11月3日，在“2002中國（青島）證券與投資國際論壇暨洽談會上，著名經濟學家董輔礽呼籲應該儘快建立和發展民營銀行，發展民營銀行是解決民營企業融資難的有效途徑，也是民營經濟健康發展的關鍵。

    打破壟斷迫在眉睫

    他認為，目前民營企業發展受到了金融業的制約，長期以來金融業的發展一直是國有控股，國家壟斷的。直到現在金融業一直都沒有向民營經濟開放。因此出現了一些奇怪的現象，一方面在某些實業或者某些服務業，民營經濟發展非常迅速，另一方面金融業方面還是國家壟斷的。這樣就形成了一個不對稱的格局，金融業這種國有壟斷的格局，阻礙了民營經濟的發展，因此迫切需要金融業的創新，最重要的還是金融業如何民營化的問題，如果沒有金融業的民營化，那麼民營經濟的發展就是跛腳的，一隻腳是民營的，另一隻腳是國有的，這兩隻腳不配合，使民營經濟的發展就形成了“跛腳的發展，對今後民營經濟的發展是不利的。

    他説，民營經濟目前的融資問題，不僅僅是直接融資方面的困難，而且間接融資也很困難。民營經濟發展現在碰到一個大的問題就是從銀行直接獲得貸款十分困難，國有銀行不能很好地給他們提供這方面的服務。因此在一些地方的地下金融十分發達，據了解，浙江省的寧波市就有非常龐大的地下金融活動，據估計，有幾千億的資金在地下流動，因為沒有這些地下金融就無法支撐民營經濟的發展。由此我們可以看到，現在銀行業已經不能適應民營經濟的發展需要。儘管我們不贊成金融轉向地下，但是沒有民間金融機構的發展，民營經濟的發展也會遇到一定障礙。

    為什麼一定要發展民營的金融機構，特別是發展民營銀行？他認為，在市場經濟下，金融機構特別是銀行，必須按照市場規則運作，這些金融機構必須是商業化的，是以營利為目標的，自主經營而且自負盈虧。政府不能對經營活動進行任何干預，從目前看，我們現在的銀行業非常不適應，因為我們現在的銀行還是國家壟斷的，儘管出現某些股份制銀行，某些城市商業銀行，但這些銀行基本上還是國家控股的，真正的民營銀行只有民生銀行，但實際上政府對民生銀行也有控制，如人員的任用，沒有政府的同意，不能夠變更。

    他指出，在一個市場經濟的國家裏面，如果銀行業不能夠按照市場經濟規則運作，那整個市場經濟是談不上的，一些發達國家銀行大部分是民營的，有的甚至達到了100％，至少80％以上是民營的。在我們國家或許還需要辦一些國有商業銀行或是國家控股的商業銀行，但是這種銀行是不能夠多的，如果銀行國有控股，國家獨資商業銀行佔了絕對統治地位或是壟斷地位，整個市場經濟發展很難正常運作，民營經濟在這樣的環境下也很難發展起來。發展到一定程度，就會遇到金融方面的不對稱帶來的一些問題。

    內外交迫催生民營銀行

    他認為，發展民營銀行是發展民營經濟的一種客觀的需要，因為民營經濟不能夠獲得金融支援是很難發展的，我們現在看到一些問題，就是國有商業銀行不願意向民營企業貸款，這裡面有雙方面的原因。就民營企業來説，一般規模很小，向銀行獲取的貸款數額也比較小，國有銀行特別是四家國有獨資銀行，都是大的銀行，一些大的銀行不願意做這種“小買賣，因為小買賣虧損，又沒有什麼營利的空間。加上有些民營企業信譽度不好，也是國有銀行不願貸款的原因。

    而另外一方面，國有獨資銀行本身也存在一些問題。國有銀行天生就同政府聯繫在一起，政府一定程度上要干預企業的活動，這種狀況下，商業銀行運作不能適應民營經濟的需要。儘管最近一段時間，中國人民銀行推出了一系列有利於中小企業貸款的政策，鼓勵向民營企業貸款，情況有所改變，但是從根本上説，國有獨資銀行還是不能滿足民營經濟在融資方面的需要，因為在國有商業銀行裏沒有建立起適應市場經濟體制那樣一種激勵和約束機制。

    央行為了控制不良貸款所帶來的金融風險，要求各商業銀行降低不良貸款的比例。因此國有商業銀行要承擔各種風險，往往對於民營企業的貸款方面不是很積極，他們怕由此引發出各種各樣的問題。出現了對民營企業貸款不僅有歧視，而且有消極的態度，對民營經濟能不貸款就不貸款，能少貸款就少貸款，怕出了問題要終身負責。

    中國加入世貿組織後，經過5年過渡期後，外資銀行就會在我國享有中資銀行所應享有的“國民待遇。由於外資銀行的實力很強，有豐富的市場經濟經驗，良好的信譽，到中國市場有很強的競爭力，不僅可以挖我們國有商業銀行的很多人才，而且把我們國有商業銀行大的客戶都吸引過去。因此，我們國有銀行面臨非常激烈的競爭，這種局面僅僅靠國有的商業銀行去應對，是很困難的，因為他們本身就存在很多問題。如果我們能夠大力發展民營銀行，那麼民營銀行同國有商業銀行再加上國有銀行本身的改革，或許我們可以應對加入世貿組織所帶來的一些挑戰。

    民營銀行發展曙光初現

    他説，對於儘快開放民間銀行，我們呼籲了很長時間，但很長時間銀行業也不允許私人或自然人插足。最近，出現了好的苗頭。前不久，浙江的8家城市商業銀行發起了一個宣言，要改變這幾家城市商業銀行股權結構，改變國家控股這種局面，轉變成為民間控股為主的城市商業銀行，最近，又提出今年民間資本就要超過50％以上，民營資本達到絕對控股的局面，中國人民銀行已經有了積極的響應。

    另外，中國人民銀行的一個課題組提出了一個報告，支援以上的説法。報告中説，要改變中小商業銀行以地方政府為主導的股權結構，通過充分引進民間資本和適度引進外資增強中小商業銀行的資本實力。而且，中國人民銀行的有關官員也表示，央行歡迎並支援民間資本同外資入股中小銀行，中國人民銀行已經允許民間資本進入銀行業了。因此，金融業特別是銀行業方面已經開始鬆動，已經開了個口了。

    對於民營銀行風險如何控制的問題，他認為，民營銀行不僅能控制風險，而且控制得非常好，這已有先例。浙江省台州市路橋有過兩個城市信用合作社，實際上是民間資本投資的，一個是銀座城市信用合作社，現已改為台州市商業銀行，另一個是泰隆城市信用合作社，這兩家金融機構經營得非常好。中國人民銀行上海支行曾專門派調查組去這兩個銀行去調查，結果非常滿意，給了相當高的評價。上海中行去年12月5日派了9個檢查組到泰隆城市信用合作社檢查，結果在産權結構、信貸管理、內部治理、內部控制制度建設、企業文化建設等方面都給了“優的評價。據調查，泰隆城市信用合作社的不良貸款的比重為2．33％，台州商業銀行不良貸款僅為0．933％，幾乎就沒有任何一筆貸款是不能夠收回的。

    董輔礽説，民營銀行不良貸款少，原因是這些銀行是私人辦的，私人投資的，他們對風險控制非常關注，如果不控制風險，那麼，投資可能血本無歸，甚至有可能坐牢。他們在控制風險的同時，積極去增加營利，能夠為中小企業特別是民營企業提供非常好的服務。

    從這兩個民營金融機構來看，民營銀行還是有很好的發展前景的，另外還會注意對風險的防範和控制，加上金融監管部門的控制，風險是可以控制的，即使出現問題也是市場經濟中的正常現象。民營銀行發展有了很好的前景，曙光已經出現。如果民營銀行發展起來了，對民營經濟發展也是一個非常大的促進。

    中華工商時報2002年11月5日