在需求側改革和以內迴圈為主的新趨勢下，未來提升我國居民的消費需求就變得尤為重要。居民消費能力的提升離不開消費金融服務的支援，我國是以銀行為主導的金融體系，商業銀行憑藉客戶規模、資金體量等方面的優勢在消費金融市場中佔據主導地位，銀行信用卡作為消費金融主力軍在促進居民消費中發揮了重要作用。根據人民銀行對外公佈的數據，2020年第二季度末，我國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.56億張，在內迴圈為主和需求側改革的新趨勢下，信用卡業務將迎來新的發展機遇。但是從增量數據角度來看，銀行信用卡業務發展已經進入了瓶頸期，信用卡發卡量增長率在2017年達到25.9%以後，最近3年的增速出現明顯下滑；與此同時，更加標準和明晰的規範對商業銀行信用卡業務發展也提出了更高的要求。

一、信用卡業務發展進入瓶頸期

信用卡業務發展增速明顯放緩，傳統的規模增長模式將受到挑戰。2019年信用卡發卡數量同比增長8.78%，相較于2017年發卡數量增長率回落17.04個百分點，特別是2020年第一、二季度受到新冠疫情的巨大影響，兩個季度的信用卡發卡數量增長率更是不足百分之一。在新冠疫情以及行業標準化程度提高的影響下，信用卡業務傳統的規模增長模式面臨巨大挑戰。

信用卡行業將面臨短期承壓。自2020年初以來爆發的新冠疫情對居民收入造成了較大衝擊，導致信用卡逾期率出現一定程度的上升。根據人民銀行公佈的最新數據，2020年一季度信用卡逾期半年未償信貸總額環比增長23.71%，在我國新冠疫情逐漸得到控制，社會經濟復工復産的情況下，二季度末的數據相較第一季度有所下降。雖然近期信用卡業務短期承壓，但隨著國內經濟的正常運轉，信用卡逾期率會呈現逐步下降的趨勢。

信用卡業務規模擴張帶來的同質化現象明顯。在信用卡業務高速擴張的階段，商業銀行依靠信用卡發卡數量的擴張增加利潤，對業務創新重視程度不足，導致部分信用卡品牌特色不鮮明。缺少特色業務和優質服務的支援，僅依靠粗放型行銷增加信用卡發卡量，導致了信用卡活卡率較低、用戶忠誠度較低等問題。

二、需求側改革下我國信用卡業務發展的對策

在2020年12月召開的中央經濟工作會議中首次提出“需求側改革”，會議強調要扭住供給側結構性改革，同時注重需求側改革，形成需求牽引供給、供給創造需求的更高水準動態平衡，提升國民經濟體系整體效能。中央經濟工作會議提出的“需求側改革”和前期中央政治局會議提出的“雙迴圈”有一個共同點，就是強調擴內需，通過擴大消費市場、提高個人可支配收入、優化生産力，形成新發展格局。旺盛的消費需求是暢通國內經濟大迴圈、推動需求側改革的重要基石，信用卡業務作為我國商業銀行消費金融服務的主力軍，迎來了新的發展機遇。在這樣的背景下，建議信用卡業務往以下三個方面努力：

一是商業銀行應加快數字化轉型，用科技賦能金融服務。新冠疫情對信用卡線下業務開展造成了巨大衝擊，信用卡持卡人對産品和服務的需求集中線上上端，對商業銀行線上服務提出了更高的要求。商業銀行應順應金融科技發展的大趨勢，加快數字化轉型，優化數字化産品，提高對大數據等技術的利用度，分析消費者在不同場景下的消費習慣和産品的需求，開展線上的精準行銷和服務。

二是商業銀行要提高業務創新能力和服務水準，提供差異化産品和服務，實現信用卡的精細化管理。在目前信用卡産品同質化現象較為嚴重的情況下，信用卡業務亟需由傳統的大規模發展模式向高品質發展模式轉變，尤其是未來內迴圈新格局以及需求側改革的新趨勢更為消費潛力的進一步釋放提供了機遇。商業銀行應緊抓信用卡業務轉型發展的新機遇，通過細分消費市場、消費場景進行針對性的業務創新，為不同客群提供差異化産品和服務，從而有效提升用戶黏性和忠誠度，提高商業銀行盈利能力。

三是商業銀行要構建合理完善的信用卡經營體系，為信用卡業務的發展提供更加充足的動力。目前信用卡業務的競爭更多的是要求銀行具有較強的場景整合能力，通過場景整合來提前佔據消費入口，從而獲得豐富的流量資源，為後續的服務供給奠定基礎。因此，要根據客戶的消費特徵，用精準的服務匹配不同人群的細分需求，構建滿足不同信用卡消費群體需求的産品體系；要針對産品銷售商家建立信用卡收款的優惠支付體系，通過為使用信用卡收款的商家提供優惠服務來形成客戶信用卡消費到商戶信用卡收款這一促銷和分銷信貸的良性迴圈過程，實現信用卡業務的增值；還要建立適用於多維場景信用卡業務的行銷服務體系，通過提高信用卡業務的服務響應速度、為客戶升級體驗式服務等方式打造信用卡服務的品牌和口碑，提高客戶的忠誠度。

（孫光宇、王航對文章亦有貢獻）