身故責任賠付限額提高

    日前，國內壽險市場的“新軍”太平人壽在北京大學發佈了其“太平錦繡前程少兒兩全保險”。在發佈現場，太平人壽邀請了上百名家長和孩子前來，聽取精算師對新險種的介紹以及北大專家對教育投資與保險、個人教育計劃等問題的講解，現場反應相當熱烈。

    從家長們的提問看，險種提供的保障功能和保費支出等都是他們最為關心的問題。顯然，由於普遍的“望子成龍”迫切心態，少兒險完全突破了國人對保險的排斥心理，具有相當大的市場潛力。

    新華人壽個人業務管理部劉燕暉分析認為，少兒險可以延伸到整個保險市場。成人適用的健康險、意外險等幾乎所有險種都可以通過不限定投保人年齡、或增加與少兒有關的附加險項等方式，與少兒發生關係，因而受到各家公司高度重視也就不足為奇。

    不過，和少兒險的市場前景相比顯得極不相稱的是，在相當長的時期內，由於險種的單一、投保範圍和保險金額的限制，少兒險市場卻遲遲難以有大的起色。今年4月，中國保監會針對市場情況，對少兒險的規定進行了相應的調整。以往，為規避道德風險，保監會對未成年人的保險身故責任最高限額規定是5萬元。規定調整後，北京、上海、深圳、廣州四城市的最高限額提高到10萬元，這一舉措使少兒險市場開始升溫。

    分紅少兒險集多項保障于一身

    針對以往少兒險保障範圍單一的問題，近期壽險公司設計的新險種都注重使少兒保險産品從原來單一的人壽保險功能發展到現在的綜合保障功能，既有人壽保險，又有儲蓄教育基金和分紅等功能，拓寬了客戶選擇的範圍，滿足了多元化的市場需求。

    以新華人壽的“陽光燦爛”少兒兩全保險為例，該險種首次將被保險人的年齡放寬至16歲，使所有按法律規定無行為能力的未成年人都能納入少兒險的保障範圍。另外，“陽光燦爛”少兒險還將投保人的範圍擴大，不僅限于父母投保，也可由其他親友投保。同時，“陽光燦爛”在保險責任安排上突出了一次投保即為孩子安排一生的特點，不僅在孩子18歲以後提供6倍保險金額的高額身故保障金，到了60歲還有養老金領取。為了避免保單失效，“陽光燦爛”還設計了“保費豁免附加條款”。在投保時如果選擇附加此項條款，當投保人因殘疾、身故等原因失去繳費能力時，投保人免去交費責任，保單仍然有效。當然，近期壽險市場上無往不利的“分紅”概念，也被用於少兒險中。新華的“陽光燦爛”和太平人壽的“錦繡前程”均是分紅型保險，使得投保人在為孩子計劃未來的同時，也能獲得一定的投資收益。

    新險種側重少兒投資計劃

    新推出的少兒險特別強調了保險教育金的儲備。比如，與太平人壽的“錦繡前程少兒兩全保險”主險配套，有“太平狀元附加初中、高中、大學教育年金保險(分紅型)”3款附加險。主險和附加險可以靈活組合，客戶可根據自身情況，自由選擇“太平狀元附加初中、高中、大學教育年金保險(分紅型)”中的任何一項或多項條款投保，也可根據自己經濟狀況隨時加保附加合同。如果客戶同時投保這3款附加險，那麼孩子在初中3年、高中3年和大學4年的教育過程中，每年都可領取一定金額的年金，從而使孩子的教育大計可以獲得資金保障。在教育計劃完成後，新險種一般還在孩子成年後的不同階段，提供創業金和婚嫁金。

    多款少兒險的推出，無疑給家長們提供了更多的選擇。不過，有關專家指出，孩子的保費不宜過多，給孩子準備一些保障不應超過家庭現實的承受力。在為孩子投保的同時，家長也不應忽略自身的保障。

    《北京青年報》2002-6-20