“我用集體資産股權加朋友擔保，從農村商業銀行貸到20萬元，解決了秋季收玉米流動資金緊張的難題。”11月16日，山東省德州市武城縣武城鎮方河溝村糧食經營戶方文平表示。

在德州市，農村集體産權制度改革後，農民又多了一項改革紅利，集體資産股權不再是賬面上的數字，而成為可以轉化為資金的資本。農民不僅可以用它直接分紅，也可以質押貸款，解決生産經營急需，這一經驗被宣傳推廣。不僅如此，德州市還有一項土地經營權抵押貸款的經驗，前期也被農業農村部在全國推廣。目前，德州市已有農村集體資産股權質押貸款和土地經營權抵押貸款兩項工作走在全國前列。

“長期以來，農業農村發展資金不足，面臨‘失血、貧血’問題。特別是做好鄉村振興戰略這個答卷，解決‘錢從哪來’是一道必答題。近年來，德州市認真貫徹落實黨中央、國務院關於農村改革的一系列政策要求，深化農村土地承包經營權改革、農村集體産權制度改革，促進農村土地‘三權分置’，推進金融創新，探索開展土地經營權抵押、集體資産股權質押貸款，有效盤活了農村沉睡資源，促進了新型農業經營主體發展和金融資本進農業、進農村，為實施鄉村振興戰略提供了重要的資金支撐。”德州市委副書記、市長楊洪濤説。

截至目前，德州市累計辦理土地經營權抵押和集體資産股權質押貸款41多億元。德州經驗被宣傳推廣，40多個縣市區代表前往德州考察學習。

“兩權”抵押 賦能農村經濟發展

有效抵押物不足是農民在貸款中遇到的普遍問題。德州市開展的農村集體資産股權質押和土地經營權抵押貸款，則增加了農民的抵押物，盤活了農村沉睡資産。

股權質押貸款，可以把集體資産中個人的部分間接變現。股權質押貸款的基礎，是農村集體産權制度改革。2017年8月至2018年底，德州市率先開展農村集體産權制度改革，把股權量化到每位集體成員。

“農村集體産權制度改革就是把集體的經營性資産確權到戶，量化到人，實現村民對集體資産的佔有、使用和收益分配的權利。”德州市副市長董紹輝説。

有了股權證，農民不僅能領分紅，還可以作為抵押物從銀行貸款。自2019年5月開始辦理股權質押貸款，到2020年8月底，德州市共辦理股權質押貸款193筆，金額8050萬元。

此外，早在2016年德州市就開展了土地經營權抵押貸款工作，而土地經營權抵押的前提是農村土地確權頒證。2013年3月至2016年5月，德州市開展了“深化農村土地承包經營權改革”工作，為土地承包經營權確權頒證。

李家戶鎮西店村的祥惠果蔬種植專業合作社，負責村裏桃園、梨園的運營管理，一年需要投入80萬元。以前村裏的冷庫、大棚等資産沒有固定資産證，土地也沒有經營權證。合作社想貸款，拿不出抵押物，只能東挪西借想辦法。2018年，村裏的土地辦了經營權證，他們就能抵押貸款了。今年，他們又用225畝土地的經營權抵押貸款120萬元。2016年3月至今年9月，德州市累計發放土地經營權抵押貸款5704筆，金額40多億元。

2019年5月開始辦理股權質押貸款後，農民也可以把集體資産股權和土地承包經營權一起抵押貸款，解決單一抵押物貸款額度低的問題。

創新機制 打通抵押關鍵環節

“銀行要放款，首先考慮的是風險。為了打消銀行的顧慮，我們創新了兩證、一書、一池、一網‘四項機制’，解決了確權、評估、擔保、抵押物處置等幾個關鍵環節的問題，化解了銀行風險，保證了銀行順利放款。”德州市農業農村局黨組書記孫豐勇説。

辦好“兩證”，明晰權屬。通過分別為農民頒發農村土地經營權證、農村集體資産股權證，使農民的權利實現證件化、具體化，確保用於抵押貸款的權利合法有效、權屬明晰。

出具“一書”，合理評估。針對農村土地實際資産價值認定難的問題，創新建立了土地經營權價值評估機制，由縣農村綜合産權交易中心開展免費評估，出具土地經營權價值評估認定書，銀行依據評估價值進行放款。

建立“一池”，為抵押物備下“接盤手”。德州市首創土地經營權抵押貸款“項目池”承接機制，縣農村綜合産權交易中心從新型農業經營主體中選擇經營狀況好、信譽度高的優質主體，建立起風險防範“項目池”。當借款主體無法正常經營償還貸款時，其抵押的土地經營權可由“項目池”中的其他主體承接經營，並由承接主體續繳農戶土地租金，以地上附屬物部分償還銀行貸款。這一做法有效解決了抵押的土地經營權變現難、處置難問題。

用好“一網”，資訊共用。德州市創建了農村綜合産權資訊共用系統，將業務辦理、數據管理、土地流轉備案及合同管理、抵押貸款登記等都納入系統。實現農口部門確權資訊與銀行的聯網，改變了銀行查詢農業數據的麻煩，大大提高了效率，過去貸款手續需要7至10天完成，現在最快3天就能完成放款。

此外，德州市還建立了多元一體抵押物處置制度、貸款風險補償制度、融資擔保風險分散緩釋制度、保險增信保障制度，以降低貸款風險。

“自開展集體資産股權質押和土地承包經營權抵押貸款以來，我市在這方面沒有出現一起不良貸款現象。”德州市農村改革與經濟發展中心主任張洪星説。