中國加入世界貿易組織後必然帶來國外境外保險公司的大量涌入，我國保險市場必將全方位開放。保險業將面臨新的挑戰。

    一、保險費率將走向市場化、自由化，價格大戰不可避免。保險費率就是保險産品的銷售價格。由於保險公司的經營規模、經營水準、經營理念不同，因此構成各公司産品的基礎成本、費用不同，對於利潤的追求也不同。所以體現在對外銷售的保險産品的保險費率的不同實在是自然不過的事。我國入世後，保險市場全面開放，保險市場日趨成熟發展，保險費率的市場化、自由化將是題中之義。在開始階段，就如同家用電器的價格大戰一樣，保險産品的費率大戰將不可避免。當然這個“價格大戰”，也必須是“明碼標價”的而不是私下裏各種“回佣”等不規範的行為。價格競爭歷來是市場競爭的一個有效手段。經過開始階段的“費率大戰”，保險監管部門正確引導，實現保險費率的市場化、自由化才有可能，整個行業的保險費率才會趨於合理，才可能基本穩定下來，各公司的利潤就會平均化。然後市場將進入一個更加理性、更加秩序的階段。

    二、保險公司的兼併、收購、合併將不可避免。市場競爭是無情的。競爭的結果，保險公司間的收購、兼併、合併將不可避免。它既可能是外資“吃掉”內資，也可能相反；既可能是外資“吃掉”外資，也可能內資“吃掉”內資公司；既可能是大“吃”小，也可能是“小”而“強”的“吃掉”“大”而“弱”的；也可能是誰也不“吃掉”誰，而是兩個或更多的公司聯合起來組建新的公司。總之是強者吃掉弱者，弱者聯合成強者，強者聯合成更強者。保險監管部門要鼓勵和引導弱者聯合，強者規範。入世後的我國保險市場將不分外資還是內資還是中外合資將在一個規則下競賽，在一個政府部門的監管下競爭，適者生存，優勝劣汰。

    三、再保險將分流，法定20％再保險將可能被改變。再保險是保險公司控制自身風險的一個有效方法，是“保險人的保險”。現在有關法律政策規定各保險公司的所有業務的20％必須要分保給國家指定的再保險公司。這一規定從一定程度上束縛了保險公司的創新思維，束縛了保險公司的風險控制，保護了指定的再保險公司的經營。入世後保險監管部門將從市場行為監管轉向以償付能力監管為主上來，只要從源頭上監管各公司的償付能力，規定各公司自留風險的百分比，每一風險單位佔自身資本金和準備金的百分比，對於每一筆具體的業務的分保，都可由各公司自行決定。同時由於保險市場開放後境外國外的再保險公司要來我國開設分支機構，單獨給某個再保險公司以特殊政策也不合世貿組織“國民待遇原則”。由於入世後我國的外匯依然實行管制，向國外市場分保要本著分入和分出大體均衡的原則從宏觀上進行控制，避免外匯的流失。

    四、保險公司間、金融行業間的混業經營趨勢、方式將呈現多樣性特徵。入世後中國的市場全面開放，我國經濟各行業的運作規則均要向國際規則靠攏，即所謂同國際“接軌”，各行各業的市場競爭將變得越來越激烈與殘酷。保險公司的産壽業之間、保險業與金融其他各業之間的聯繫將越來越緊密。産壽險公司都會把代理或變相經營某些壽險或産險業務為自己的客戶提供更為完善週到的服務，至於一些界限不清的業務如醫療費用保險、人身意外傷害責任保險等更將成為各保險公司爭奪的對象；保險業為完善自己的服務需要通過銀行眾多的網點、窗口以及強大的支付結算系統為自己的客戶提供服務；同樣道理，銀行業和證券業也需要利用保險業的特殊功能為自己的客戶提供週到完善的服務。至於保險業開辦投資連結的保險品種以及保險資金直接間接進入資本市場、保險業設立獨立的開放式或封閉式基金更是保險業與銀行業、證券業融合的形式。傳統的金融各業在一個金融系統框架的監管下可以獨立運作，但面對金融消費者這個“終端”時，越是整合的、體現出“一站式”服務精髓的，就越具有生命力。入世後，我國的保險業會根據我國實際情況創造出適合我國經濟特徵、具有中國特色的方式來。

    入世後我國保險業面臨的挑戰還有很多方面。但是挑戰也是機遇，只有正確把握，審時度勢，與時俱進，搞好改革，修煉內功，開拓創新，那麼中國保險市場將迎來一個陽光燦爛的春天。

    《國際金融報》 2001年11月21日