繼5月1日起實施個人稅收遞延型商業養老保險試點、8月6日首批14隻養老目標基金落地之後，中國銀保監會日前發佈通知，決定將老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國範圍開展。此舉意味著，“以房養老”保險正式推向全國。

“以房養老”理念在國外早已提出，並有了較成熟的操作模式。比如美、日、英、法等國于20世紀80年代先後推出的“反向抵押貸款”，就有效解決了部分“現金窮人，不動産富人”的養老問題。

“以房養老”的操作原理是將住房通過一定形式的金融保險機制，實現價值的流動，使得老年人在工作期間積累的房産，能夠在其晚年帶來穩定可靠的現金流入，從而對養老保障發揮相應的功能。

早在2013年，我國也提出鼓勵開展老年人住房反向抵押養老保險試點，2014年和2016年分兩批在全國部分城市開展試點。但從試點情況來看，業務開展並不理想。截至今年6月底，只有一家保險公司開展了相關業務，共有98戶家庭139位老人完成承保手續。

儘管如此，我國依然要將“以房養老”推向全國，顯然是想從現實的困境中重新蹚出一條路來。

毋庸諱言，在當前人口老齡化加劇、生活成本不斷攀升的背景下，養老問題無法回避。人力資源和社會保障部公佈的《2017年度人力資源和社會保障事業發展統計公報》顯示，我國養老金缺口仍在擴大，對於財政補助資金的依賴程度在不斷提高。而且，隨著我國人口老齡化的快速發展，養老金缺口將會越來越大，各地區之間的撫養比差距也將擴大。

值得注意的是，在邁向老齡化社會的同時，我國還在向“超級城市化”邁進。這裡所指的“超級城市化”是指一個國家規模巨大的城市化進程和城市化結果，它並不只是簡單指城鎮化率的高低，還包括城市人口的總規模、國內城市數量、密度以及超級城市群的規模和數量。從城市化所處階段來看，我國的城市化還只是處於發展中期，才經歷了粗放的規模擴張的上半場，眼下正進入以“人的城鎮化”為核心的城市化下半場。因此，我國在政策銜接、城鄉結合、部門協調、服務能力、人員培訓等不少方面仍跟不上人口老齡化的節奏，養老、社保、醫療、人力資源、服務體系等諸多方面都存在系統性缺失。

當老齡化社會與超級城市化這兩大趨勢在我國匯合，必將給城市發展、經濟發展、社會發展帶來極大挑戰，也給城市産業發展帶來新的機會。由此可見，面對這兩大趨勢的發展，我們需要為多種複雜的前景提前做好準備。而從我國現有國情來看，將老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國範圍開展的確是一種解決養老問題的辦法。

不過，在當前的中國，推廣“以房養老”並非易事。第一，“以房養老”背後所需要的公平市場制度與條件是其良性發展的基礎。否則，養老問題沒解決好，反而可能引來一些“強者的掠奪”，並造成不必要的社會負面影響。

第二，“以房養老”不能等於政府“甩包袱”。中國的養老問題必須從健全國家養老保障體系，並讓國有資産充實社會保險賬戶做起，同時健全社會養老保險和投資體系。

第三，商業銀行面臨的風險問題。“以房養老”如果做到一定規模，提供養老貸款的銀行將會手握一大批房産，需要參與一個資産交易市場。此外，如何評估房子的價值、如何控制風險，都是銀行將會面臨的問題。銀行還會面臨的一個風險是，日漸嚴峻的老齡化必然造成住房週期的轉變，房地産的供求關係極有可能發生重大轉變。（時報時評 周子勳）