企業銀行賬戶邁入“備案”時代

近日，央行宣佈在全國範圍內全面取消企業銀行賬戶許可。這意味著，實施25年後許可制正式落幕，企業銀行賬戶邁入“備案”時代。企業銀行開戶將更加高效便捷。

不過，取消銀行賬戶許可並不代表著對企業賬戶管理的削弱。央行層面表示，下一步會將工作重點轉到企業銀行賬戶的事中事後監管上，嚴守賬戶實名制底線，通過資訊共用、大數據相互交叉驗證的方式來加強核驗。記者調研發現，各銀行也在加大科技投入，充分利用人臉識別、大數據分析等技術手段，提升風險防控水準。

銀行賬戶是企業開展經營活動、獲取各項金融服務的重要前提。取消企業銀行賬戶許可，是深入貫徹國家“放管服”改革要求、進一步推動營商環境優化的重要舉措。有助於銀行和企業作為平等的市場經濟主體建立業務關係，對企業尤其是民營企業、小微企業是一項重大利好。

據了解，2018年12月24日，國務院第35次常務會議決定，在分批試點基礎上，2019年底完全取消企業銀行賬戶許可。取消企業銀行賬戶許可後，境內依法設立的企業法人、非法人企業、個體工商戶在銀行業金融機構辦理基本存款賬戶、臨時存款賬戶業務，由核準制改為備案制，央行不再核發開戶許可證。

中國人民銀行營業管理部黨委書記、主任楊偉中接受《經濟參考報》記者採訪時表示，“企業銀行賬戶許可取消帶來的便利主要體現在三個方面，一是開戶時間大幅縮減。二是辦理手續更加簡化。銀行審核企業開戶申請資料後，無需再報送人民銀行核準，企業在提前預約並且資料齊全的前提下，可實現‘一次到行’完成開戶業務辦理。三是資金週轉效率不斷提升。企業銀行賬戶自開立之日即可辦理對外付款業務，不再有3個工作日後的對外付款的時間限制。”

值得注意的是，開戶流程的簡化，並不意味著對企業開戶審核的放鬆。央行支付司副司長嚴芳表示，面對取消銀行賬戶許可以後的新形勢，對企業賬戶的管理只能加強不能削弱。央行將建立矩陣式的賬戶管理架構，橫向壓實商業銀行主體責任，縱向壓實人民銀行和監管部門的監管責任，遏制新增賬戶風險，控制存量賬戶風險。

中國人民銀行杭州中心支行黨委書記、行長殷興山表示，取消企業銀行賬戶許可後，央行杭州中心支行積極探索構建央行監管、行業自律、銀行內控三位一體的賬戶管理機制。央行監管層面，央行分支機構將更多的精力投入到了企業銀行賬戶的事中事後監管上，積極開展企業賬戶風險監測，加強企業銀行賬戶事後核查，強化現場檢查、非現場監測，建立健全賬戶風險共用機制，形成風險防範合力。行業自律層面，指導各地建立銀行賬戶管理改革同業自律機制，持續推動行業自律。銀行內控層面，推動建立以品質和防範風險為核心的考核機制，強化企業開戶審核，通過賬戶風險監測、對賬、賬戶實名制動態復核等措施，加強企業賬戶全生命週期管理，發現異常賬戶及時予以處置。

記者走訪發現，人民銀行分支機構、銀行積極利用技術手段，提升風險防控水準。據中國人民銀行福州中心支行相關負責人介紹，福建省依託技術優勢，提升風險防控水準，共用工商註冊資訊，便利企業工商資訊核驗。比如，通過核查失效居民身份資訊，提升客戶身份核實水準;通過銀政通系統對賬戶業務開展實時核查和反饋，提高事中事後監管質效。杭州銀行將人臉識別、二維碼、遠端視頻、身份證自動讀取、GPS定位、大數據分析、UK自動掃碼等技術手段嵌入開戶流程，嚴格客戶身份識別，採取面簽等有效措施向企業法定代表人或單位負責人核實開戶意願。

數據顯示，截至2019年6月，浙江、福建的銀行機構已累計拒絕異常開戶344起，延長開戶審查1041起，並對7.3萬個存在企業已登出、未按期對賬、開戶證明文件超過有效期等異常情形的賬戶採取控制交易措施。