小額信貸的英文是MicroCredit，一般是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。小額信貸的宗旨是通過金融服務為貧困農戶或微觀企業獲得自我就業和自我發展的機會，促進其走向自我生存和發展。　　中國金融大典

據統計，截至2006年12月末，農村合作金融機構農戶貸款餘額9197億元，比年初增加1260億元，比上年同期多增82億元。農戶貸款中無需抵押擔保的農戶小額信用貸款餘額1710億元，比年初增加116億元；農戶聯保貸款餘額1001億元，比年初增加140億元，是小額信貸的主體。

銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構準入後，四川儀隴惠民村鎮銀行、吉林東豐誠信村鎮銀行、吉林磐石融豐村鎮銀行、四川儀隴惠民貸款公司和吉林梨樹閆家村百信農村資金互助社已於今年3月份正式掛牌成立，我國農村金融面臨難得的發展良機。銀監會規定，村鎮銀行等金融機構的股東必須是金融機構、企業法人或自然人，不包括社團法人。一些NGO（即非政府組織）人士感到很遺憾，由此引發了一些爭論，比如NGO的小額信貸是否應該向銀行類金融機構過渡？如果能過渡將可能會面臨哪些困難？

小額信貸的形式是非常多的，既有以盈利為目的的，也有以社會發展為目的的，它們都很重要，都是解決小農戶貸款的有效形式，我國經濟發展不平衡，地域差異大，需要發展多種形式的小額信貸。建議：允許在經濟落後、交通不便的農村和山區，發展和推廣社區基金或類似的社區性金融機構，重塑一批真正意義上的互助性農村合作金融組織，以滿足廣大農戶小額、頻繁的生活和生産的基本資金需求。

除了NGO，我國的郵政儲蓄從去年3月起也開展了小額存單質押貸款業務試點，目前已在全國範圍內推開，截至今年3月5日，已累計發放貸款3.96萬筆，貸款總額14.02億元，在農村地區發放的貸款在60%以上。調研中我問郵儲的一些客戶，如果郵儲和農信社貸款利率一樣，你們更願意到哪一家貸款，他們的回答是更希望到郵儲貸款，主要是因為郵儲貸款手續快，比其他金融機構方便。郵儲目前在一個縣只有兩三個網點可以開辦存單質押貸款業務，為了方便交通不便的鄉鎮的客戶來縣城辦理貸款業務，一部分縣局配備了信貸專用車，對貸款客戶進行車接車送。這對農信社是一個很大的挑戰。調研中一些客戶很高興地告訴我，農信社也開辦“存款＋貸款”（即存單質押貸款）業務了。

當然，郵儲發展的小額信貸也有自身的缺陷，一是覆蓋面太狹窄，二是質押方式單一，三是信貸業務品種單一。正因如此，郵儲銀行向銀監會報批小額信貸業務，據估計郵儲該項業務被銀監會批准的可能性比較大。如果郵儲也開始做小額信貸業務，農信社將面臨更大挑戰。

“萬紫千紅總是春”，唯有發展多種形式的小額信貸，百花齊放，才能形成絢爛多姿的農村金融的春天，因為良好的市場競爭可以優化資金的配置，形成相對合理的市場價格，這正是我國農村金融市場所需要的。

作者單位：國務院發展研究中心金融所