姜建清説，近幾年來，根據國家經濟、金融政策，工行明確制定了拓展住房金融業務的一系列政策和措施，確定了以發展住房信貸業務特別是個人住房信貸業務為重點的信貸結構調整戰略，並動員全行全力組織實施。在4年多的時間內，工行個人住房貸款業務實現了歷史性的跨越，這是工商銀行信貸結構調整的一個良好開局，也標誌著工商銀行住房金融業務開始進入規模化發展階段。

    姜建清列舉了工商銀行在開拓個人住房貸款業務方面的六項創新舉措：

    住房金融是屬地性很強的信貸産品，它取決於當地住房市場的成熟情況和銀行的管理經驗。基於這種特點，近幾年來，工商銀行大力推進了以大中城市為中堅的住房金融管理髮展戰略，著力構造了以北京、上海、廣東、浙江、江蘇、深圳等地區為主體的業務佈局，並大力推進了向大中城市發展的集約化經營模式，目前，全國100個重點城市的住房貸款佔全行的88%；同時，堅持以住房開發貸款為先導，個人住房貸款為重點的信貸投向機制。

    為有效降低和控制貸款風險，根據國家規範房地産市場的工作部署，工商銀行把支援和培育大型優質房地産開發企業，拓展大型優質住宅小區信貸業務做為工作重點，積極有序地調整客戶結構，大力發掘優質市場資源，逐步提高行業標準和住房信貸市場準入條件，果斷退出風險較大的市場，建立了重要的優質市場資源。4年來，他們共清退了25%的中小房地産企業，將住房貸款投向重點集中在2000多個大型優秀房地産開發企業和大型優質住宅小區。

    為了適應住房信貸業務快速發展的需要，為廣大客戶提供更優質的服務，工商銀行在全行住房信貸系統全面實施了以統一業務規程、統一業務文本、統一業務軟體、統一貸後管理的個人住房貸款標準化工程，全面構建了國內金融業中處於領先地位的房地産開發企業信貸管理軟體系統、個人住房貸款軟體運作系統、委託性住房存貸款業務軟體系統三大軟體體系。

    工商銀行嚴格堅持“內控先行”的原則，始終加強住房信貸業務的風險監管與控制，先後制定了30多個重要業務制度和規定，將全行住房信貸業務納入制度化運作軌道，建立並逐步形成了市場準入和退出制度，信貸風險預警、整改、停牌工作制度，調控有序的業務指引制度和資源優化配置制度，全面規範和統一了主要業務文本和業務操作規程。

    創新與發展是工商銀行住房金融業務的主旋律，迄今，工商銀行住房金融品種已經漸成門類，設計推行了個人住房購置貸款、個人住房公積金貸款、個人住房組合貸款、個人住房裝修貸款、個人商用房貸款、個人家居組合貸款、二手房按揭貸款、個人住房加按和轉按揭貸款等業務，研製並推出了個人住房等額本息還款法，等本金還款法，遞增還款法等適應不同消費者選擇的還款方式，形成了比較豐富的個人住房貸款品種系列，拓展了廣大居民對個人金融産品的選擇空間；同時積極推進按揭證券化的工作進程，並在技術軟體、業務資源、運作架構等方面，進行大量的制度準備和技術準備，為金融創新奠定了新的基礎。

    截至2002年3月末，工商銀行共有個人住房貸款客戶150萬戶，從客戶分佈結構看：管理、技術人員、公司職員為122.5萬戶，佔82.6%；受過中、高等教育的客戶為134萬戶，佔89.3%；國家機關公務員、郵電通訊、科教文衛、金融保險、部隊系統、公司職員等客戶達110萬戶，佔72.6%；客戶年齡在50歲以下的140萬戶，佔93%；目前，全行個人住房貸款平均餘額為13.4萬元，貸款期限5-10年期的佔38%，10-20年期的佔27%；從整體看，工商銀行的個人住房貸款基本形成了以具有較高素質客戶為對象，以適度貸款額和適度貸款期限為主要標誌的比較合理的市場定位，這為個人住房貸款業務可持續的穩健發展奠定了重要基礎。（張未民）

    新華社 2002-4-11