“蟲吃鼠咬……破皮襖一件！”當鋪掌櫃的手拿完好的八成新的皮襖也吆喝著……
這是剛剛在中央電視臺熱播過的電視劇《大宅門》中的一個鏡頭，對於過去典當行的狀態人們由此可見一斑。如今的當鋪可不是這樣子，你若想當一件皮襖，或許都找不到地方當，因為現在幾乎沒有當鋪收這些生活用品了。現在新時期的典當業是：救急不救窮！
當鋪 源遠流長的歷史
典當業是人類最古老的行業之一，堪稱現代金融業的鼻祖，特別是抵押銀行的前身。
第一，典當及其他典當業是世界性的；第二，中國是典當産生最早的國家之一，距今已有１８００年，但典當未必是中國發明的；第三，典當業在中國至少起源於南朝齊，距今已有１５００年，在外國則至少起源於中世紀前期，距今已有１０００年。
典當業在我國漫長的金融史中有著僅次於“錢莊”的地位。解放後至改革開放前的幾十年，由於受意識形態的影響，典當業在我國幾乎銷聲匿跡。但與此形成鮮明對比的是，中國發明的這一帶有高利貸性質的融資方式在西方發達國家得到了長足發展，成為西方國家金融體系中一個有益的補充。２０世紀９０年代初，典當業在我國再次煥發了無與倫比的火力，但蜂擁而上的結果是違規和混亂。從１９９６年開始，人民銀行不斷重下猛藥進行整治，典當業重新陷於沉寂之中。
從去年８月２０日起，典當業正式歸屬國家經貿委監管，這也標誌著典當業從金融機構退出，成為按有限責任公司組建的非金融機構。
《辦法》 欲讓典當業重生
據記者了解，國家經貿委有關部門已會同有關部門對原有的《典當行業管理暫行辦法》進行了修改，新的《典當行管理辦法》將於本月底前後與廣大從業人員見面。
據北京華融天成典當研究中心李沙教授介紹，新的《典當行管理辦法》經過徵集各方意見，並在原有的基礎上做了一些修改和補充。首先，典當行業準入的門檻將有所降低，從原先的５００萬元註冊金降低到３００萬元。其次，融資渠道將有所放寬，允許負債經營。以前，典當行是被禁止向金融部門貸款的，現在典當行可以以１：１的比例向銀行等金融部門貸款來擴大自己的經營。李教授説，既然現在在這方面開了個口，以後貸款的比率將會更大。再次，業務範圍有所擴大。以前典當行只能進行有形資産中的動産典當，現在，不動産也成了典當行伸展手腳的領域，像房屋等産權屬於私人的物品將獲得典當權。
面對新辦法的出臺，各典當行也表現出了他們的喜悅。阜昌典當行負責人認為，典當對社會確實存在相當大的作用，可能有很好的發展前景。但北京雖説有一千多萬人口，但經濟的開放度、老百姓的經濟頭腦、做生意的意識，還不能和上海等沿海城市相比，資金的需求量也與其人口規模不相符合。典當行的市場準入門檻從５００萬元降低到３００萬元，是否會帶來魚龍混雜的局面，目前還不好定論。因為法規的制定是適用於全國範圍，有多大的資金就做多大的業務，如果越級經營，沒有按照國家的法規辦事，造成的後果當由自己負責。阜昌主要開展比較普遍的業務，比如黃白金首飾、家用電器、高檔照相器材、私人家用車輛、辦公用品等。新《辦法》在動産與不動産規定上的突破，確實是件好事。因為多年來房屋的典權就一直存在，但與銀行辦理的抵押貸款有本質區別，是舊的法規所不允許的。這個規定無疑給典當行打了一針強心劑。
號稱“京城第一當”的金保典當行稱，在它的顧客當中，９０％到９５％屬個人典當行為，只有５％到１０％是中小企業典當，但典當金額各佔一半。一些中小企業和個體戶認為，通過銀行申請貸款手續繁雜、週期長，尤其是經濟效益欠佳的企業，更難以得到銀行的貸款。為了加快資金的週轉，典當行已成為一些中小企業籌集和週轉資金的仲介。
有調查顯示，典當行前景看好。５８．２％的人認為典當行業的利潤一般，３４．７％的人認為是暴利，只有７．１％的人認為該行業不景氣，處於蕭條狀態。在大門洞開之際，面對豐厚的利潤、較小的競爭壓力和相對較為寬鬆的監管環境，眾多逐利的資本必然會紛至遝來。典當行業經過多年沉寂後，又會迎來重生。
競爭 典當業如何面對
如今不少人已經是當鋪的受益者。一些中小企業和個體戶認為，通過銀行申請貸款手續繁雜、週期長，尤其是經濟效益欠佳的企業，更難以得到銀行的貸款。為了加快資金的週轉，典當行已成為一些中小企業籌集和週轉資金的仲介。
做典當的人雖然形形色色，但絕少家裏“揭不開鍋”的，大都是急需用錢。據了解，珠海從早上八點到晚上八點，典當行人來人往，前來辦典當的顧客，年齡大多在２０歲至４０歲之間。前一陣兒，黃金飾品是中國大小典當行主要的典當物品，業務量大約能佔到總業務量的一半以上，而如今，汽車、股票、房産的典當數量正在激增。杭州市國信典當行、泰安市銀橋典當行與證券公司合作，開始對股民開展股票質押貸款業務；沿海經濟較發達的城市，已經搞起房地産、私車等專項典當。隨著中國住房私有化進程的加快和新辦法的出臺，業內人士對房地産典當前景看好。但業內人士也預言，典當行數量激增的大發展局面又將出現，混亂無序的階段也將悄然來臨。
深圳市華茂典當行負責人認為：新《辦法》出臺後，肯定會導致典當行業的重新繁榮，但一個行業的興起僅僅靠一個《辦法》是難以解決的。還有許多工作需要同行、政府及新聞媒體共同加以解決。他認為目前在這個行業存在如下隱憂：
首先是形象問題。典當行在消費者心目中的概念還很傳統，一提起典當行，很容易與高利貸、剝削等詞語相連。很多人還覺得進典當行是一種恥辱，覺得有失身份，因而典當行自身需要努力改變形象。
其次是降低成本問題。目前典當行的年利率在６０％左右，是銀行利率的１０倍，股票質押貸款也是銀行的３倍。對於資金使用者來説，如此高的資金成本難以承受，也不利於市場的擴大。業內人士認為，降低利率有賴於規模經營，新《辦法》的出臺為規模經營創造了一定的條件，但真正實施起來還有待考驗。
再次是人才問題。典當行需要複合型的人才，由於這個行業發展起伏較大，符合條件的現成人才幾乎沒有。據悉，某些大學準備開辦與企業合作開辦典當專業，培養高級管理人才，一些典當行也加緊進行人才培訓，確保在業務擴充的時候管理能跟上。
國家經貿委中小企業司負責人表示：典當行數量的增長是不爭的事實，但還不至於導致失控的狀態。經貿委將從四個方面嚴格監管典當行的業務。首先，聯合工商部門、公安部門、人民銀行三家把好行業準入關；第二，做好培訓工作，提高從業人員素質；第三，充分利用仲介機構如會計師行、律師行、行業自律組織來約束典當行的行為；引入電腦管理，規範企業的每一筆業務。
典當 汽車房子是寵兒
高檔服裝、家電等曾經是典當行的“座上賓”，現在卻成了“棄兒”。一般典當行認為服裝季節性強，成批典當的服裝很快就會過季，有的客戶拿到抵押貸款以後一去不回，典當行最後不得不當做舊貨處理掉。而家電跌幅太大，一兩個月的工夫，價格就會暴跌，有些顧客也就不願再贖回去。據了解，前兩年，由於電腦價格跌得厲害，許多典當行就因此虧了十幾萬元。不少典當行的負責人都認為，電器不斷跌價是大勢所趨，風險實在太大，不如少做或乾脆不做。據了解，廣州市內多家典當行都已基本停止做電器典當，即使還有做的，也是有所選擇。
目前，一些富裕起來的人們越來越習慣於把金銀珠寶、汽車、有價證券、企業股權拿到典當行去換取資金，以供大宗消費、資金週轉或投資創業之用。典當行的性質也轉變成“救急不救窮”。據了解，金銀首飾、汽車、名錶因其價值高、價格較穩定，典當行非常樂於接收。最讓典當行期盼的，則是房地産等不動産的典當。北京市阜昌典當行嘗試著開展房産典當，為廣大客戶新辟了一條融資渠道。具體做法是，由一家房地産諮詢公司負責客戶房屋的現場勘察等前期審核工作，由典當行負責房屋的評估作價，雙方同意後典當行將房屋封存，客戶獲得當金。這樣做的好處是，客戶比用房屋向銀行抵押貸款省時省力省錢，有利於借助典當行融資方便快捷的優勢，較容易地換取貸款使用。另從業務性質上看，雖然典當行將客戶房屋封存，但仍走房産主管部門的抵押登記手續，本質上還是房産抵押業務。然而因其出現了封存環節，故又不完全等同於抵押，是擔保標的佔有權轉移的一種特殊形式，本身含有質押色彩，所以稱其為房産“典當”。 有關專家稱，房産典當引入騰空封存機制，是將不動産抵押與動産質押相結合的擔保貸款方式，屬於典當行的一種業務創新，尤其有利於典當行防範金融風險。此種做法在國內不少城市已經流行多年，但阜昌典當行在北京尚屬較早採用，十分值得關注。
金融界人士稱，隨著典當業的發展，今後商標、智慧財産權等無形資産也可作為典當物。典當的物品檔次越來越高，從另一個側面也反映了人們的生活。
中國經營報 2001年07月24日
