條件苛刻

    留學貸款擔保抵押有3種方式：（1）房産抵押：貸款最高額不超過經貸款人認可的抵押物價值的60％；（2）質押（國債、本行存單抵押）：貸款最高額不超過質押物價值的80％；（3）信用擔保：以第三方提供連帶責任保證的、若保證人為銀行認可的法人，可全額發放；若是銀行認可的自然人，貸款最高額不超過20萬元人民幣。

    不難看出，留學貸款相比國內如火如荼的住房信貸、汽車信貸條件要苛刻得多。一位專業人士稱，中國銀行出國留學外匯貸款的基本原則有兩條：一是貸外匯還外匯；二是必須提供有效擔保。貸款的基本條件包括：借款人必須是到國外攻讀碩士及碩士以上學位的留學人員；貸款期限一般為一至六年；貸款金額為在出國留學所需學雜費和正常生活費用的80％以內；單筆貸款金額將不超過4萬美元。

    苛刻的條件令許多出國留學在即的人們望“貸”興嘆。專家認為，在開辦出國留學貸款業務上採取有效措施，有利於控制貸款風險。但過分苛刻的條件已令大多數市民望而生畏，大大限制了客戶群。如果要把留學貸款做大，儘快解決這一矛盾是銀行所要面臨的首要問題。

    手續繁雜

    目前銀行中開辦留學貸款業務的主要有中行、工行、建行、民生等。每年的7月是留學出行的旺季。由於從去年開始，澳洲調整留學政策，對留學生的經濟要求更高了，簽證官非常注重學生家庭的經濟狀況和存款狀況，貸款的需求比往年都迫切。這塊肥大的市場是哪家銀行也不會放棄的，但如何切割蛋糕，成為各商業銀行最頭痛的難題，銀行只能設立一個又一個的“關卡”來滿足簽證官的需要並降低銀行的風險。但是就是這一“卡”卻將不少的客戶拒之門外。

    留學貸款要求借款人應提供的主要材料有：借款人及配偶的身份證、結婚證、戶口簿或有權機構出具的有效居留證件原件及複印件；擬留學學校出具的入學通知書、接受證明信及其他有效入學證明資料和有關必需費用證明，同時提供本人學歷證明資料；包括已辦妥擬留學學校所在國入境簽證手續的中華人民共和國護照；提供具有安全民事行為能力的中國公民作為借款人的國內代理人，並提供其國內代理人的身份證、有關居住證明及通訊地址；以財産抵押或質押的，應提供抵押物權屬證明或質押物正本、單據和有權處分人（包括財産共有人）同意抵押或質押的證明，必要時應提供有權部門出具的抵（質）押物估價證明；若擔保人為法人，應出具保證人）同意擔保的書面文件（擔保人為法人的分支機構的，應同時出具法人授權擔保文件）、企業法人營業執照、經審計的上年度和近期財産報表及有關資信證明材料；如擔保人為自然人，應提供保證人的身份證、戶口簿、收入或財産證明等等。

    留學貸款的手續太繁瑣，而外匯留學貸款的條件更是苛刻，令許多有意貸款的客戶望而卻步。一位剛把孩子送到美國留學的父親説：“只是聽説過留學貸款，但具體的手續不太了解，辦出國需要的手續實在是太繁瑣了，聽説留學貸款要開具存款證明、因私換匯以及開具外匯攜帶證等一系列手續也很麻煩，根本就忙不過來，實在差些錢就向親戚或朋友借，比貸款來得快，省事。”

    “餡餅”中有“陷阱”

    “所有的努力都泡了湯，8000元錢買了一張廢紙。”上海市民呂女士説起她在領館的遭遇，至今仍是忿忿不平。最近，她一紙訴狀將招商銀行推上法庭，要求該行退還留學保證金貸款利息8000元。一項開展得紅紅火火，又深受消費者歡迎的新業務，為何惹來麻煩不斷？貸款收息，一向被視作天經地義的遊戲規則，又為何遭到當事人質疑？

    去年底，正為兒子留學之事忙於籌款的呂女士看到了成功的曙光。留學仲介機構告訴她，招商銀行專為她這樣的人群推出了一項名為“留學保證金貸款”的新品種，只需事先存入貸款金額7％的保證金，即可獲取該行發放的10－100萬元不等的貸款，併為之出具相應的存款證明。銀行如此善解人意，消費者當然趨之若鶩。在存入42000元保證金後，呂女士順利地取得了60萬元存款證明。但就在她以為大功告成的那一刻，意想不到的一幕發生了，“簽證處的人看到招商銀行的存款證明，即把材料從窗口推了出來”。“原以為銀行都是國家開的，推出的業務當然不會有問題。”深感上當受騙的呂女士轉而向銀行提出索賠。遭到銀行方面拒絕後，呂女士一紙訴狀告到了法院。

    簽證處所需的存款證明，説到底是為了證明申請人有足夠經濟實力承擔留學費用，而銀行發放的這種貸款，借款人根本沒有支配權，由此派生的存款證明當然不能被接受。事實上，銀行這樣做的風險是很大的，紙包不住火，一旦被識破，簽證處在無法分辨出孰真孰假的情況下，很容易走向一概否決的極端，這對那些持有正常存款的儲戶來説是很不公平的。 （胡慧平）

    《生活時報》 2002年9月19日