今年全國兩會上，政府工作報告提出，在全國實施個人養老金制度，積極發展第三支柱養老保險。此前1月底，人力資源社會保障部宣佈，將在北京、上海、廣州等36個城市和地區先行實施的基礎上，推動該制度“擴面”。

　　作為應對老齡化挑戰的方案之一，個人養老金制度于2022年正式啟動。至2023年底，全國開立賬戶人數突破5000萬，繳存金額約280億元。同時，“開戶熱、繳存冷”等現象依然存在。

　　個人養老金繳存劃不划算？制度吸引力如何提升？我們在首批試點的杭州和寧波，問了問首批“吃螃蟹”的人。

　　誰在開戶

　　前年底，銀行的個人養老金業務剛上線，在杭州從事網際網路工作的大恩哥（化名）就開了戶。目前，按每年1.2萬元的限額標準，他已累計向賬戶繳存2.4萬元。

　　在他看來，這筆錢最有用的地方，就是享受稅收抵扣優惠。以年收入30萬元、全年繳納社保和公積金5萬元測算，扣除房貸利息等其餘費用後，未繳納個人養老金前，年度應納稅約13880元，繳存之後，應納個稅約11480元，共計節稅2400元。

　　“最高可抵稅5400元。即使這筆錢完全不增值，收益率也跑贏了絕大部分理財産品。”大恩哥告訴記者，對80後、90後中等收入人群來説，個人養老金制度還是挺香的。

　　據介紹，目前，在寧波銀行開設個人養老金賬戶的客群，平均年齡為36歲。

　　“分職業看，開戶數量最多的，是從事行政辦公、經營管理類行業的客戶；開戶比例最高的，是從事電腦技術、金融和醫護行業的客戶。這些客群大多收入較高，關注抵稅政策，並且願意嘗試金融産品。”寧波銀行相關業務負責人介紹。

　　浙商銀行杭州分行的數據也顯示，一年多來，該行共開立資金賬戶約3萬戶，其中，30歲至40歲客群佔總開戶數的41.5%。

　　另一大開戶主力，則是距離退休時間較近的人。在杭州一設計院工作的秦女士，就是其中一例。

　　按照規定，個人養老金賬戶需封閉運作，但達到領取基本養老金的年齡後，個人就能將繳存資金和收益全部取出來。

　　秦女士算了算，自己今年47周歲，再過幾年就能退休，資金“凍結”不長，還能節稅2萬多元，便趕在春節前開了戶，“就當強制儲蓄了，現在銀行定存利率低，個人養老金還划算些。”

　　記者注意到，歲末年初是到銀行儲蓄、購買理財的高峰。以寧波銀行為例，2023年12月的個人養老金繳存額約為11月平均額的3倍以上。

　　個人養老金制度“擴面”在即，銀行紛紛加大推廣力度。招商銀行推出“首次開戶贏288元還款金”活動，交通銀行推出“開戶繳存享8元至161元好禮”活動等。

　　但除了節稅、強制儲蓄等剛需客群外，年輕人對個人養老金興趣並不大。

　　全國兩會上，全國人大代表、中國太保戰略研究中心主任周燕芳提供的一組數據表明，目前個人養老金繳存人數僅佔開戶人數的22%，每人平均繳存金額僅約2000元，遠低於個人養老金賬戶1.2萬元的繳存上限。此外，實際投資人數僅為682萬，僅佔繳存人數的62%。

　　有何顧慮

　　保險經紀人李建興，就是早早開了戶、但至今未繳存的人。

　　他告訴記者，沒有把錢放進去，原因一是不靈活，照他的年紀，這筆錢要近30年後才能領取，中間有急用也無法退出，相當於變成了“死錢”；原因二則是沒錢賺，目前賬戶內可供選擇的保險産品，相比商業保險收益要差一些。

　　依據實施辦法，個人養老金賬戶與美國的IRA個人退休賬戶類似，賬戶對外封閉，對內可以由持有人自行選擇想要投資的産品。

　　記者查閱人力資源社會保障部官網，截至目前，個人養老金專項産品已超750隻，其中，固定收益類佔比60%以上，權益類産品佔比30%以上，其餘還有部分貨幣型理財産品。但這些産品收益普遍不理想。以2023年第三季度數據為例，當時已在實際運作的586隻産品中，權益類産品的本期投資收益率基本為負，固定收益類約有1/3虧損，剩餘産品雖未虧損，但盈利微少。

　　“資金鎖定期長、靈活性較差、各金融機構提供的養老金産品種類和數量有限、收益不高等問題，確實影響了開戶、繳存、投資意願。” 浙商銀行杭州分行相關業務負責人介紹，與全國數據類似，目前該行累計開設近3萬賬戶，繳納資金近4000萬元，戶均不足2000元。

　　他也關注到，試點一年多來，廣大居民對個人養老金制度和養老財富規劃的認識有所提升，已有養老財富規劃的人群佔比相較上年也上升了5個百分點，“未來，在家庭結構小型化趨勢下，會有越來越多居民願意將部分財富投向個人養老保險，給予未來一定的生活保障。”

　　“隨著個人養老金制度在全國實施，相信會有更多人開立賬戶。而繳存和投資規模的擴大，也將有助於激勵資管公司推出更多更優質的養老金融産品，形成良性迴圈。”寧波銀行相關業務負責人表示。

　　針對個人養老金制度試點期間存在的痛點，他們建議相關部門不斷優化頂層制度設計，比如提高繳存限額，滿足中高凈值人群需求；加大稅收激勵，激發目前繳稅額相對不高的年輕群體興趣；優化退出機制，保障參與人在突發情況下的應急資金需求等。

　　浙江大學教授、中國社會保障學會副會長兼養老金分會會長何文炯表示，每個社會成員都有養老風險，需要提前做好準備。無論從理論出發，還是國內外經驗，養老金是一種傳統而有效的機制，面世不久的個人養老金本質上正是這種金融産品，感興趣、有購買能力的人，不妨貨比三家、按需參與。

來源：浙江日報    | 撰稿：沈晶晶 實習生 王浩然    | 責編：俞舒珺    審核：張淵

新聞投稿：184042016@qq.com    新聞熱線：135 8189 2583