理體系中極為重要的一環。以美國為例，在“小政府大社會”的原則下，除國家立法外，對信用體系的建設，政府只做指導性工作，根本性的推動則是由信用行業完成的。

    構成信用行業的主要分支

    信用行業包括10個主要分支行業，涉及信用管理的方方面面。目前我國信用行業發展還很不平衡，嚴重制約了我國信用經濟的發展。

    企業資信調查行業。1987年由外經貿部計算中心引進中國，是我國最早的信用行業分支。但是，這個在國外最基礎性的信用行業，在中國卻處境艱難，以外經貿部計算中心為例，從1987年到2002年的15年中，其為中外企業提供企業資信調查報告只有55000件，還不足一家跨國資信調查公司一年調查量的百分之一。

    個人信用調查業。我國目前只有上海成立了一家個人信用調查機構，而且只能提供上海地區部分常住人口資料。對個人信用調查的審批，中國人民銀行和國家工商局都嚴格限制。如果要推動我國個人信用制度的發展，就必須立刻開放個人信用調查行業，允許更多有實力的企業參與進來。

    商賬追收行業。這是一個存在巨大爭議的行業。在西方國家商賬追收行業是合法行業，有專項法律約束，其追討主要通過合法的信用壓力和法律壓力，每年幫助企業和個人處理的欠款案件遠遠多於律師事務所的清理案件，是維護信用經濟秩序的一支骨幹力量。蒲小雷認為，我國應迅速立法，制訂相關規則，規範商賬追收行業，可採取先批准幾家企業從事商賬追收試點工作，待成熟後，再酌情放開此類業務限制。

    信用保險業和保理業。這兩個行業的業務很相似，都是替企業承擔信用壞賬風險。信用保險服務和保理服務對促進出口和擴大內貿交易、減少企業信用風險等方面都有十分積極的作用。我國信用保險由剛成立的中國信用保險公司單獨承做，保理由銀行承做。目前信用保險有一定發展，保險額每年30多億美元，但僅佔外貿總額的1％左右，與西方國家仍然有較大差距；信用保險和保理都是極有前景的金融衍生服務。保理在西方國家十分發達，僅美國一年保理額就在上千億美元。保理在中國推行了10年，可是沒有一家銀行重視和廣泛推廣，此業務基本處於停頓狀態。　

    信用管理諮詢業。這個行業主要為廣大工商企業提供信用管理諮詢顧問服務。目前，我國企業信用管理意識極差，管理水準落後，企業每年因信用管理缺陷造成的財務費用、管理費用和銷售費用，平均佔到銷售收入的14％，而西方企業只有3％左右，一個銷售額10億元的企業，我國的企業比西方企業多支出無效成本1億多元。信用管理水準的落後，嚴重影響了我國企業入世後的競爭力，從而根本上影響了我國的整體競爭力。我國信用管理諮詢業已經開始起步，但在理論基礎和研究工作上仍遠遠落後於發達國家。

    其他信用行業還包括市場調查業、信用培訓業、資信評估評級業和資産調查業。這些行業也都處於起步和發展階段，在理論基礎和實踐經驗上均有不足，需要政府、企業及各界的大力支援和協助。

     經濟日報2002年11月29日