從“養老”到“享老” 中國銀行全方位備戰個人養老金業務

　　來源：中國經營網

　　醞釀多年的個人養老金制度建設駛入快車道。日前，《個人養老金實施辦法》(以下簡稱“《辦法》”)正式發佈，對個人養老金參加流程、資金賬戶管理、機構與産品管理、資訊披露、監督管理等方面做出具體規定。

　　近年來，我國老齡化程度日漸加深。預計“十四五”時期，60歲及以上老年人口總量將突破3億，佔比將超過20%，進入中度老齡化階段。面對這一現狀，銀行業金融機構應當也應肩負起社會責任，為“老有所養、老有善養”發展貢獻金融力量。“十四五”期間，“有序發展老年人普惠金融服務，研究完善金融等配套政策支援”，正是國家對養老金融發展的殷切希望。

　　近年來，我國持續推進多層次、多支柱養老保障體系建設，更催促著銀行、基金、保險、理財公司等各類型金融機構加快佈局養老事業。

　　以中國銀行為代表的國有銀行在服務銀發客群方面，已經走在了前列。從中國銀行的實踐看，近年來該行把銀發場景建設作為一項戰略重點，不斷探索養老金融業務的新模式、新路徑。在不斷豐富養老金融産品服務供給的基礎上，中國銀行持續完善一站式養老綜合服務體系，推出“歲悅長情”個人養老金融服務品牌，佈局銀發養老場景生態，完成適老化無障礙改造，開展助老公益行動，為老年客戶群體提供了更優質、更貼心、更有溫度的服務，為迎接個人養老金業務實施落地做足了準備。

　　扛責任：備戰個人養老金業務

　　增加養老金來源，是解決養老生活後顧之憂的必由之路。如何補充養老金？完善養老金第三支柱、完善個人養老金制度迫在眉睫。

　　4月下旬，《關於推動個人養老金髮展的意見》(以下簡稱“《意見》”)出臺，個人養老金制度正式落地。《意見》從制度上確立了個人養老金在我國養老保障體系中第三支柱的地位，是對第一、第二支柱的有效補充，確保我國養老保障制度的可持續發展。

　　11月4日，《辦法》《關於個人養老金有關個人所得稅政策的公告》《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法(徵求意見稿)》《個人養老金投資公開募集證券投資基金業務管理暫行規定》同日公佈，標誌著個人養老金業務相關細則在商業銀行和理財公司端、基金行業進一步明晰，業務落地進一步提速。《辦法》明確，參加個人養老金制度需要在資訊平臺開立個人養老金賬戶，並在商業銀行建立與之相對應的唯一特殊專用資金賬戶。換言之，商業銀行將成為個人養老金制度的“入口”。

　　中國銀行研究院發佈的分析報告指出，這意味著，商業銀行要根據客群不同階段的風險偏好、財富積累、收入現金流等特徵，形成不同年齡客群的差異化、系統化産品配置建議，進一步強化個人養老金産品穩健性、長期性以及普惠性等特點。

　　11月18日，《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》(以下簡稱“《暫行辦法》”)正式印發，首批開辦個人養老金業務的機構名單同時亮相。其中，包括中國銀行在內的23家商業銀行和11家理財公司，獲得了率先開辦個人養老金業務的資質。為滿足客戶不同的養老需求，近年來銀行持續豐富養老金融産品貨架。

　　如在養老儲蓄方面，根據監管層規定，從今年11月20日起，中國銀行等四大國有銀行將在合肥、廣州、成都、西安和青島市五個城市開展特定養老儲蓄試點。試點階段，單家試點銀行特定養老儲蓄業務總規模限制在100億元人民幣以內；特定養老儲蓄産品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，産品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。

　　在養老理財方面，自2021年底，養老理財問世以來，試點機構積極推進養老理財産品落地。如今，已有包括中國銀行旗下中銀理財在內的11家理財公司獲得了發行養老理財産品的試點資格。

　　在構建、完善養老産品體系方面，中國銀行頗有心得。截至2022年9月末，中國銀行當年累計定制58隻專屬産品，保障客戶資金流動性、安全性和收益性。在定制産品的基礎上，中國銀行積極引入符合監管要求的“養老”金融産品，代銷中銀理財養老理財産品，準入多款滿足養老資金需求的養老年金險、專屬商業養老保險、養老目標基金等金融産品。

　　目前，中國銀行作為個人養老金業務首批開辦行之一，正在緊張有序地推進業務開辦前的各項工作，現階段可為廣大客戶提供包括：個人養老資金賬戶業務、個人養老金儲蓄業務、個人養老金保險産品、個人養老金投資基金産品、個人養老金諮詢業務，以及銀保監會規定的個人養老金業務。

　　其中，在最受民眾關注的個人養老資金賬戶方面，中國銀行養老資金賬戶支援的功能服務包括：賬戶開立或指定、登出、變更；個人養老金繳費和領取(不受參加人持有的Ⅱ類戶數量限制)；通過其他銀行賬戶、非銀行支付機構、現金等途徑繳費提供劃轉服務(不受Ⅱ類戶非綁定賬戶資金轉入限制)；與個人養老金産品交易相關的資金劃轉(不受Ⅱ類戶劃轉金額限制)；資金賬戶資訊管理及查詢，以及銀保監會規定的其他事項。

　　記者了解到，中國銀行還將在年內上線手機銀行養老金融服務專區，為客戶提供包括資金賬戶開立、繳費、變更、領取，以及合格金融産品購買等服務在內的一站式個人養老金融服務體驗。

　　創品牌：打造養老金融服務品牌

　　在個人養老金頂層設計出臺前，已經有銀行意識到了養老金融的重要性，並開始著力提升銀發客群服務品質。以中國銀行為例，2021年1月該行發佈了“歲悅長情”個人養老服務品牌，並聯合中國銀聯、知名證券、基金、保險、信託等大型金融及康養機構，以及大型傳媒、網際網路公司等社會各界從事養老産業的行業機構，共同發起了“個人養老聯合服務計劃”。中國銀行作為“個人養老聯合服務計劃”的發起方，在賬戶、産品、權益、渠道方面為客戶提供全生命週期服務方案，推出“歲悅長情”卡、大額存單、理財産品、養老目標基金産品、養老年金保險、家族信託六大金融産品。

　　養老準備並不局限于資金方面，還包括養老方式、生活方式的規劃，從而保證老年時期的品質生活。中國銀行發起“個人養老聯合服務計劃”正是基於此目的。該行凝聚各方力量，加大對銀發産業及養老客群的服務力度。如為目標客群提供預約問診、視頻醫生、尊享診療、養老社區等康養綜合服務；投入數億補貼，推出惠老活動等。該計劃致力於通過參與各方的專業領域，建設常態化溝通機制，促進從事養老産業的行業機構和專家學者加強交流互鑒、開展合作研究、分享研究成果，為我國養老客群提供專屬金融服務、綜合康養服務、品質生活服務、適老智慧服務等一體化、一站式“金融+”服務支援。

　　助力養老事業發展，除了親身實踐參與外，以金融力量賦能養老行業企業發展也是重要方式。因此，中國銀行近些年也在不斷利用行業優勢，聚合力、助養老，依託開戶、存款、現金管理、數字貨幣、基礎結算、貿易融資、國際結算、普惠授信等現有産品和服務，以數字化手段量身定制方案，為符合資質的養老企業提供了所有養老産業金融專項服務方案，滿足其資金融通需求。

　　新轉變：升級適老化無障礙服務

　　數字化時代快速到來，正深刻影響著人們的生活、工作及金融需求，亦給智慧養老、養老金融帶來巨大機遇和挑戰。

　　早在2020年6月，中國銀行手機銀行就推出了銀發專區，為老年客戶提供以金融為核心，滿足養老需求的生態化服務。2021年4月，中國銀行手機銀行上線了“歲悅長情”版，為老年客群打造大字體、簡明易懂的線上操作體驗，提供養老金、醫保卡、定制理財、銀發地圖等特色服務。2022年1月，中國銀行手機銀行APP首批通過工信部適老化和無障礙改造評測。

　　從中國銀行對於手機銀行的適老化改造看，首先是要注重用戶體驗，增加老年人使用的友好性。在可感知性方面，考慮到老年人視力退化，中國銀行採用大字體、寬行間距、高對比度設計，扁平化圖標避免使用複雜裝飾，讓老年人更容易看清頁面內容；在可操作性方面，中國銀行將專區入口設置在應用首頁，便於老年人尋找，同時專區內圖片可點擊面積更大，方便老年人使用，同時配套語音輸入法，滿足不會打字的老年人的輸入需求，降低使用門檻；在可理解性方面，專區內容描述簡約，避免使用專業術語或網路用詞，操作界面層次清晰、資訊完整，使用流程與老年人的常規操作認知保持一致；在相容性方面，中國銀行顧及老年人手機更新換代速度慢，專區在設計上盡可能相容更多設備型號及應用系統，提升使用覆蓋面積。

　　其次是要豐富金融産品供給，優化線上金融産品購買的適配性。中國銀行手機銀行銀發專區為老年人提供金融産品“貨架選購”模式。一方面，依託集團全球化、綜合化的經營優勢，在銀發專區“財富管家”板塊中，重點圍繞50歲以上客群，推出專屬化、適老化金融産品。另一方面，為了提升老年人與金融産品的風險適配性，專區運用智慧數據分析，通過後臺篩選客戶數據畫像，匹配符合客戶風險偏好的大類資産産品，持續調研同業競品特點和行銷模式，及時捕捉政策及同業變化，優選收益穩健、波動率較低的金融産品適配銀發客群。

　　在為老年客戶提供便捷服務的同時，中國銀行高度重視老年消費者權益保護，全方位保障客戶端使用的安全性。在數據使用上，保證數據從産生、使用、傳輸、存儲到銷毀的全生命週期的安全。同時，中行手機銀行銀發專區內禁止彈窗廣告及誘導性消費話術，為老年消費者提供一個安全、放心的智慧應用環境。

　　線上下，中國銀行也積極推動網點的適老化改造，通過打造“示範+標桿”的兩級養老特色網點體系，搭建起“一刻鐘”養老服務生活圈。網點在堅持傳統服務方式的同時，引入諸多適老化設施。此外，不少網點還開設了老年書房、老年課堂、健康小屋等特色服務，豐富老年人的退休生活。據統計，截至今年9月末，中國銀行在全國已建成養老服務示範點421家，養老特色標桿網點143家，在“家門口”為老年人帶來便捷、豐富的暖心服務。

　　守初心：滿足多樣化養老場景需求

　　隨著數字經濟大發展，金融行業跨入場景金融競爭時代。中國銀行此前發佈的《金融場景生態建設行業發展白皮書2.0》指出，金融機構建設金融場景不能脫離服務實體經濟、服務民生的初心。中國銀行在服務銀發客群時，正是以此為準繩，不僅為銀發客群提供金融服務，還在老有所養、老有所醫、老有所為、老有所學、老有所樂上積極助力，不斷完善銀發客群“醫、食、住、行、娛、情、學”等生活需求服務供給，讓老年人共用改革發展成果，全面提升老年人的獲得感和幸福感。

　　促進老有所為，鼓勵老年人繼續發光發熱。中國銀行積極響應國家號召，上線了中銀公益互助養老平臺，助力政府部門開展養老社會化改革。這一平臺免費向各地政府部門、社會組織、企業開放，旨在以互助養老等創新手段鼓勵更多活力老人、年輕人投身公益養老服務，打造公益志願性質的互助養老新模式。

　　服務老有所學，滿足老年人精神文化需求。中行手機銀行打造中銀老年大學免費學習平臺，目前已上線450余門課程，其中“為愛跨越鴻溝-智慧手機應用”“生活中的金融”“防詐騙”“上手樂”四大類課程通過生動的短視頻形式，幫助老年人跨越數字鴻溝，持續培育老有所學的老年文化。

　　助力老有所養，提高老年人生活品質。中國銀行手機銀行推出“銀發地圖”，攜手全國養老領域優質機構，線上展示優質養老資源。隨著系統不斷迭代，銀發地圖的展示機構類型已涵蓋養老機構、老年大學、醫療機構、社區助餐點、適老商戶和銀行特色網點等，截至2022年9月末，共上線各類養老服務機構超2500家。

　　莫道桑榆晚，為霞尚滿天。讓老年人老有所養、生活幸福，是社會文明進步的重要標誌。服務養老等民生領域，是金融機構在服務中國式現代化進程中全力展現大行擔當的重要舉措。中國銀行始終秉持以人民為中心思想，發揮國有金融機構作為支援銀發經濟發展的社會責任與擔當，加速構建以金融服務為基礎，公益、文化、智慧養老為特色的一站式養老綜合服務體系，提高老年人群的生活品質，助力“養老”變“享老”。

　　未來，在以中國銀行為代表的大型企業的帶動下，預計將有更多社會力量聯合起來，共同建設老年友好型社會，為我國應對人口老齡化挑戰出力，為促進經濟發展、增進社會和諧保駕護航。