儘管提前還款被炒得沸沸颺颺，但是很多人還是不知道如何辦理才最划算，而諮詢銀行客服也不甚明白。我們建議您直接與貸款的支行聯繫，以節省時間，而最省錢的方式則是盡一切能力減少本金。

◆提前還貸分多種

目前最常用的兩種還款方式為等額本息還款法和等額本金還款法。等額本息還款法，即借款人每月以相等的金額償還貸款本金和利息。這種方式在償還初期的利息支出最多，本金還得相對較少，以後隨著每月利息支出逐步減少，歸還的本金就逐步增多。等額本金還款法，即借款人每月以相等的額度償還貸款本金，而利息隨著本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。在貸款時間相同的條件下，等額本息還款法所要支付的利息高於等額本金還款法。因此，如打算提前還款，最好選擇等額本金還款法。

提前還貸主要是為了減少利息，尤其是在貸款的前幾年，本金基數大，利息相應也高。因此，理財專家建議，在貸款的前幾年，尤其是前5年間一定要爭取多還款，使總貸款中的本金基數下降，在剩餘的貸款中利息負擔會減小。

按還款方式不同，借款人可以選擇期限減按或金額減按。據了解，目前多數銀行都能提供五種提前還貸的方式，供客戶選擇。

第一種，全部提前還款，即客戶將剩餘的全部貸款一次性還清。(不用還利息，但已付的利息不退)

第二種，部分提前還款，剩餘的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。(節省利息較多)

第三種，部分提前還款，剩餘的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變。(減小月供負擔，但節省程度低於第二種)

第四種，部分提前還款，剩餘的貸款將每月還款額減少，同時將還款期限縮短。(節省利息較多)

第五種，剩餘貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。(月供增加，減少部分利息，但相對不合算)

理財專家建議，提前還款，應儘量減少本金，縮短貸款期限，使支出的利息更少。

◆如何還貸才划算

如果你選擇的是商貸和公積金構成的組合貸款，先還商貸會“優惠”很多。由於公積金貸款含政策性補貼的成分，所以貸款利率比商貸低不少，此次加息幅度也比普通商貸小，所以購房者提前歸還貸款利率較高的商貸，相對划算些。

如果你是純商業貸款，那麼又有兩種還款方式的區別。

據專家分析，兩種還款法相比，由於同樣貸款貸了一段時間後，“等額本息還款法”所要支付的利息將高於“等額本金還款法”，而在提前還貸時已支付的利息是不退還的，這就相對多支付了許多原本不應該提前支付的利息。因此，如果有提前還貸打算的，選擇“等額本金還款法”貸款比較好，這樣提前還貸比較划算。

但是，並非所有的人都要用“等額本金還款法”來還貸，這要看你自己的財政計劃如何了。對於高薪者或收人多元化的人們，不妨採用“等額本金還款法”；假如你現在的資金較為雄厚，又不打算提前還款，建議你也採用“等額本金還款法”還貸。因為，這種還款方式雖然前期資金壓力較大，但可減輕日後壓力，其特點是隨著時間的推移，越到後來還款越少，越輕鬆。如果你是一位公務員、普通教師、一般研究人員或者是一位工作四平八穩、與世無爭的人，建議你還是選擇“等額本息還款法”。

如果你貸的是等額本息還款的，那麼在前10年這種做法基本划算。因為該種貸款方式在還款初期支付的多是利息，本金佔的額度比較小，提前還貸，可以減少大筆的利息支出。爭取這幾年能多還款，使本金基數下降，從而減輕利息負擔。

從節省利息的角度看，縮短貸款期限是一個不錯的選擇，因為時間縮短了，每月的還款數量不變，就加快了歸還本金的速度，支出的利息也會減少。

◆銀行規定有差別

有關專家表示，提前還貸要弄清楚不同銀行的提前還貸規定。記者通過多方諮詢發現，目前，銀行一般都規定在借款期內、貸款發放滿一年以後，經銀行同意，市民可書面申請提前歸還部分或全部貸款。各家銀行對於提前還貸的規定彼此各不相同，建議市民在決定提前還貸前務必弄清貸款銀行的操作流程，提前預約。

記者在調查過程中發現，按照各家分行的説法，其實貸款的事情，很多操作的權利都是掌握在支行手裏的，具體的業務辦理也需要和你貸款所在的支行來進行，所以市民要了解關於提前還貸程式上的問題，最好的途徑是聯繫當時辦理貸款的業務員或者客戶經理，按照他們所屬支行的具體規定來操作。

另外，加息後新的利息標准將在新的一年開始時計算，所以，即使要提前還貸，購房者也要把握好時機，盡可能在新利息生效前一年的年末提前還貸。

以下是記者以貸款人身份撥打各大銀行客服電話了解到的各行提前還貸規定，供各位參考(實際情況以各銀行規定為準)：

工商銀行：要求貸款者提前30個工作日書面申請銀行，目前暫不收違約金，提前還款額下限為正常每月還款額的6倍。

中國銀行：要求提前30個工作日書面申請，提前還款暫不收取違約金。

建設銀行：不滿一年提前還貸，無違約金；貸款期限在一年以上的，在借款期內，借款人提前10-15個工作日向銀行提出提前還款書面申請後，經貸款行同意，可提前部分還本或提前清償全部貸款本息，提前清償的部分在以後期限不再計息，此前已計收的貸款利息也不再調整。提前清償全部貸款的，經貸款行同意，根據合同約定期限的利率和貸款餘額按照實際佔用天數計收息。

交通銀行：提前還款額度不得少於6個月的還款金額。

農業銀行：要求提前7個工作日書面申請，一年滿後，提前還款額下限為正常每月還款額的6倍，目前暫不收手續費。

民生銀行：要求書面申請，不滿一年也可提前還貸，不收違約金。

◆提前還貸流程

記者諮詢了一些銀行的房貸部，了解到各銀行還貸方式和時間不盡相同，具體事宜請諮詢購房時申請貸款的銀行。以下是記者從北京工商銀行朝陽分行獲知的辦理流程：

購房者首先要將提前還貸申請表傳真到銀行，申請表內容包括提前還貸理由、房子所在地、聯繫電話、身份證號、還款存摺賬號等基本資訊。銀行在接到申請後，在一個月左右給予回復。如符合還貸手續，購房者攜帶現金及相關材料，當天就可以辦理好提前還貸。

一般情況下，銀行都要求還款人提前預約。正式辦理手續時，要求貸款人簽署補充協議，以更改借款額及年限等，主合同不再重新變更。

◆還貸特別提醒

特別提醒一：別忘退保在提前還清全部貸款後，購房者要記住到保險公司等部門退保。專家提醒，在貸款人提前償還全部貸款後，原個人住房貸款房屋保險合同也提前終止，按有關規定，貸款人可以攜帶保險單正本和提前還清貸款證明，到保險公司按月退還提前交的保費。提前還清貸款所退還保險費，是已交保險費在提前歸還時的現值，減去提前歸還前佔用保險費在提前歸還時的現值。

特別提醒二：組合貸款不必先還公積金貸款

對於公積金貸款而言，是不是一定要先將公積金貸款還清後才能申請提前還商業貸款？業內人士表示，只有公積金賬戶裏的錢才是必須先用來清償公積金貸款的。如果是其他自有資金，完全可以根據個人的喜好和需求，來決定是先用來還商業貸款還是先用於衝抵公積金貸款。

特別提醒三：記得辦理抵押登出

最後銀行人士指出，由於許多貸款人對抵押權比較淡漠，提前還款後往往忘記了去産權部門辦理抵押登出，這樣貸款雖然還清了，但房屋仍在産權部門備案，會為日後的房屋交易帶來不必要的麻煩。貸款人辦理登出時需要在銀行申領退還的抵押權證明書，去房屋抵押産權部門領申請登出登記表(注意不要跨區辦理)，最後附上購房合同或産權證辦理抵押登出。（趙麗萍 陳靜/文）

京華時報  2004年11月26日