由於大量的農村資金外逃，貸款難、融資難已成為嚴重制約農村經濟發展的“卡脖子”問題，農民調整結構缺資金、農區發展縣域經濟缺資金等現象相當普遍，有些地方甚至出現不少“零貸款村”。不少基層幹部形象地總結説：“（農業發展）思路是新的，口號是響的，任務是硬的，資金是‘軟’的。”

    記者在調查中了解到，當前農村資金外逃已呈現出驚人的數量。據人民銀行濟南分行估算，山東省農業至少有四成左右的信貸資金缺口。人行山東省日照市中心支行的調查表明，自１９９５年以來，日照市的農村資金流向城市和非農産業的數額高達２０億元以上，佔同期全市農村存款增長總量的６６．７％。山東省平陰縣副縣長吳英文氣憤地告訴記者：“這本是一個農業縣，但是農村的錢都被‘抽水機’抽到城市的‘蓄水池’了，農村還要不要發展？”

    當前農村資金“外逃”主要有以下幾種渠道：其一，由於郵政儲蓄只存不貸，純靠上繳中央銀行吃利息賺錢，吸納的存款百分之百流出農村，已形成了一個龐大的資金“漏斗”。記者在山東、河南不少農村的公路沿線農舍土墻上，不時可以看到“郵政儲蓄只存不貸沒風險”、“郵局存款安全保險”等標語。在不少地區，郵政儲蓄呈現出異常增長的勢頭。據山東、河南兩省調查，１９９８年至２０００年，兩省郵政儲蓄年均遞增２９．３８％，比農信社高出１７．３８個百分點。

    其二，國有商業銀行縣以下營業網點在農村多存少貸，是農村資金外流的重要渠道。浙江安吉縣四家國有商業銀行去年發放的貸款僅佔新增存款的１０％左右，絕大多數存款都被大城市“抽”走。浙江省溫嶺市是一個縣級市，市長王建平説，由於國有商業銀行的貸款審批發放許可權普遍上收，集中投向優勢行業和黃金客戶，縣域以下貸款急劇減少。２００１年上半年，溫嶺市國有商業銀行新增加１７億元存款，對中小企業新增加貸款只有２５００萬元，簡直是杯水車薪。

    其三，農信社吸收的部分資金用於非農領域，“農轉非”現象突出。山東省日照市農信社系統最大的１０戶企業貸款中，有７家是非農企業，貸款餘額高達１．７億元。這家農信社的資金還參與貨幣市場業務，截止２００１年１０月底，日照市農信社參與貨幣市場的網上資金餘額高達１．１億元。在豫魯浙三省記者了解到，一些農信社還貸款給城市建設、投資購買國債等各類債券，向其他金融機構拆出資金等。

    “農村金融的主力軍”農信社不“支農”的關鍵原因在於支農貸款效益低。山東省曾作過測算，由於農信社７０％以上是農民社員的定期存款，其各項存款利息支出成本加上管理成本，每一百元就要支付２．９５元，比商業銀行至少高出１．５至２．２個百分點。

    究竟何為農村資金外逃的深層次原因？記者廣泛走訪了金融界人士，發現從銀行的管理層到信貸人員，普遍存在值得警惕的“農村貸款恐懼症”。

    記者在山東莘縣和河南臺前縣專門召開了兩次金融機構座談會，分析了“農村貸款恐懼症”産生的原因。農行臺前縣支行行長席文平訴苦説，商業銀行強調四個百：兩個百分之百（貸款手續的合規合法性和利息收回百分之百）兩個百分之九十八（本金收回和商業承兌匯票到期資金收回率百分之九十八。）貸款實行終身責任制，信貸員一怕負法律責任；二怕扣工資；三怕開除，所以患上了“貸款恐懼症”。他説，現在除了１０萬元以下用存摺、國庫券等有價證券搞些小額抵押貸款外，貸款權全部上收，根本就沒有農業貸款。

    農村點多、面廣、戰線長，農戶貸款額度小、分散，農業貸款受自然、農産品市場等諸多不可測因素影響，貸款成本相對於“黃金客戶”要大得多，也是造成縣域金融機構“懶貸”、“慎貸”的原因。農行莘縣支行副行長孫勇説，他們在全縣鄉鎮的分支機構由２１個縮減為５個營業所，農村市場早就拱手退出大半了。

    行政命令大呼隆，大量的“政績工程”最終成為“半拉子工程”，也傷害了金融機構的放貸感情。山東莘縣目前有９億元的銀行呆賬，若按這個國家級重點扶貧縣一年的財政收入７０００多萬元計算，至少需要１２年才能還清。人行莘縣支行計劃科王文勝科長説，這些爛賬大都是政府造成的。比如投資上千萬元的縣熱電廠，縣裏是一分錢沒有，全靠來回融資，搞短期拆借，結果發了幾天電，就倒閉了，銀行的錢就打了水漂。因為回收無望，上級行對莘縣的不信任度達到了最低點。

    據人民銀行統計，全國已經削減１萬多個銀行分理處和營業網點，主要集中在各商業銀行縣及縣以下的機構。有關專家認為，“農村貸款恐懼症”的嚴重後果就是：各商業銀行貸款許可權上放，縣域內金融機構存差不斷擴大，造成農村金融“失血”，而另一方面，農村巨大的金融需求無法滿足。

    有關專家認為，要解決農村資金失血外逃，必須從三個方面建立農村資金的回流機制，其一，以人民銀行支農再貸款的形式將郵政儲蓄的存款反哺農村；其二，在建立貸款責任追究制的同時，應該逐步建立更為科學的貸款激勵機制，充分發揮縣域基層商業銀行的放貸積極性，以增加對縣級經濟的金融支援；其三，對支農貸款要進行財政貼息，引導資金進入農村。（劉健 崔礪金）

    《經濟參考報》2002-4-25