這幾天還房貸的排隊了！表面原因很簡單，當初貸款時利率高，而現在受疫情影響經濟相對疲軟，各類貸款利率開始大力度降低了。

　　對於貸款額度高的購房者，兩相利率比較，簡單算出要多還不少利息。

圖源網路

　　01

　　據媒體報道，今年下半年以來，“提前還貸”這個詞熱度越來越高，很多購房者正在積極擺脫“負翁”身份，加入提前還房貸大軍。在年輕人喜歡的應用“小紅書”上，許多人分享自己提前還房貸的思路、攻略和計算方式。

　　一方面是購房者因各種原因提前還貸，另一方面是銀行不願意優質業務的貸款存量快速流失，“排隊還房貸”現象在各大一二線城市愈發普遍，在杭州的部分銀行，提前還房貸已經要排隊到明年四月份。

　　以杭州為例，去年八九月份時，首套房利率最高甚至衝上6.25%，看到今年的情況就覺得特別魔幻。

　　有的想把這部分高利率房貸置換掉，如果沒法置換，就提前用存款還一部分，不然感覺太虧了，現在根本沒有什麼好的投資渠道可以掙這麼高利息。

　　按合同正常還滿一年房貸，可以預約提前還貸，不過提前還貸通常還需要排三四個月的隊，具體何時能排到尚不明確。

　　個人住房貸款是銀行資産品質最優質的貸款業務之一，但今年客戶貸款買房的意願下降，提前還房貸的人數反而增長。

　　這是銀行也不得不面對的現狀。

　　02

　　其實，提前還貸是綜合因素共同作用的結果。

　　最基本的就是貸款利率過去與現在的大差別。部分城市的購房者提前還貸原因主要是此前貸款利息太高，現在房貸利息下降較多，購房者不願承受過高成本，借款人覺得太“虧了”。

　　其次，房地産經過幾十年的高增長，進入理性和正常發展軌道，況且諸多如“房住不炒”的政策都在呼喚市場回歸理性。

　　疫情近三年造成的經濟疲軟，人們的消費能力下降以及未來預期的不確定性，更促使消費者減少負債、減輕焦慮。

　　隨著多個城市房貸利率逐漸降至歷史低位，自降杠桿、縮減負債，成為不少購房者的新思路。

　　隨著樓市熱度降低，新增的房貸也減少了。數據顯示，今年上半年，6大國有銀行新增個人住房貸款僅為2021年上半年新增額的1/3左右，創下新低。

　　此消彼長，也在挑動銀行的神經。購房人是銀行最優質的客戶，房貸是銀行最優質的資産，利率高且久期長，銀行不得不做的就是保存量。

　　一旦存量下降過快，一來會減少銀行收入和利潤，導致利差收窄；其次，銀行資金一旦沉澱得越來越多，也會間接影響社會面資金收縮。

　　03

　　是否提前還貸，本來是個人的選擇，不必過分討論。

　　但是這種大面積、高力度的還貸風潮卻不得不引發關注。

　　一些人認為，LPR利率下降，其實也會為浮動利率還款的購房者帶來利好，只是一些人在不斷比較中，選擇性忽視了屬於自己的利好。

　　有人認為當下的投資環境下，提前還貸就是最好的理財。也有人想著通貨膨脹也許仍會繼續，把錢一下子搭進去還貸不值得，可以慢慢還。

　　這是最明顯的兩種幾乎完全不同的想法。

　　事實上，這只是不同思路指導下的正常選擇，它所隱蔽下的現實才更值得關注。那就是，引發大面積提前還貸的深層原因及其造成這類狀況的原因。

　　對於房地産來説，幾十年的高速發展後已經開始進入理性時代。作為基本屬性為居住的房子，在“房住不炒”等系列政策的“逼迫”下也在“脫虛就實”，把附帶的那些金融屬性逐步弱化。

　　這就督促房地産由“發燒”進入冷靜、平穩的發展階段，不再大幅度起起落落，讓人們理性對待其“投資”性質，而更注重其居住功能。

　　這正是形成提前還貸潮的大背景。而利率的變化不過是導火索。

來源：中國網    | 撰稿：陳鷹    | 責編：俞舒珺    審核：張淵

新聞投稿：184042016@qq.com    新聞熱線：13157110107