“欠款還不上的，你們的好消息來了，欠×唄、銀行卡還不上的，我要恭喜你了，只要你有各種逾期問題，現在點擊頭像或者左滑視頻，就能領取你的還款方案，聽我的，不要再不重視了，不要再借來借去了，我們提供專業法務一對一指導，定制還款方案，不收諮詢費，不委託不收費。”

　　“2024年網貸新政策，這20家逾期了別著急還。如果説當下你的×唄、網商貸暫時沒有能力去償還，即將面臨逾期或者説已經逾期的，花3秒鐘試試，點擊下方連結，金牌法務團隊24小時線上，效率高回復及時，各種逾期情況我們通通能快速給出方案，保障你的權益，嚴格保密你的身份資訊，現在只要告訴我你們的逾期情況，馬上就能得到專業法務人員的幫助。”

　　記者調查發現，近段時間以來，各種信用卡、網貸逾期協商還款的廣告充斥社交平臺，廣告中訴説著逾期的各種危害，並承諾免費提供解決方案，幫助用戶解決還款之憂，還有多家機構挂出影視、體育明星代言，以證明其可信度。

　　網貸、信用卡逾期找債務諮詢類機構靠譜嗎？其中存在哪些風險？對此，記者進行了深入採訪。

　　網上兜售協商話術，還款計劃漏洞百齣

　　債務諮詢類機構是如何讓債務延期甚至只用償還本金的？還是在虛假宣傳？

　　為了一探究竟，記者聯繫了一名自稱幫助超過3萬名負債人“上岸”的某機構的章老師，並表示：“我借了3萬元網貸，現在逾期了4個月，對方稱再不還要曝通訊錄，有什麼方法可以幫我嗎？”

　　章老師回復稱：逾期這麼久可能隨時面臨被起訴的風險，你這種情況網貸適合做延期，最長可以延期一到兩年，延期期間無需還款，能緩解你的壓力，停止暴力催收，避免被起訴。

　　“有內部實操技術和一對一輔導指導你解決債務問題，費用不高，498元，想清楚的話報名就可以。”章老師表示，沒有二次收費，只要498元就能徹底解決這些問題。

　　交完費用後，章老師便把記者推送給了另一名助理王老師。隨後，王老師發來了內部資料，實際上就是章老師錄製的各種課程，內容大多是教人如何延期以及過往的成功案例，同時還“激勵”負債人：逾期並不可怕，經歷完整的催收到起訴的過程反而是一筆人生財富。上述課程雖然分了很多版塊，但大多數都是重復內容。

　　王老師説：“你把最重要的十六字方針學會後，有什麼不懂的可以再來找我。”記者注意到，所謂十六字方針，就是網上隨便都能搜索到的網貸和信用卡逾期協商話術：客觀因素、擴大影響、放大痛苦、我會還錢。

　　“前期一天3個電話，每次花20分鐘講你的困難，講講負債這段時間給你帶來哪些影響，比如愁得頭髮白了、愁得吃不下飯等，怎麼慘怎麼説，只有你困難別人才會給你政策，切記不要暴露自己的訴求，只有這樣才能給你好的政策。”王老師説。

　　498元，換來的只有對債務人的所謂鼓勵和生硬的協商話術。此外，記者還注意到，在助理髮來的連結中，還能免費升級為該機構合夥人，推送課程享180元分成，對方也鼓勵記者將課程推給更多有需要的債務人。

　　“現在別家的逾期諮詢是什麼價格？”

　　“五六百的也有，一兩千的也有。”

　　“報價這麼亂又這麼貴，讓逾期的朋友該怎麼選？通知下去，現在就開始線上報價查詢服務，諮詢費全免。”

　　在該條廣告連結下方，記者填寫了相關資訊後，很快有一名自稱“××法務公司”的周女士打來電話，了解相關詳情後，對方很快給出了一份個人債務規劃方案：延期一到三年，延期期間不需要還款；避免被執行起訴、被列入失信人名單；減免逾期産生的利息、罰息、違約金，到期法務專員去協商見面、一次性結算，並拿到平臺開具的結清證明；解決催收騷擾本人及聯繫人，曝通訊錄等問題。

　　周女士説，雖然諮詢不收費，但後面的服務費需要收取，收取標準為欠款總額的8%，比如欠了5萬元，就要給他們4000元。

　　記者發現，這份所謂的方案漏洞百齣，不僅貸款利率有所誇大和事實不符，甚至貸款機構名稱也出現了錯誤。對方表示，如果同意委託的話，需要先交500元，隨後會發來合同，合同內容滿意的話將剩下的錢補齊，他們就可以操作了。值得一提的是，記者詢問後發現，如果合同不滿意，這500元對方也不會退。

　　宣稱可以停息挂賬，並不一定能夠做到

　　這些債務諮詢類機構是否真有那麼神奇？記者在調查中發現，有些債務人交了錢後對方便杳無音信，或者根本達不到承諾的效果，但這種合同往往不受法律保護，投訴無門，還花了不少錢，讓債務人雪上加霜。

　　長期從事金融業務的北京瀛和律師事務所律師張珊向記者介紹，他們團隊也注意到，現在網路上有一些反催收的黑灰産業包裝成所謂的“法務公司”“法律諮詢公司”等，對外宣稱可以停息挂賬，暫時停止對未付本金收取利息並延長還款期限，提供“債務協商”和債務優化等服務，吸引了不少金融借貸逾期負債者。

　　“一些所謂的法務公司承諾可以停息挂賬，能夠延期到三年還款，只還本不還息等，實際上並不一定可以做到。”張珊説，所謂的停息挂賬並非法律上的概念，專業上應該叫做“個性化分期還款”，法律依據是《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七十條的規定。

　　張珊説，這需要滿足三個條件：有特殊情況，導致欠款金額超出持卡人的還款能力；持卡人有強烈的還款意願，在逾期後，能積極地與銀行處理協商還款事宜；銀行與持卡人能達成切實可行的還款方案。在滿足這三個條件的前提下，銀行可以與持卡人達成分期還款協議。

　　常年在深圳從事金融信貸業務的易先生向記者透露，這類債務諮詢類機構的所謂法務人員，之前的身份其實就是幹催收的，這些人離職後在網上花幾百塊錢就註冊一個諮詢公司，號稱專業律師團隊，可以解決一切債務問題，有些還要求3萬元或者5萬元以下的欠款不要找他們談（因為掙不到什麼錢）。

　　“大部分所謂的法務進行債務協商，就是冒充你個人去找銀行和網貸平臺協商。”易先生説，這些債務諮詢類機構的做法，無非是讓你把在銀行預留的手機電話卡寄給他們，還有個人資料，然後冒充你本人去跟銀行、貸款機構協商，如果有必要的話還會以你個人的名義提供虛假證明，比如疾病證明、失業證明等，證明你實在沒能力還款，不是故意不去還，其中的個人資訊洩露風險不用説，嚴重點還可能涉嫌詐騙。

　　“很多債務諮詢類機構的延期方式就是不停地惡意投訴，以達成個性化分期，這容易導致一些當事人在不知情的情況下信譽受損，從而被銀行納入黑名單。”易先生説。

　　張珊説，個人提供給這些機構的隱私資訊，很大可能會被這些機構進行倒賣再次獲利。在資訊被倒賣之後，債務人面臨的風險將更加嚴峻。個人隱私洩露之後，將面對無休止的高頻行銷短信騷擾。若資訊被違法分子獲取，可能會成為犯罪分子“狩獵”的對象，伺機對其進行詐騙或資金竊取，債務人將極有可能被拖入更深的泥潭。

　　反催收已成産業鏈，加強監管精準懲處

　　有銀行客服和貸款平臺工作人員透露，他們從來沒有委託過任何一家公司協商債務，逾期的債務人要想協商，也是由他們直接對接債務人，不存在什麼第三方代理協商的行為。

　　記者在調查中還發現，有人冒用律師身份進行宣傳，還有人收了諮詢費後就消失了蹤跡，有些協商明明自己可以免費辦理卻花了諮詢費找所謂專員辦理，債務逾期協商市場存在著各種亂象。

　　張珊説，實際上，據他們團隊了解，“反催收”已經發展成一條完整的黑灰産業鏈。這些諮詢公司打著法務的幌子，通過發佈虛假廣告，誘導客戶支付服務費用，教唆客戶使用偽造虛假材料、惡意投訴等非法伎倆以達到逃債的目的。

　　“更有甚者，在無事實依據支撐的情況下，對金融機構和借貸平臺無端發難，故意激怒客服、催收人員，試圖虛構暴力催收的既成事實，進而投訴、要挾金融機構和借貸平臺；或教唆客戶或直接代替客戶通過信函、熱線電話向監管機構投訴，謊稱收到銀行或催收機構暴力催收、威脅恐嚇，通過網點鬧訪、向媒體散播不實資訊等施壓，以導致其失業、抑鬱、名譽損失等不實情況進行敲詐勒索，這已涉嫌犯罪。”張珊説。

　　今年1月，湖北省雲夢縣公安局在武漢、雲夢兩地對反催收的黑灰産業同步開展打擊行動。同時，越來越多的金融公司也利用網路數據監測識別反催收廣告，並及時向相關平臺舉報下架相關廣告連結。

　　如何才能解決債務逾期協商市場的亂象？對此，張珊建議，制度上應進一步修改完善相關法律法規，出臺針對性的司法解釋，明確“代理投訴”“反催收”等惡意逃廢債行為的法律責任和處罰標準，提高違法成本；金融監管部門提高工作的精準度和有效性，對於不合理的投訴仔細甄別，不給“代理投訴”“反催收”“徵信修復”等機構及行為以任何可乘之機。

　　張珊提醒，金融機構和借貸平臺應強化合規經營意識，完善消費者權益保護機制，進一步暢通消費者投訴、徵信異議等渠道；各類媒體和網路平臺加大對反催收危害的相關普法宣傳。

　　“最重要的是，消費者要樹立理性的消費觀念，養成量入為出，避免過度消費的生活習慣。同時，還應主動識別並拒絕反催收、代理投訴等非法組織和行為，妥善保護個人資訊和隱私，避免被黑灰産組織非法利用、洩露或買賣，遭受更大的經濟損失。”張珊説。

　　如果個人債務已經逾期或即將逾期，正確的處理方式應當是什麼？

　　張珊認為，一旦個人貸款、信用卡出現逾期，建議與金融機構直接取得聯繫，通過正規渠道依法表達訴求、理性維權，自己去和債權方溝通，永遠比第三方來得更直接有效，如果過程中實在遇到問題，也應當到正規機構尋求法律幫助。

　　“債務逾期諮詢就是打電話跟對方協商，諮詢類機構能打你也能打，沒必要冒著個人資訊洩露的風險花錢找不靠譜的服務。”易先生説。 

來源：法治日報    | 撰稿：張守坤    | 責編：汪傑菲    審核：張淵

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