從去年１０月開始，上海各商業銀行的住房貸款提前還款數量劇增，並出現過超過正常回收款數量的情況。自今年年初再次降息後，上海購房貸款者提前還貸人數日眾，究其原因，大約有以下幾種：利率下降的滯後影響；公積金“衝還貸”導致貸款回收的增加；上海市藍印戶口政策的停止實施。另外，還有隨著貨幣化分房的政策逐步實施，有一部分市民將有望獲得單位的一次性大額補助，這些因素都導致提前還貸增多。

    面對蜂擁而至還款人，銀行就有點招架不住了。金融界人士對此舉有解釋。工行上海分行的有關人士表示，由於每位前來提前還貸的情況都不一樣，銀行無法運用電腦操作，只能使用人工來完成，這樣就造成了人力資源的佔用。並且，因為提前還貸使銀行的貸款計劃被打亂，銀行貸款的中長期預期收益也受到影響。目前對我國國有商業銀行而言，存貸款間的利率差是他們的主要利潤來源；當前銀行普遍處於資金寬鬆狀態，一旦提前還貸的人增多，就會出現資金閒置。此外，外資銀行的進入，也使得中資銀行迫切需要保護自己的客戶資源不受影響，制訂相應的懲罰條款也是措施之一。

    來自有關方面的消息説，４月上旬，８家銀行有關房貸業務負責人就曾探討了為提前還貸設置“壁壘”一事達成意向。有些銀行在５月就開始操作房貸合同雙軌制，有些則處於觀望階段。雖然８家銀行參與協商並達成意向，但目前還未正式達成最後的書面協議。有的態度堅決，有的遮遮掩掩，有的表示還要看一看。如中國銀行上海分行的設想，是一年之內提前還款的，將收取提前還款總金額的一個月的利息作為違約金；一年以後提前還款，目前暫不收取違約金。工商銀行上海分行則提出一年之內，住房商業貸款的借款人如需提前還款，將收取提前還款金額的５％作為違約金。８家銀行商定，于５月１日之前受理的合同，享受原來的還貸政策，５月１日之後所簽的新版借款合同的話，將按新方法實行。

    上海市民對此舉議論較多。目前大多數的工薪階層來説，購房仍需銀行的貸款支撐。但是，市民對收入和支出的預期難以把握。譬如，突發疾病；企業突然效益不好；孩子教育費的支出不確定，如考不上正規學校需增加的學費等，因而在簽訂借款合同時，要留有餘地；錢有富餘時，又想提前還款。銀行聯手懲罰，使市民面臨滯後和提前的雙重違約風險，與銀行處於不平等地位。一些市民還表示，銀行聯手推出“政策”，有壟斷之嫌，使得借款人的心理受到影響。金融界人士則認為，提前還貸本身是一種違約行為，收取違約金也是國際慣例。據説，在香港一年之內提前還貸，將收取全部利息的４０％作為違約金。

    提前還貸設壁壘，使近期市民“提前還貸”卻步，還沒有人為此付出違約金。部分銀行有關負責人也向市民建議，在提前還貸時一定要謹慎，因提前還貸成本的提高，如果有相對較好的投資回報，就不要提前還貸，目前商業貸款的年利息也只有５％左右。（楊瀟慧 馮亦珍）

    新華網 2002-05-18