銀行業看好銀發經濟 助力“夕陽事業”成“朝陽産業”

　　日前，又一家國有大行明確了推進養老金融大文章的路線圖，發力支援“夕陽事業”成為“朝陽産業”。

　　2月29日，中國建設銀行發佈養老金融統一品牌，明確了“1314”養老金融服務體系，這個諧音“一生一世”的服務體系成為建行今年重點推進的發展戰略之一。

　　記者了解到，“1314”的背後是建行打造養老金融服務體系的目標和路線圖：打造“養老金融專業銀行”一個目標，發揮“客戶、資産、科技”三大優勢，突出“專業穩健一站式”特色，搭建包含“養老金金融、養老産業金融、養老服務金融、養老金融生態”四位一體的養老金融服務體系。

　　近年來，老年群體日益增長的消費服務需求，帶動銀發經濟快速發展，也相應産生了較大的投融資需求。一時間，銀行、保險、證券、基金等金融機構紛紛參與，産品層出不窮，養老金融逐漸成為金融機構新的業務增長點。

　　國家金融監督管理總局的數據顯示，截至1月25日，11家理財公司已在10個試點城市發行了51個産品，規模超過1000億元；特定養老儲蓄試點的存款人數約20萬人，餘額接近400億元；商業養老金業務試點在十省(市)啟動以來，已累計開戶超過59萬個。

　　面對越來越重視養老財富儲備的老百姓，金融機構在産品研發、資産配置、財富管理、投資顧問等方面是否做好準備？能否形成與老百姓需求相適應的産品和服務體系？這成為擺在不少金融機構面前的問題。

　　2023年10月底召開的中央金融工作會議，將養老金融作為五篇大文章之一，養老金融的重要性可見一斑。今年1月，國務院辦公廳發佈首個支援銀發經濟發展的專門文件——《關於發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》，意見提出支援金融機構依法合規發展養老金融業務，提供養老財務規劃、資金管理等服務。

　　制定目標、發揮優勢、整合資源、突出特色……面對養老金融這篇大文章，越來越多金融機構著手部署工作，特別是商業銀行的戰略方向日趨清晰。

　　記者了解到，目前四大行均在養老金金融、養老個人金融、養老産業金融三大領域進行佈局，不少銀行高層更是不約而同提出打造“養老金融生態”的戰略目標。

　　在業內人士看來，通過全方位佈局，金融可以滿足養老需求的“資金流”“資訊流”“服務流”閉環，形成“客戶儲備養老金—養老金投資養老産業—養老産業增加養老服務—養老服務對接客戶養老資金使用”的良性迴圈。

　　當前，我國養老金融市場尚處於起步階段，供需結構不匹配、産品創新不足和服務能力較弱等問題突出，是挑戰也是機遇。一些銀行積極行動，剖析養老金融存在的短板和問題，結合自身優勢特色，逐漸形成提升養老金融競爭力的新思路和新舉措。

　　——探索三大支柱聯動。我國養老保險體系包括三大支柱——基本養老保險，企業年金、職業年金，個人養老金制度和市場化的個人商業養老金融業務。這意味著，金融機構通過所掌握的銀行卡、社保卡、企業年金、個人養老金賬戶資訊，可以有效探索三大支柱融合共建。

　　事實上，已經有銀行這麼做了。去年12月，工商銀行在手機銀行養老金融服務專區推出養老金融全景服務視圖，客戶可以一鍵查詢社保、年金、個人養老金等資産情況，並根據自身財務狀況和三大支柱養老金儲備情況進行養老規劃測算。工行還將養老金融産品推薦、養老機構服務甄選、養老政策知識和養老投資課堂等多樣化服務嵌入其中。

　　——找準定位、突出特色。“銀發一族的財富管理意願遠高於其他年齡段水準，但現有的養老金融産品趨於同質化，難以滿足客戶需求，金融機構需要找準定位、差異化競爭。”中信銀行財富管理部總經理助理金蕾説。

　　剛推出養老金融統一品牌的建行，宣佈了一條“住房租賃+養老”的特色發展道路。

　　“建行在住房租賃領域具備一定優勢，正在積極探索，找準住房租賃和養老的業務契合點，形成可持續商業模式。”建行集團資産管理部總經理謝國旺介紹，我國養老財富儲備難以簡單複製發達國家以權益投資為主的模式，或可探索在盤活房地産上多做文章，滿足老年客戶住房出租需求，形成“以房養老”特色優勢。

　　——發力養老産業，促進養老生態生根發芽。近年來，商業銀行加大養老産業信貸投放力度，創新信貸産品，探索破解養老産業輕資産、缺抵押等問題。截至2023年三季度末，農業銀行養老機構貸款餘額65.22億元，較2023年初增長5.21億元；建設銀行養老産業信貸規模、戶數增長勢頭良好，創新股權、REITs等投資模式，加大表內外資金對養老産業支援。

　　專家表示，在金融助力下，養老産業將迎來更廣闊的發展空間。被稱作“夕陽事業”的養老事業，正成為快速崛起的“朝陽産業”，成為促進經濟社會發展新的增長點。