銀行從兩方面了解個人信用。商業銀行在審核個人信用時，通常從兩方面考察個人信用：一是著重評估個人信用歷史，核查個人與銀行發生過的各類借貸關係數量，以及在這過程中是否有踐約的行為。

    二是考察個人的經濟實力，通過個人的婚姻狀況、職業、收入、學歷、家庭資産數量和分佈來衡量個人的信用水準。例如，一個剛剛從學校畢業的大學生，收入微薄，尚處於“原始積累”階段，即使有較好的信用歷史，如向銀行申請授信，銀行向其提供的信用額度也是十分有限，而另一個35－40歲左右的客戶，由於積累了一定量的家庭資産，工作和收入穩定，個人消費進入高速擴張期，銀行更願意向這類客戶提供金融服務。

    如何積累個人信用。銀行專家向筆者介紹，目前有不少人認為只要在銀行經常發生信貸關係就能有效地積累個人信用，當今後個人需要銀行的金融服務時就可以事半功倍，其實這只理解了一半。事實上，銀行從保證業務持續發展的目的出發，對“老客戶”一般都會提供較大的便利和優惠，例如曾在工行申請個人貸款的甘先生，今年40歲，具有本科學歷，現在在上海一家著名IT企業任部門經理，年薪20萬元，在上海擁有兩處房産，自身家庭擁有的股票、外幣資産近百萬元，第一年在工行申請個人貸款時，由於沒有任何信用歷史，僅僅取得10萬元的貸款額度，而當其第二年按期還款後，第二年的貸款額度就驟增至30萬元，並由於其良好的持卡消費習慣，獲贈工商銀行的牡丹信用卡金卡。

    處理“信用危機”的正確方法。當客戶與銀行發生信貸關係時，由於錯誤的預期，難以按期歸還銀行貸款時，就遇到“信用危機”。有些客戶抱著能拖就拖的方法，故意回避銀行的追討，等待自身經濟狀況好轉。這種方法不僅無助於問題的解決，而且還會嚴重影響個人的信用歷史，目前商業銀行會將客戶所有違約記錄送交上海資信有限公司，形成個人信用的“黑名單”，今後當這些客戶再想與銀行發生信貸關係時，將遇到極大的障礙。例如曾在上海市工商銀行辦理牡丹信用卡的丁先生，超限額使用信用卡的透支額度，由於個人資金週轉失靈，以躲避銀行催收的方式長期拖欠透支款項，銀行被迫向法院提起訴訟，最後在法院的強制下還清了欠款，為此丁先生不僅承受高額的透支利息損失和訴訟費用，而且使自身信用烙上了污點，當其經濟能力好轉時，無論是申請新的信用卡，還是申辦信用方式的個人貸款，都被銀行拒絕，這種信用污點將在上海資信有限公司保存7年，在各家商業銀行的資訊庫中保存更長的時間。

    《國際金融報》 2001年07月26日