浙江普惠金融發展十年：監管實踐與未來展望

一、浙江發展普惠金融的監管實踐

(一)聚焦“資訊不對稱”，牽頭搭建浙江省金融綜合服務平臺。“資訊不對稱”是“小微企業融資難融資貴”問題的癥結所在。2019年以來，浙江監管局依託“數字浙江”建設基礎，會同省發展改革委、省大數據局等部門牽頭建設浙江省金融綜合服務平臺，大力推進政府公共數據行業共用應用，以“數據服務”為小微企業融資注入新活力。平臺具有資訊共用、供需對接和業務支援三大主要功能，目前已融合58個省級部門公共數據，支援銀行信貸業務近70%的數據需求。通過多跨場景建設深化業務協同應用，促使金融服務流程持續線上化，大幅提升金融服務效率。平臺在全國率先實現“總對總”模式不動産抵押登記線上辦理的全省全覆蓋，實現跨地市異地線上可辦，平均辦理時間不足5個小時。經過3年多的運作，平臺已累計為企業(個體工商戶)授信34萬筆、24萬億元，其中，17.4%為首貸戶，26%為純信用貸款，93%為普惠型小微企業貸款。

(二)聚焦“抵押擔保難”，推進政府性融資擔保體系改革。政府性融資擔保體系是普惠金融的重要基礎設施，是解決普惠客群融資抵押物不足的有效途徑。2019年以來，針對政府性融資擔保機構省市縣三級法人、資本分散、規模效應差的制度性缺陷，浙江監管局向浙江省省委省政府積極建言，推動全省政府性融資擔保改革取得實質進展。2021年，浙江省政府出臺《關於深化政府性融資擔保機構體系改革切實支援小微企業和“三農”發展的意見》，聚焦支小支農，整合縣級融資擔保機構資源，逐步向省市兩級擔保體系過渡，以尋求放大倍數和風險防控的最佳組合。截至2023年6月末，全省政府性融資擔保公司支農支小業務在保餘額2023.08億元，比年初增長18.5%；上半年平均擔保費率0.53%。

(三)聚焦機制體制建設，加強差異化監管政策引領。一是著力完善小微金融專營化體系。推動銀行機構單設小微金融管理部門，對小微、三農等普惠金融業務單獨考核，並提升考核權重。鼓勵設立小微專營支行，並引導規範發展。督促中小法人機構堅守支農支小定位，保障縣域普惠金融市場供給。支援設立浙江網商銀行、溫州民商銀行兩家民營銀行，發揮普惠金融市場“鯰魚效應”。二是建立小微金融、鄉村振興監管考核評價機制，從信貸供給、機制建設、産品創新等維度全面評價機構普惠金融服務情況。抓住問責機制牛鼻子，出臺盡職免責指導意見，引導銀行按照“合規即免責”的目標導向，激發普惠金融服務的內生動能。三是推廣“無還本續貸、年審制、迴圈貸款”等還款方式創新産品，建立“連續貸+靈活貸”機制，並在浙江省金融綜合服務平臺建立線上續貸專區，機制性破解轉貸難題。

(四)聚焦服務模式創新，提升精細化管理水準。針對小微企業點多面廣、服務分散等問題，2019年以來，浙江監管局針對小微園區、供應鏈型、科技創新型、吸納就業型等4類重點小微企業，出臺差異化細分工作方案，提升服務精準度。對小微企業園區，建立夥伴銀行(保險)機制，推進開展小微企業園分類建檔和授信工作。對産業鏈供應鏈上下游小微企業，突出“一企一鏈一方案”“以大帶小”。對科技型小微企業，聯動省科技廳，推動銀行開展清單式服務，提供“全生命週期覆蓋+增值服務”方案。對吸納就業型小微企業，合理拓寬個體工商戶服務邊界，將非持證的個體工商戶貸款增長情況納入小微金融服務監管評價。針對農民資産盤活難題，深化農村信用體系建設，全轄推廣“農戶家庭資産負債表融資模式”，指導銀行機構多渠道採集農戶資訊，編制農戶家庭資産負債表，基於農戶家庭凈資産，統籌考量家庭年收入、人品、村兩委公議授信等情況，為農戶發放小額信用貸款。截至2023年二季度末，轄內“農戶家庭資産負債表”建檔覆蓋面已超過60%，授信戶數佔全轄農戶三成以上。

(五)聚焦“風險保障難”，著力推進普惠保險。針對農業、科技及特定群體風險保障不足問題，積極推進普惠保險提質擴面。結合浙江農業“一縣一品、一縣多品”的發展特點，大力推動地方優勢特色農産品保險發展。2022年，全轄共有地方政策性農業保險(不含中央品種)130余個，險種數量居全國前列。推動完善首臺(套)、首批次新材料、首版次軟體系列保險補償機制，支援保險公司創新開展智慧財産權保險、人才創業相關保險，為初創型科技企業提供風險保障，營造良好創新環境。針對新市民風險保障難題，探索創新商業保險模式，提升風險保障水準。推廣僱主責任保險、靈活就業人員意外傷害保險和專屬商業養老保險，將惠民型商業補充醫療保險拓展至新市民群體，如，目前杭州“西湖益聯保”新市民投保佔比已超20%。

二、對普惠金融新十年發展的展望

黨的二十大報告提出，“堅持以人民為中心的發展思想。維護人民根本利益，增進民生福祉”。下一階段，浙江監管局將繼續深入貫徹黨的二十大精神和新發展理念，堅持創新驅動，促進普惠金融與綠色金融融合發展，大力發展普惠保險，促進提升小微企業可持續發展能力和普惠客群金融健康水準。

(一)加強科技賦能，推進數字普惠金融健康發展。近年來，在移動網際網路、大數據、雲計算、人工智慧等數字化技術助力下，金融服務的便利性、可得性等大大提高。但數字化也帶來一些問題，比如數據濫用、造假、消費者權益缺乏有效保護等。下一階段，一方面，要引導銀行保險機構通過數字化經營、場景化創新、精準化服務、智慧化風控、線上化作業等舉措，促進金融服務擴面降本。另一方面，要積極推動優化數字普惠金融監管體系的建設，規範市場行為，維護金融消費者數據安全。

(二)發展綠色普惠金融，助力經濟可持續發展。近年來，我國綠色金融和普惠金融快速發展，並逐漸呈現融合發展態勢。如，轄內一些銀行開始探索將居民綠色行為納入授信評價，創新“個人碳賬戶”貸款等服務模式。下一階段，要加強引導銀行保險機構以綠色發展理念推進普惠金融轉型升級，加強對小微企業節能減排、綠色技術改造與産品研發等活動的金融支援力度。借助綠色金融的創新，如林權抵押、碳匯金融等，以及未來對生態價值的挖掘與實現，破解普惠客群抵押擔保難題。同時，加強對綠色發展實踐中物聯網等技術的應用，推動線上服務的優化與迭代，提升普惠金融服務效率和風控能力。

(三)大力發展普惠保險，提升基本公共服務均等化水準。普惠保險是普惠金融的重要組成部分。保險業通過向廣大人民群眾和小微企業提供公平可得、保費較低、保障適度的保險産品和服務，助力建設多層次社會保障體系。下一階段，要著力推動建立普惠保險政策制度、服務標準和評價體系。堅持市場機制和政策支援，推動各級政府加大對普惠保險的政策和資源支援力度，鼓勵保險公司優化服務機制、經營模式和産品設計，解決目前普惠保險服務廣度、深度不夠和創新不足的問題，推進普惠保險高品質發展。

(四)提升金融健康水準，促進普惠金融可持續發展。促進實體經濟可持續發展，提高小微企業和人民群體金融健康水準，是普惠金融高品質發展的基石。下一階段，要推動銀行保險機構關注金融健康，關注普惠客群的可持續發展能力，提供負責任的産品和服務，提升客戶的財務穩健性和金融韌性。加強金融消費者教育，注重金融數據安全、金融決策與實踐等知識的普及宣傳，改善消費者金融行為。積極應對人口老齡化、新型城鎮化等趨勢，加強對老年人、新市民等群體的金融教育和保護，提升其金融抗風險能力。