1月13日,“第四屆北大光華新年論壇”在熱烈與火爆中降下了帷幕。整個活動過程中,能容納上千人的北大百週年紀念堂,場場專題座無虛席,同時進行的多個分會場都被站著的人擠得水泄不通。這次活動吸引了諸如龍永圖、項懷誠、劉明康、周小川、劉永好、劉永行、趙新先、陳峰等眾多的政府高官和著名企業家到場捧場。人們在小小的空間裏忙碌地追逐著明星,那股勁一點兒也不亞於影星、歌星、球星的追星族。
加入WTO後的中國人更多地關注起經濟現象、經濟主體和經濟對自己生活的影響。因此,WTO自然而然成為本屆論壇的中心主題。WTO今後將深深融入到人們生活的方方面面,人們渴望早日發現它給中國帶來的變化,早日知道它帶給我們的機遇和挑戰。
本次論壇特意安排了金融專場,並排出了強大的陣容:北京大學金融與證券研究中心主任曹鳳歧教授、招商銀行總行行長馬蔚華、銀河證券總裁朱利、泰康人壽保險股份有限公司董事長兼CEO陳東升。之所以這麼看重金融話題,就像主持人曹鳳歧教授所説的,金融領域將是最早對外資開放的領域,也是中國很薄弱的環節,外資將像狼群一樣地殺進來,因為這裡確實羊多得讓它們饞得不行。
新中國剛成立時,外資金融機構幾乎都被趕出了中國,可是如今加入WTO後,外資金融企業夾著錢包又回來了。曹教授強調,在這個變化中,今後受衝擊最大、最快、最直接的就是金融業。外資金融企業會搶佔我們的市場份額,比如銀行業,曹教授預測,5年後,外資企業在存貸款方面會佔到15%的市場份額;中間業務方面,外資銀行往往能佔其業務總量的30%,而中資銀行的傳統存貸款業務佔到90%以上,外資銀行在這方面有明顯的優勢;另外,外資企業提供的優良環境和條件還會分流中資企業的人才,間接削弱中資金融企業的競爭力。但辯證地看待這個問題,競爭的加劇可以促進我國金融業更快提高管理和服務,否則總是停留在落後或緩慢發展的水準上;同時還可以利用和開發國外的市場。
現在的問題是,狼來了,我們應該如何去應對,如何去提高?曹教授向三位金融企業家提出了這樣的質問:加入WTO以後,我們的金融企業是等著被狼吃掉,還是與狼共舞,甚至變成獅子、老虎強于他們?我們拿得出應對的良方嗎?
馬蔚華:上市是很重要的手段
人們常説,WTO是機遇與挑戰並存,我認為是只有應對挑戰才能有機遇。如何應對挑戰,就我們銀行業來説,首先要提高自身的素質條件,這其中很重要的一個方面就是資本充足率。按照巴塞爾委員會的規定,應該達到8%,最近又有了新的變化,要求新興發展中國家銀行的資本充足率高於8%才符合要求。
海外很多地方都是按這個標準來監管銀行,達不到這個要求就會吃虧。比如我們在香港開分行,基本條件都沒有問題,最後我們的資本金達到8.02%,這是符合香港金管局要求的,但是批了以後不能做業務,因為一做業務負債增加,資本充足率又低於8%的標準了,按香港金管局的規定就要摘牌。
因此,我們首先要考慮如何發展資本金的問題,上市是一個很重要的途徑。當然,資本籌集的方式還有很多,比如可以私募和發行債券,但通過上市這種市場補充機制來籌資,不僅能籌集到銀行所需要的資本金,而且可以使銀行本身脫胎換骨,因為銀行上市除了要按國內會計制度審計披露,還必須按國際標準由國際上五大會計事務所審計披露,必須符合國際標準。企業上市後,要受到股東和市場的約束,管理行為更加規範,公司的治理結構也得到改善。同時,也提高了銀行的知名度和可信度,有利於業務的拓展。
銀行無論以何種方式籌集資金,目的都不應該是僅僅圈到錢,把自己從一隻瘦羊變成肥羊而已,這樣的話,最終結局還是被宰割吃掉。通過上市這個過程,關鍵在於提高銀行自身素質和自我約束,才能更具備與外資銀行競爭的實力,與狼共舞。
金融服務業主要還面臨如何提高服務品質的問題。銀行業有個二八規律,20%的優質客戶創造80%的價值,如何提供好的服務將這些優質的客戶留下來呢?我們當初是帶著人情味去吸引客戶的,比如我們在營業部送過牛奶、咖啡、雨傘等,這在過去剛開始發展用戶時是比較有效的,但現在僅僅靠這種方式是不夠的,現在的客戶提出了個性化的要求。網路是實現個性化服務的一種很好的方式,招商銀行通過“一卡通”把多種功能提供給用戶,來滿足他們多樣化的要求。
在吸引人才方面,我們要通過完善激勵機制留住人才,最好的機制是期權,當然這方面與國外還存在很大的差距。其次,我們考慮對人才的尊重,我們的員工平均年齡28.5歲,他們渴望有參與公司管理的權力,我們在公司網站上為他們提供了通過實名或匿名的方式,向公司管理提建議的途徑。再就是提供大量培訓機會,成績好的還能到國外培訓。因此,有些東西是超越了物質方面,是企業的發展前景以及良好的文化氛圍吸引住了人才,招商銀行在這方面具有優勢。
朱利:與國際化公司廣泛合作
面對加入WTO以後國際的挑戰,我們是通過與國際化大公司合作,儘早與國際化接軌,來提升競爭力的。比如,我們以世界最大的會計事務所普華永道作為我們的會計審計單位,是按國際化的標準來要求自己。我們還引進了一些國外的戰略投資人。我們在這方面的合作主要考慮引進我們以前沒有做過的和做不了的,這樣可以學到更多新的東西。比如開放式基金,以前在國內沒有,我們就找施羅德公司合作,他們為我們培訓人才和提供技術支援,這樣的合作對我們有幫助,符合我們長期的發展戰略。
為客戶提供優質服務應該是金融從業者的一種意識。我們現在在這方面採取了進一步的措施,比如改變整個公司的劃分方式,變為“國內”和“國外”客戶部,以客戶為中心。另外,我們將客戶進行細分,提供個性化的服務,並從技術上變革,為用戶提供更多的方便。
證券業競爭主要靠的就是人才,投資銀行人工費用佔很大的比例。在吸引和留住人才方面,我們的措施首先是為人才提供足夠發展的空間。我們銀河證券的目標是要創造中國最大的投資銀行,在這個目標下,員工對自己未來的發展有很好的憧憬。第二是建立期權的方式留住人才。還有就是為員工提供很多培訓,我們與名校合辦培訓班,讓我們的員工學習新的金融工具,有些是現在還用不上的,但兩三年以後能用上,作為一種儲備。
陳東升:按國際化和上市的標準規範企業
保險業、壽險業在我國的出現和發展是個奇怪的過程,是國際化在前,然後才有本國保險業的發展。過去中國只有中國人民保險公司,它既是保險公司,又是監管部門。1992年我國保險業發生了一件大事,就是美國友邦保險公司進駐上海。實際上,1919年一個猶太人在上海創立了友邦公司,因此友邦1992年是回娘家了。友邦進入中國前,中國還不知道賣個人保險,因此就向友邦開放了壽險的個人保險。而今天,人壽保險最賺錢的就是個人保險。因此,中國在保險業上已經交過學費。
加入WTO以後,機遇是屬於準備好的人,這是我的基本觀點。康泰人壽1996年剛成立就是國際化的。我們的資本結構是按國際化方式組成的,包含戰略投資者、財務投資者和純粹炒作市場賺錢的投資者三類主體。我們還按國際方式在董事會中建立了若干的委員會,比如執行委員會、報酬委員會等。我們也是金融企業中最先實行CEO制度的,這與國際慣用的方式接軌,便於與國際交往,而且實現了扁平化管理。
我們前年引進戰略合作夥伴時,一方面引進了資金,同時借外資的進入全面改善了法人治理結構,在金融領域第一個引入獨立董事,雖然還沒有上市,但已經按上市公司的要求進行管理。這次私募實際為我們做了一次上市的演練。
今後,用戶選擇保險公司不會區分是國內還是國外的,誰的産品與服務好就會選擇誰。我們以客戶服務為中心,投資建立了客戶關係管理中心,通過電腦管理用戶數據,並有了自己的特服號:95522。另外,我們通過用戶數據將用戶進行細分,為每個用戶提供個性化的服務。我們還通過100%的客戶回訪,來約束我們保險推銷員的服務品質。
人才的競爭也是保險業競爭的關鍵之一。我在這方面的思考總結為四句話:進人、用人、留住人、培養人,並將其制度化。我提倡在金融企業推行員工持股計劃,應該打破不允許金融企業實行員工持股計劃的堅冰,這種制度的推行實際上是為人才打造了金手銬。另外,企業應該有文化,開放、學習、專業化能夠讓員工更加凝聚成穩定的團隊。丁一
《中國經營報》2002年1月23日