“真香，省了整整2400元。”杭州市民金先生在近期申報2022年度個稅匯繳清算時，因為去年存入的12000元個人養老金，享受到了實實在在的抵扣優惠“紅包”。

　　2022年11月25日，人力資源部和社會保障部、財政部、國家稅務總局等部委聯合宣佈，個人養老金制度正式啟動實施，杭州成為首批先行試點城市。

　　備受關注的個人養老金與商業養老保險和普通存款、理財産品最大的不同，是可以享受稅收優惠。如今，制度出臺半年，同時2022年度個稅匯繳清算也已啟動兩月，繳納個人養老金的市民究竟能省多少稅？個人養老金産品又具備什麼優勢？投資者該如何選擇？

　　退稅操作方便

　　最高可省5400元

　　82年的金先生在杭州一家央企工作，去年在了解到個人養老金制度後，他第一時間在建設銀行開了戶，並選擇一次性頂格繳存了12000元。

　　“就當強制儲蓄了，每年投入12000元，等到退休時，也是一筆不小的數目。”金先生透露，身邊大部分同事和親朋好友都開通了個人養老金賬戶。

　　那麼，如何申報個人養老金扣除？

　　“操作很方便，從繳存銀行查詢憑證，截圖後用個稅APP掃描錄入就可以了。”金先生説。

　　70後杭州市民張女士告訴記者，根據她的收入水準，節省了1500元左右稅費，“每年交12000元，就算買到高收益的理財産品也‘賺’不到這麼多。”

　　據測算，只要參加人的稅後年收入水準高於9.6萬元，每年可節稅840元至5400元。“對於稅後收入在30萬元以上的人群，能達到很好的稅收優惠效果。比如稅後年收入50萬元，每年可省稅3000多元。”建設銀行杭州分行個金部黃經理指出，對於高收入人群來説，每年存12000元對日常生活基本沒影響，但節稅比例高，這也是個人養老金對高收入人群的主要吸引力之一。

　　另外，黃經理還提醒到，2022年度個稅年度匯繳申報將於2023年6月30日截止，去年繳納個人養老金的市民別忘記申報退稅。

　　産品優勢明顯

　　作為長期投資收益有保障

　　根據規定，個人養老金賬戶封閉管理，只有達到領取基本養老金年齡或出國定居、完全喪失勞動力等情形才能領取。這就意味著，對大多數年輕人來説，現在存入養老金要到二三十年後才能領取。

　　這也成為不少年輕人望而卻步的原因。“錢放在自己手裏才安心。”一位95後表示。

　　“個人養老金産品目前分為專項養老儲蓄、理財産品、養老目標基金和養老保險。”黃經理説，其中最保險的養老儲蓄利率在銀行基準利率上有一定上浮，如果購買五年期産品，不受利率下行影響，提前鎖定利率還是划算的。

　　如果想要較高的收益，必然會面臨一定的風險。不過，養老目標基金相較于普通基金，還具備以下優勢：

　　首先，養老基金都是以FOF形式運作，主要投資于優選出來的公募基金，一般設有1年、3年、5年的最短持有期，有利於投資者形成長期投資的良好習慣、避免追漲殺跌，也利於基金規模資産的穩定，便於管理。

　　其次，養老目標基金對管理人、基金經理都有更加嚴格的要求，如要求管理人最近3年平均公募基金管理規模（不含貨幣市場基金）在200億元以上或者管理的基金中基金業績波動性較低、規模較大；投研團隊不少於20人；基金經理需要具備5年以上經驗等。

　　“追求穩健，或年齡較大的投資者，建議配置儲蓄和穩健增值類産品為主；風險承受能力較高的投資者，可以配置養老目標基金等。養老目標基金可以投資于權益類資産，從歷史情況來看，長期收益是有保障的。”黃經理説。

來源： 潮新聞    | 撰稿：陳曄    | 責編：俞舒珺    審核：張淵

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