隨著手中閒錢的逐漸增多,人們對資金增值的要求正經歷著從無意識到有意識的轉變,再加上近幾年儲蓄利率一路下滑,吃慣了銀行利息的老百姓也不得不考慮給自己手中的閒錢重新選個穩妥的投資渠道,以期達到最大收益。
但是,面對股市的風險,面對投資類保險和保險業存在的一些問題,面對“火”不起來的匯市及需要大量資金投入的實物投資,人們感到的是茫然,不知自己手中的錢該投向何處,怎樣獲得最佳回報。需求即市場,在百姓的渴盼聲中,作為個人金融服務的重頭戲——銀行的個人理財粉墨登場了。
在個人理財方面,無論是人才還是經驗銀行都有著得天獨厚的優勢。因此,銀行個人理財業務一經推出即受到了廣泛歡迎。
為迎合廣大市民個人金融服務的需求,在廣州等地有些銀行儲蓄所把個人消費貸款、牡丹卡申請、個人住房貸款、個人理財諮詢、個人委託業務等八大類個人金融業務歸在一起,專門設立了“理財位”。此項業務一經推出即呈火爆態勢,前來諮詢、辦理業務的市民絡繹不絕。
但這些畢竟還是“一枝獨秀”,縱觀全國,真正開辦個人理財業務的銀行屈指可數,絕大部分還是在儲蓄圈子裏“拳打腳踢”。已經開辦了的普通市民也很難“登堂入室”有所收穫。之所以會出現這樣的情況,主要有以下障礙:
挂羊頭賣狗肉有些銀行的營業廳外挂著“為您理財”的標識,營業廳內也有別有“理財經理”字樣的業務員,但他們卻大多只能指導客戶填寫存取款單,或簡單地教以傳統的存貸款業務,只是提些“原則性”的建議,比如建議你“可以買些國債”等等;一旦向其問起證券投資、實業投資的話題,便支支吾吾,道不出子丑寅卯。
有一位市民説,我拿100萬元給銀行讓他們理財,可那位理財經理卻只能給我以“雞蛋不要放在同一個籃子裏”、“分散投資”之類的指點,再具體些的建議和辦法就沒有了。“這樣的知識我也有,我需要更進一步的建議,最好是銀行能直接替我賺錢。”這樣的個人理財用“挂羊頭賣狗肉”來形容大概並不過分。
真正的個人理財,如在美國,指的是銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合,以使客戶取得最好的回報,每個人只要將自己對財産規模、生活品質、預期目標和風險承受能力告訴銀行,對方就能為你量身定制理財方案,還代理操作,同時跟蹤、評估績效,並不斷修正。即使是對理財一竅不通的人,只要委託了銀行進行操作,也能獲得理想的回報。
品牌要打知名度一般的生活消費品都有一個響亮的品牌標識,讓消費者見到商品名稱時一目了然,然而不少跑銀行的人們為此卻傷透了腦筋。他們難以弄清活期存摺儲蓄、活期存單儲蓄、定活兩便儲蓄、定期儲蓄、通知存款之間的區別,更何況定期儲蓄又有整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等多種形式。更何況這還是人們熟悉的儲蓄,如果是個人貸款(住房、助學、旅遊等)、網上銀行、銀證轉賬就不知有多少人能很快搞清楚了。
因此,給個人金融服務産品起個響亮的、與眾不同的名字,不僅有利於消費者選擇和“購買”,還有利於銀行個人金融業的市場行銷和提升自身的知名度,更能讓小百姓們順利跨進個人金融服務的大門。
手續繁瑣大障礙個人金融服務的手續太繁瑣也是個大問題。比如辦筆個人住房貸款,要涉及到銀行、房産開發商、房産交易所等多個部門,不少客戶要詳盡地了解繁複的申請手續,把一本長達十幾頁乃至幾十頁的操作流程研究個透,很多貸款客戶常常感慨:借一回錢,我自己也變成了半個銀行家。
這樣使名為“多名工作人員為一位客戶服務”的模式反而是多頭管理、相互掣肘,將貸款者的耐心逼到極限,只得面對著個人金融服務深深的“大宅門”發愁。再如銀行卡,作為現代商業銀行的一個金融新品種,銀行卡給老百姓帶來了不少方便。
可當你急著提出大量現款時,卻要很長的時間等候授權;當你將卡插入自動櫃員機後,卡卻被莫名其妙地吃掉了;到商場去購物,好不容易找到可以使用銀行卡結賬的收銀臺,刷卡機卻出現了線路故障……面對這些麻煩事,不能不令人發出門難進的感嘆。
一位業內人士認為,銀行儲蓄所的個人理財多是“花架子”也不能全怪銀行,由於目前經營政策的限制,銀行是不能代替客戶來理財的,一般只能提供諮詢服務,只能在儲蓄新産品上進行功能擴張,把存、貸新産品組合起來,通過定期轉存、證券轉賬、電子匯兌等幫助客戶提高資金利用效率,以達到保值、增值的目的。因此,目前銀行的個人金融服務品種並不能完全滿足市民的理財需求也是可以理解的。
《生活時報》 2001年7月16日