袁蕊

上海浦東發展銀行普惠金融部負責人

擁有20餘年商業銀行從業經驗,近十年總分行管理經驗。深耕普惠金融、科創金融、鄉村振興等業務領域,守正創新,專注服務實體經濟。

砥礪前行謀發展,普惠金融譜新章

浦發銀行早在2019年就搭建了浦惠e融平臺,推出了小企業“1+N”線上整體解決方案。2022年,浦惠e融再升級至2.0模式,實現了線上客戶評分卡、線上客群範圍、線上額度體系、線上融資平臺的四大升級,致力於為核心企業及上下游小微客戶提供“全流程線上、全自動審批、全數據化管理”的融資服務,全面提升小企業線上平臺的服務效能及用戶體驗。

作者|上海浦東發展銀行普惠金融部負責人袁蕊

小微企業是我國社會發展的生力軍、就業的主渠道和創新創業的重要源泉。黨的十八大以來,黨中央高度重視普惠金融工作,將“普惠金融”列入國家戰略,制定出臺了一系列促進普惠金融發展的戰略規劃和政策措施,引領金融業走出了一條有中國特色的普惠金融發展之路。十年間,我國普惠金融事業發展迅猛,普惠金融監管制度持續完善,多方合力構建起數字化、智慧化、普適化的普惠金融良好生態體系。過去十年,浦發銀行始終在黨中央、國務院和監管機構各項要求的指導下,以“普惠金融”踐行初心使命,深耕細作、源源不斷地為我國經濟社會發展注入“源頭活水”。

一、強化頂層設計及體制保障,築牢發展根基

十年間,黨中央、國務院在支援普惠金融事業方面發揮了頂層設計的關鍵作用。2015年,國務院印發《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》,在國家層面構建了普惠金融發展規劃,全面闡述推進我國普惠金融發展階段性總體思路和實施意見。

浦發銀行緊跟國家號召,堅持普惠金融的政治性與人民性。在頂層架構建立方面,將普惠金融納入公司治理,在董事會下設戰略委員會(普惠金融發展委員會),由董事長任主任委員,負責全行普惠金融業務的戰略規劃決策;在管理層設立了普惠金融工作領導小組,由行長擔任組長,全行近10個相關部門作為成員部門履行職責,負責推進普惠金融業務的管理和發展;將普惠金融作為全行重點戰略任務,在浦發銀行“十四五”規劃發展戰略中明確要強化普惠金融服務,服務國家戰略和實體經濟;建立起總分行一體化的組織架構體系,總分協同強效推進普惠金融專業化服務。

在機制保障方面,浦發銀行持續優化普惠金融體制機制建設,多年來堅持普惠金融三大機制保障不動搖:一是明確考核導向,增強激勵機制,將普惠金融考核指標納入分行綜合績效考核中,增強分支機構對普惠金融服務意願;二是始終堅持專項風險政策,充分研究小微企業經營風險特徵及風險管理差異,單列信貸計劃和風險限額、制定差異化的行業投向政策、制定線上業務差異化貸後管理要求、安排獨立的授信審批機制,並根據市場變化和業務發展訴求,圍繞政策實施中的問題加速優化細則。三是深化盡職免責,將授信盡職免責與小微企業不良貸款容忍度政策相結合,切實保護基層服務小微企業的積極性。

二、推進普惠金融數字化轉型,強化使命擔當

隨著人工智慧、5G、大數據等技術的快速發展與融合,從2018年起,我國開展了各具特色的普惠金融改革探索:人民銀行連續數年組織編寫併發布《金融科技(FinTech)發展規劃》,為普惠金融數字化發展提供源源不斷的創新活力;2021年,人民銀行頒布《徵信業務管理辦法》,擴大了金融信用資訊基礎數據庫、企業信用資訊系統收錄範圍;2022年,原中國銀保監會發佈《關於銀行業保險業數字化轉型的指導意見》,明確要求金融業推進數字化轉型,推進我國普惠金融市場向著科技型、資訊化方向發展。浦發銀行緊跟時代步伐,經過多年的探索和實踐,走出一條獨具浦發特色的普惠金融數字化經營之路。

持續升級浦惠e融2.0服務體系,深化數字化經營模式轉型。浦發銀行早在2019年就搭建了浦惠e融平臺,推出了小企業“1+N”線上整體解決方案。2022年,浦惠e融再升級至2.0模式,實現了線上客戶評分卡、線上客群範圍、線上額度體系、線上融資平臺的四大升級,致力於為核心企業及上下游小微客戶提供“全流程線上、全自動審批、全數據化管理”的融資服務,全面提升小企業線上平臺的服務效能及用戶體驗。

豐富線上融資服務內涵,推出六大産品體系。全面系統整合推出“5大類融資品種+1套智慧賬管服務”的六大産品體系、12項特色業務。支援中小微客戶只要“有納稅、有房産、有訂單、有結算、有賬款、有票據”等任一情況均可辦理線上融資,並支援客戶同時辦理線上多品種融資,産品可靈活組合應用,致力於滿足客戶多樣化、多層級的融資需求,同時不斷實施優化升級,改造業務操作流程,擴大適用場景。

構建小企業智慧風控體系,支援業務可持續發展。一是建立並不斷優化小企業數據中臺,加強數據中臺的支撐作用;二是伴隨小微企業成長後擴額的融資需求,開發上線適用於敞口3000萬以內小微客戶評分卡,通過盡可能多地利用客戶可獲取的資訊,多維度綜合評價客戶信用風險,並增強模型的可拓展性,實現一套組合模型滿足貸前授信審批、貸中提款、貸後預警等不同階段的風控需求,全方位保障小企業線上融資業務高品質發展。

拓展普惠金融服務載體,迭代普惠金融服務手段。浦發銀行在公司手機銀行APP專設小微服務專區,除了載入支付結算、融資額度試算、預約開戶、還款試算等基礎功能外,重點實現了小微客戶貸款業務從申請、簽約、審批、提款、還款及查詢等環節的全線上操作模式,全面提升小微企業客戶的融資便利性,打通普惠金融“最後一公里”,提升普惠金融服務覆蓋率、可得性和滿意度。

數年來,浦發銀行普惠金融業務始終保持穩定發展速度,自2019年末至2023年6月末,浦發銀行普惠金融“兩增”口徑貸款規模實現倍增。

三、培育科創小微企業全生命週期成長,助力科技創新發展

黨的二十大報告特別指出,必須堅持科技是第一生産力,完善科技創新體系,堅持創新在我國現代化建設全局中的核心地位,健全新型舉國體制,強化國家戰略科技力量,提升國家創新體系整體效能,形成具有全球競爭力的開放創新生態。浦發銀行是較早開展科創金融專業化經營的銀行,始終將科創金融作為一個重要賽道不斷深耕細作,培育和扶持科創企業發展必須從小微企業開始。

浦發銀行充分發揮普惠金融的經驗和産品特色,圍繞科創企業特徵,持續重點加大對科創企業的資源投入。一是構築科創企業全生命週期産品體系。聚焦科創企業輕資産、高成長性的特點,圍繞不同成長階段科創企業的不同需求,創新推出“科創金融專屬産品體系”,覆蓋科創企業各個發展階段。在初創期,有孵化貸、科技快速貸及科技補貼貸;進入成長期,有萬戶貸、投貸寶、科技履約貸,結合企業經營成長預期、獲得外部投資情況等,為科創企業快速成長階段提供更大金額、更為穩定的信用貸款資金;在企業達到Pre-IPO期後,更有科技含權貸和上市貸,支援科創企業邁出發展上市前最堅定的一步。

二是聚焦科創重點客群服務升級。積極落實監管支援高水準科技自立自強的指導意見、央行科技創新再貸款等相關政策要求,以重點客群經營為核心策略,聚焦專精特新企業、高新技術企業、PE/VC投資企業、上市及擬上市企業等四大類科創金融重點客群。面向國家級專精特新“小巨人”和專精特新中小企業,創新推出專精特新小巨人信用貸;面向高新技術企業、專精特新中小企業創新推出科創快貸,支援培育優質科創小微企業,助力“科技-産業-金融”良性迴圈。

經過近十年的磨礪與探索,浦發銀行不斷豐富“浦發科創”品牌內涵,也在市場上逐步樹立了“科創上市找浦發”的好口碑。

四、牢記普惠金融發展使命,聚力攻堅求突破

十年櫛風沐雨,我國普惠金融發展取得了積極成效,但隨著經濟形勢不斷變化,對照新常態下經濟面臨的新趨勢和新挑戰,普惠金融的深化發展仍面臨挑戰,需要不斷創新思路,深化改革。浦發銀行將持續從“實現可持續發展,通過科技創新、金融賦能、履行社會責任、實實在在地服務實體經濟”的戰略高度主動轉變發展理念,從以下四個方面多措並舉,持續增強敢貸信心、激發願貸動力、夯實能貸基礎、提升會貸水準,全方位助力優化普惠金融融資環境,直擊融資難融資貴的痛點。

一是深耕數字化服務模式,不斷增強小微金融服務專業能力。一方面,加快線上産品迭代創新,尤其是信用貸款産品的優化迭代,提升普惠金融服務便捷度和觸達面。另一方面,持續優化企業客戶全線上操作體驗,以公司客戶手機銀行App為重要載體,將企業客戶的全線上操作模式擴展到更多業務、更多品種,全面提升融資便利性和可得性。

二是聚焦特色客群,培育新的業務增長點。聚焦小微科創特色客群,圍繞專精特新中小企業融資難題,探索創新“專精特新信用貸”等各類專屬金融服務方案,利用好規模、渠道和綜合金融服務優勢,加強金融創新。打造面向重點客群領域的精益化産品和綜合化服務,將信貸資源向國家支援的科創企業重點傾斜,支援符合政策導向的小微科創企業高效獲取信貸支援,全面提升金融服務質效,形成具有鮮明特色的浦發科創服務體系。

三是深化平臺合作,增加服務渠道。常態化開展多層次融資對接,與各級主管部門建立協作機制;加大與各類平臺合作,暢通銀企融資渠道,快速、精準響應小微企業融資需求;建立優質目標客戶白名單,加強分行與當地主管機構聯動,圍繞政府扶持政策,積極服務普惠金融企業;針對不同行業、場景、産業鏈的痛點,在保持線下對接的基礎上,提升線上對接廣度和深度,通過B2B2C模式帶動B端和C端雙向融資,以定制化的線上融資産品嵌入平臺和場景,暢通小微企業融資渠道。

四是推動科技賦能,促進普惠金融長效可持續發展。一方面,新技術賦能風險管理。主動對接各省級以上政府大數據平臺,以數據資産夯基壘臺,打通業務數據隔閡,將企業客戶在我行沉澱的資金流、資訊流、物流、票據流等進行有機結合,建立面對客戶的一體化數字信用,增強數智化風控水準,有效提升風險管理品質。另一方面,加強新技術的滲透應用。比如,應用大數據、RFID技術服務抵質押物估值、質押物入庫、出庫,提升押品管理效率;應用OCR/NLP、財報甄別模型等大數據處理方式,提升信貸審批效率;借助物聯網、區塊鏈、機器視覺、智慧感知等技術解決存貨監管難題;實現騰訊聯邦學習、機器學習、複雜網路上線並運用到實際申請業務的反欺詐評分等,為服務小微企業發展模式提供更多支撐。

風好正是揚帆時,策馬揚鞭再奮蹄。浦發銀行將繼續強化使命擔當,立足於自身資源稟賦優勢,堅持貫徹履行普惠金融義務,行穩致遠,共同譜寫我國普惠金融發展新篇章,推動實體經濟高品質發展實現新突破、取得新成效。

2013年11月,發展普惠金融首次被正式寫入黨的決議之中,並作為全面深化改革的內容之一,過去十年,我國普惠金融發展取得歷史性成就,多項指標已高於全球平均,在助力全面建成小康社會方面發揮了積極作用。黨的二十大錨定以中國式現代化全面推進中華民族偉大復興,實現高品質發展是中國式現代化的重要特徵。山積而高,澤積而長。展望下一個十年,如何著力推動我國普惠金融實現高品質發展,以服務中國式現代化新征程?中國網財經重磅推出《共創普惠金融新十年》特別策劃欄目,力邀數名普惠金融前沿人物共話普惠金融發展新十年!

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