在老百姓眼中,保投保人平安是保險公司的天職,當寄予期待的保險公司不保險時,那種被欺騙的感覺可謂刻骨銘心。
據保監會有關人員透露,中國保險行業存在嚴重問題,保監會將下決心進行整頓和查處。從4月份開始,各地的保險公司開始自糾自查,把存在的問題上報到各地的保監會,再匯總到保監會。從8月份開始,保監會將根據掌握的情況重點抽查一些公司。
黑洞手段層出不窮
為了爭取盡可能多的客戶,一些保險公司不惜通過種種違規手段。
一些國有企業與保險公司相勾結,將投保作為洗錢的絕佳渠道。用國家的錢為私人買保險,爾後退保,這樣退保金就完全成了個人福利。一些保險公司通過降低保險賠付率來提高利潤。
某些地方存在惡性競爭。各保險公司不惜通過降低費率、提高手續費比例、任意加大返還比例、肆意提高賠款標準等方式進行掠奪性競爭:或是取私簽協議、口頭允諾等違規手段競爭;或是相互詆毀,惡意攻擊,嚴重擾亂保險市場秩序。
惡性競爭涉及多個領域,手段也是層出不窮:比如違規支付無賠款優待、退費或提供其他形式的回扣;在大項目、統括保單和政府招標項目中,突破中國保監會核準的條款和浮動費率範圍爭搶業務;違規承諾代理人不合理的手續費要求,哄抬手續費,破壞代理市場秩序,爭搶其他保險公司的代理業務;以“回佣”方式招攬客戶或迎合投保人不合理要求團單散做;公開或變相超標準支付壽險個人代理人佣金;同等條件下在境外辦理再保險業務等。
保險公司面臨信譽危機
有調查表明,相當比例的保險業務員因告之不實、誘簽合同而最終無故拖延和拒絕理賠。不僅嚴重敗壞了保險業的聲譽,也嚴重挫傷了公眾投保的積極性。
而保險公司的人認為,理賠服務需要考慮許多因素。由於保險公司在這方面的宣傳不夠,客戶對理賠了解得也不夠,在辦理中難免出現一些因證據不全造成的反覆,延長理賠的時間,也增加了理賠調查的難度,這在一定程度上給客戶造成了理賠難的印象;其次,內地目前的社會環境也為理賠造成了一定的難度。由於相關制度不健全,理賠涉及到的很多機構、部門,都沒有法律規定的義務和責任為保險理賠提供證明,增加了取證的難度;還有就是業務員的流動性比較大,造成了保險公司存在大量的“孤兒保單”,當客戶需要理賠服務時,得不到業務員的及時幫助和指導。
業內人士認為,內地保險業的賠付率與其他國家的保險賠付率相比,相對較低,而各保險公司的平均賠付率不到50%,有些保險公司的保險賠付率只有30%。是否是內地的天災人禍少於其他國家呢?不是。原因在於某些保險公司提高利潤的手段中,其中一種就是通過降低保險賠付率來實現的。保險公司靠儘量逃避保險理賠,不履行保險業的基本義務,違背諾言來達到增加利潤的目的,實際上是靠欺詐行為來實現盈利的。
有的地方政府及職能部門出於自身利益傾向某個保險公司,利用手中的權力兼代辦保險業務,與多家保險公司週旋,以提高手續費要挾,使得一些保險公司為爭得市場一席之地,不得不忍痛提高返還比例。
高收益反令投保人“害怕”
年初,一家保險公司曾宣稱其萬能壽險的年回報率達到22.47%,一些保險業務員在説服客戶時,添油加醋,“你看,現在銀行利率這麼低,還有什麼回報能高於銀行利率的10倍。”現在另有保險公司宣稱其某險種的年回報率達到50%!而記者就此在請教有關保險專家時,他們戲稱:“除非他們拿刀去搶銀行,否則根本不可能。”
各家保險機構都加大了對新産品的宣傳力度,為自己銷售産品創造一個良好的展業環境,迅速拓展市場,這一點無可非議。但值得注意的是,由於宣傳上的誤導,許多保險消費者出現了認識上的偏差。
有專家指出,投資分紅險作為一種新型的投資型險種,最大的特點是投保人交付的保險費被分割為“保障”和“投資”兩部分。且功能多樣化以後,購買同樣的保險責任,所需的資金也是不一樣的,投資分紅型險種當然要付出更多的錢。在保險資金的功能分割後,其用於投資的一塊資金如果産生收益,會與保險人有一個分紅比例。但是需要注意的是,投資分紅保險最本質的功能仍然是意外的風險保障,投資回報功能只是一種衍生的附加功能,主次不能倒置。
人民日報 2001年08月03日