增加供給、強化管理、優化環境——金融支援消費提質增效

　　國家金融監督管理總局近日印發通知，要求金融機構發展消費金融，助力提振消費。專家表示，擴內需、促消費與消費金融緊密相關，金融機構應出臺提振消費的專項舉措，不斷優化消費信貸産品和服務，提升居民消費意願和能力。

　　助力以舊換新

　　今年的《政府工作報告》提出，實施提振消費專項行動。制定提升消費能力、增加優質供給、改善消費環境專項措施，釋放多樣化、差異化消費潛力，推動消費提質升級。中辦、國辦印發《提振消費專項行動方案》提出，加大消費品以舊換新支援力度。專家表示，金融業強化消費信貸供給，將有力釋放內需潛力。

　　當前，我國消費品以舊換新工作取得積極成效。商務部市場運作和消費促進司司長李剛表示，據初步統計，2024年，全國汽車以舊換新超680萬輛，超3600萬名消費者購買8大類家電以舊換新産品超過5600萬台，家裝廚衛“煥新”補貼産品約6000萬件，電動自行車以舊換新超過138萬輛。消費品以舊換新帶動相關産品銷售額超過1.3萬億元。

　　消費金融行業作為促消費的重要力量，扮演著傳統金融服務的補充角色。招聯金融以“好期貸”“信用付”兩大消費金融産品體系為依託，推進支援消費品以舊換新落地見效。同時，拓展合作渠道，與愛回收等二手平臺合作，促進消費品回收迴圈利用。廈門國際銀行升級消費金融貸款産品，推廣“興安貸+”“好康貸”“新市民貸”等産品。廈門國際銀行有關負責人表示，針對不同消費群體的特點，推出了一系列特色銀行卡權益，助力以舊換新行動。

　　中國銀行研究院中國金融團隊主管李佩珈表示，金融機構積極發揮主觀能動性，針對不同年齡、消費習慣的客群，定制差異化消費金融方案，有力提振了消費信心。

　　優化産品服務

　　金融監管總局有關司局負責人近日表示，金融支援提振消費的主要內容包括增加消費金融供給、優化消費金融管理、開展個人消費貸款紓困、優化消費金融環境等。銀行業金融機構可根據借款人信用記錄、還款保障，針對暫時遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。鼓勵銀行業金融機構在風險可控前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率，優化資源配置。

　　持牌消費金融公司通過産品創新，優化個人消費貸款償還等方式，真金白銀讓利用戶。興業消費金融旗下産品“興才計劃”在業內率先推行“90天無條件退貸”服務。中原消費金融創新性推出了“貸款冷靜期”服務，首次借款用戶可享“7天無理由還款”權益。

　　業內人士表示，這種措施既從産品創新層面入手，培養公眾理性借貸認知，也彰顯了金融機構以實際行動保障金融消費者權益的決心。

　　築牢權益防線

　　多地金融監管部門近期發佈風險提示，一些非法仲介假借“代理維權”之名，利用“全額退保”“修復徵信”“全額免息”等名義，誘使金融消費者落入非法代理維權圈套，嚴重損害金融消費者合法權益。

　　海爾消費金融有關負責人表示，消費金融機構一方面要不斷修煉內功，利用人工智慧等手段提升風險防控能力，精準識別異常行為；另一方面要加強警企聯動，合力打擊黑産。據悉，該公司構建了數智金融反欺詐體系，實現對潛在欺詐用戶的及時洞察與精準識別，有效遏制欺詐行為。

　　金融黑灰産作為金融體系中的潛在風險，其組織化、隱蔽化、跨區域的特徵不僅給傳統風控帶來挑戰，也對消費者權益保護構成威脅。天眼查數據研究院研究員彭奇峰認為，金融機構應依託金融科技優勢，構建一套精準高效的黑産識別體系，合力加強金融黑灰産打擊力度，築牢消費者權益保護防線。