作為擴大汽車消費內需的有效途徑之一,汽車融資租賃這一新興業態近幾年越發受到市場關注。據艾瑞諮詢發佈的《2019中國汽車融資租賃行業研究報告》測算,2021年汽車融資租賃市場規模將達到3897億元。今年兩會期間,有政協委員提交提案建議大力推廣汽車融資租賃模式,充分發掘汽車市場的潛力,進而幫助擴大內需、拉動消費。
《金融時報》記者注意到,汽車融資租賃業務在快速發展的同時也不乏爭議。據悉,近一段時間,有汽車融資租賃平臺遭到用戶集中維權和投訴。3月份,浙江省杭州市余杭區人民法院針對一起汽車融資租賃訴訟作出判決,駁回了消費者起訴某汽車融資租賃平臺的所有訴求,認定平臺宣傳涉嫌欺詐問題並不存在。
汽車融資租賃究竟是什麼?這種商業模式是如何運作的,又該如何促進汽車融資租賃更加規範、健康發展?這些都是市場和消費者近期關注的熱點話題。
一看“汽車融資租賃”是什麼
隨著人們用車需求的快速釋放以及消費觀念的不斷提升,業內人士判斷,融資租賃有望成為我國汽車消費的主流模式之一。
從政策層面看,2015年國務院出臺的《關於加快融資租賃業發展的指導意見》提出,支援在汽車等家庭消費品領域積極開拓融資租賃市場,也從國家層面肯定了汽車融資租賃市場的發展前景。
汽車融資租賃屬於融資租賃業務模式,其具備融資與融物相結合的特點。當前,參與汽車融資租賃市場主要有廠商係汽車金融公司、具有經銷商或專業化背景的融資租賃公司和第三方汽車融資租賃平臺。業內人士表示,在實際業務操作中,融資租賃模式還是以購車為目的,相較于普遍的金融貸款購車模式,汽車融資租賃具備的明顯特點是汽車的使用權和所有權分離。具體而言,消費者能夠通過長期租賃、逐月支付租金的方式獲得車輛的使用權,但在融資租賃合同生效期間,車輛所有權仍屬於融資租賃公司。租賃期滿後,消費者可以選擇按車輛殘值購車以獲得車輛所有權。
“這種融資租賃模式最大的優勢就在於通過低首付、寬信審的方式,大幅降低用戶的汽車消費門檻。”北京某從事汽車融資租賃業務人員告訴《金融時報》記者,傳統的銀行信貸對貸款人的信用要求高、辦理流程比較複雜。而在融資租賃模式中,由於車輛所有權歸屬於融資租賃公司,其對貸款人的資信要求程度相較傳統信貸要低,辦理流程也相對簡化。在三四線乃至更下沉的市場,汽車融資租賃可以使暫不具備購車能力的潛在客戶轉化為真實的消費者。因此,在我國汽車消費尚未見頂,且區域消費不平衡的背景下,汽車融資租賃有望成為挖掘汽車消費潛力、促進汽車消費升級的新的主流模式之一。
二看汽車租賃模式是否“靠譜”
從市場前景來看,汽車融資租賃市場具有廣泛發展潛力。但近年來,汽車融資租賃糾紛卻屢屢發生。據了解,産生糾紛的原因主要是一些消費者本以為是“購車”,後來才發現自己不擁有汽車所有權,是一種“租車”。
上述業務人員稱,汽車融資租賃的商業模式,決定了産權分離的執行方式。消費者只要按時履約,針對部分車型可選擇1年後付清尾款,將車過戶到自己名下;也可選擇繼續分期還款,待履約完成後將車過戶到自己名下。也就是説,只要按時履約,車一定會過戶到消費者名下,對此消費者無需擔心。
從實際使用的角度來看,汽車融資租賃與普通購車幾乎沒有區別,承租人和買方都實際使用車輛。那麼,平臺與消費者的糾紛是如何産生的呢?
有業內專家直言,汽車融資租賃在我國屬於新興行業,不乏極少數銷售人員在推薦産品時弱化“租”、強調“購”。如果有消費者對融資租賃模式沒有透徹理解,那麼就容易因為“承租人未及時還款、違反合同約定,汽車融資租賃公司收回逾期車輛”引發糾紛。
《金融時報》記者近日在某汽車融資租賃平臺APP上發現,打開某一車型頁面之後,在“分期方案”的右側有“融資租賃模式説明”的標識,點開頁面後對融資租賃模式概念進行了相關介紹,並對經營性租賃、傳統金融分期和融資租賃模式作了分類對比。
這家汽車融資租賃平臺負責人告訴《金融時報》記者,根據《電子商務法》及相關法律規定,汽車融資租賃平臺通過官網及APP,對産品詳情進行了告知,並在一線銷售的執行層面也進行了嚴格管理。線上上、線下清晰告知的“雙保險”基礎上,還上線了消費者知情視頻,在外來告知的基礎上,讓消費者實現“自我告知”。此外,在交車前,還會再次與消費者簽署《知情確認書》,對資方融資金額、保證金金額、貸款期限、月供等重點內容進行再次確認。
三看如何促進汽車租賃健康發展
當前,汽車融資租賃在我國市場滲透率並不高,相較于歐美成熟市場超過30%的市場滲透率而言,我國汽車融資租賃在汽車消費中的佔比尚為個位數。因此,為了推動這一新興業態更好發展,整個行業亟待向規範化邁進。
今年6月,銀保監會正式下發《融資租賃公司暫行監督管理辦法》(以下簡稱《辦法》),整個融資租賃行業監管再次升級。
有汽車融資租賃公司從業人士表示,《辦法》第八條明確規定,融資租賃公司不得通過網路借貸資訊仲介機構、私募投資基金融資或轉讓資産,因此,以往部分融資租賃公司通過網路借貸資訊仲介機構或私募投資基金融資的途徑將不再可行。此外,《辦法》也加強了地方金融監督管理部門對融資租賃公司的檢查力度,因此,汽車融資租賃公司需要在內控和合規上投入更多的精力以滿足監管要求。
此外,還有業內人士建議,有關部門繼續完善相關法律法規,規範市場經營行為。但在規範行業健康發展的同時,也要注意保護在此行業中不斷探索的合規汽車融資租賃公司及平臺的合法權益。
“社會各界應共同努力,為汽車融資租賃健康發展保駕護航,清除‘攪局者’,從而在保護消費者權益的同時,也推動整個汽車融資租賃行業健康、可持續發展。”上述業內人士稱。
(責任編輯:戴賢軍)