2020年5月以來,習近平總書記提出並多次強調要“加快形成以國內大迴圈為主體、國內國際雙迴圈相互促進的新發展格局”。其中,獨立自主的國內大迴圈是新發展格局的主體,這要求以擴大內需為戰略基點,作為我國消費金融“主力軍”的銀行信用卡業務也因此迎來了新的發展機遇。中國網財經力邀業內專家學者特別推出“推動信用卡業務可持續發展 助力構建‘雙迴圈’發展新格局”欄目,探討新發展格局下信用卡業務的發展前景及動能。

王剛

國務院發展研究中心金融所銀行研究室副主任

經濟學博士,金融學博士後。現任國務院發展研究中心金融所銀行研究室副主任,研究員。主要研究方向包括金融監管、風險管理、金融法等。曾在原銀監會從事系統重要性銀行監管、巴塞爾協議等監管政策研究工作多年,擁有豐富的監管政策研究、制定經驗。

以信用卡業務可持續發展有效促進居民消費

旺盛的消費需求是暢通國內經濟大迴圈的重要基石。信用卡業務作為銀行消費金融服務的主力軍,是促活消費的關鍵手段之一,應推進其可持續發展以促進居民消費,進而推動經濟內迴圈。

加快形成以國內大迴圈為主體、國內國際雙迴圈相互促進的新發展格局是習總書記根據“十四五”時期我國發展階段、環境、條件的深刻變化提出的重大戰略抉擇。中央關於十四五規劃和2035年遠景規劃建議指出,堅持擴大內需這個戰略基點,全面促進消費。

今年初,疫情“黑天鵝”給世界經濟帶來巨大衝擊。“投資、消費、出口”一直被稱為拉動經濟增長的三駕馬車,疫情使我國出口受到衝擊,尋找經濟增長內生動力尤為重要。旺盛的消費需求是暢通國內經濟大迴圈的重要基石。信用卡業務作為銀行消費金融服務的主力軍,是促活消費的關鍵手段之一,應推進其可持續發展以促進居民消費,進而推動經濟內迴圈。

信用卡業務是銀行消費金融服務的主力軍

當前我國消費金融市場參與者眾多,銀行信用卡業務是成熟的消費金融模式,是消費金融的“主力軍”,已成為銀行零售業務的重要組成部分,在促進居民消費、方便居民生活方面發揮了積極作用。

一是信用卡信貸規模穩步增長。根據央行公佈的《2020年第二季度支付體系運作總體情況》,截至2020年二季度末,銀行卡授信總額為 17.91 萬億元,環比增長 1.92%;銀行卡應償信貸餘額為 7.50 萬億元,環比增長 3.26%。銀行卡卡均授信額度2.37 萬元,授信使用率9為 41.88%。

二是信用卡消費信貸快速發展,産品不斷完善。銀行信用卡産品已基本覆蓋居民日常消費所需要的金融服務領域,並且隨著金融科技的發展和生活場景的不斷豐富、新的消費需求不斷産生,銀行信用卡消費産品也在不斷完善。與花唄等類信用卡産品相比,銀行信用卡分期手續費較低,更符合普惠金融的理念和要求。信用卡和花唄等以往的消費場景重點分別線上下和線上,伴隨著消費金融市場的競爭日益激烈,信用卡和花唄則分別向線上和線下拓展,如花唄開始推出分期碼,而信用卡則開始線上上開拓新的優勢點、挖掘新用戶。

三是依託金融科技,服務能力不斷增強。在“新冠”疫情期間,各家銀行也紛紛推出各類活動及優惠政策,讓利實體經濟、助力企業復工復産。

四是積極推進線上業務拓展。伴隨銀行數字化轉型的快速發展,信用卡業務正依託消費金融場景向線上轉移和拓展。在此背景下,線上渠道消費場景的拓展與創新成為信用卡業務發展的關鍵環節。一方面,由於疫情影響,很多線下消費場景受到擠壓,線下信用卡交易業務受到衝擊。另一方面,隨著5G和人工智慧等新一輪科技帶來的智慧消費增長,結合線上服務新優勢不斷做大場景化經營,以滿足消費者多樣化金融生活服務需求,勢必成為信用卡業務未來的交易場景、獲客渠道發展的新方向。

有效防控風險,推動銀行信用卡業務可持續發展

信用卡業務快速發展過程中也出現了一些值得關注的風險隱患,銀行業金融機構應有效防控各類風險,以信用卡業務可持續發展有效促進居民消費,支援擴大內需。

一是加強信用卡賬款催收管理,積極化解信用卡違約風險。信用卡發卡機構不能消極對待逾期,發卡機構須在借款人發生逾期後,採取電話、短信等合規形式主動與借款人取得聯繫,提醒和督促持卡人儘快還清欠款;並加強與公檢法等部門的合作,必要時依法合規追償欠款。

二是加強宣傳教育,維護消費者合法權益。發卡行要向持卡人提供真實、全面的信用卡服務資訊,不得作虛假或者引人誤解的宣傳。特別是提醒持卡人仔細閱讀並理解合同重要條款,對信用卡使用的有關風險做好揭示和宣傳,提示持卡人關注用卡安全,培養自我防範意識。

三是落實監管要求,提升服務質效。銀行業金融機構應增強行銷推廣人員合規意識,加強金融消費者權益保護教育,落實監管機構對於金融行銷宣傳的管理規範要求;建立監管政策動態跟蹤機制,及時開展政策解讀和風險提示,嚴格貫徹執行監管要求;明確推廣要求,暢通投訴渠道,落實人員和機構問責;加強客戶投訴分析,排查重點領域,提升服務質效。

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