為了解我國居民信貸消費的意識和取向，掌握信貸消費在我國的發展現狀和趨勢，跟蹤並監測我國信貸消費的發展狀況，2001年二季度，中國經濟景氣監測中心與萬事達卡國際組織就居民信貸消費的有關問題進行了第四次調查。
此次對北京、上海、鄭州、武漢、廣州、成都和西安七個城市的2100名居民進行了問卷調查，調查顯示居民對信貸消費概念的認知度又有了進一步提高。問卷列出了六種常見信貸消費方式，能夠認知全部六種信貸消費方式的人群比例已達10.5%，而在第一次調查中相應比例為5.3%；同時，表示不清楚信貸消費概念的人群比例從第一次調查的8.9%降至本次調查的5.4%。在這六種常見信貸消費方式中，“從金融機構取得抵押貸款進行的消費”、“有抵押的分期付款消費”和“使用信用卡在其信用額度內的消費”仍然是居民最為認知的前三種信貸消費方式。
本次調查認可信貸消費方式的被訪者比例達81.6%，與一季度的調查結果相比，上升了2.7個百分點，而不認可的被訪者比例則有所下降，這表明信貸消費已經進入居民生活，越來越為大家所接受。具體分析，男性比女性，青、壯年比老年人認可信貸消費方式的程度要高。並且，隨著文化程度和收入水準的提高，居民認可信貸消費方式的程度也越高；對於不同城市而言，上海、成都、北京和鄭州認可信貸消費方式的人群比例明顯高於其他城市，廣州居民對信貸消費方式的接受率最低，這些結果與前幾次調查結果大體一致。
在信貸消費的潛在需求方面，一些上次調查所得出的結論在本次調查中再次得到了證實，即我國居民將更多的通過信用卡的形式進行信貸消費，而信貸消費的規模表現出小額、多次的特點，其內容則更趨於廣泛。本次調查居民對信貸消費額度的潛在需求在1萬元以下的人群比例為44.2%，遠高於去年三季度的31.9%。而潛在需求在8萬元以上的人群比例則由去年三季度的25.2%下降為本次的16.4%。一年來的四次調查均證實，被訪者的收入水準與其信貸消費的潛在需求存在明顯正相關。月收入1500元以下的低收入者的潛在需求主要集中在3萬元以下（60.1%），而月收入在1501元以上的中、高收入者的潛在需求則主要集中在3萬元以上(63.58%)。對信貸資金的潛在需求在1000元以下的主要是月收入1500元以下的中低收入者（83.8%）。鑒此，我們認為在目前情況下，大力推廣基於收入水準授信信用卡的時機已經成熟，並建議：對月收入1500元以下的中低收入者授予1000元的信用額度，對月收入1501-3000元的中等收入者授予1萬元的信用額度，而對月收入3000元以上的中、高收入者則可以授予3萬元以上的信用額度。
從本項目的四次調查結果看，進行信貸消費的人群比例穩定上升。在本次調查中有19.8%的被訪者在過去6個月中進行過信貸消費，高於前三次調查的17.4%、17.4%和19.1%。我國當前信貸消費的主體是24-50歲年齡組人群，該年齡組人群在過去6個月中進行過信貸消費的比例為23.2%，明顯高於平均水準。隨著學歷、收入水準的提高，其進行過信貸消費的人群比例也提高，這些結果在前幾次調查中都得到了證實。
本次調查顯示：在過去6個月中，住房、汽車、大件家用電器和手機、電腦等辦公通訊用品是累計發生額最大的前四種信貸消費對象，而從每人平均信貸消費額角度來看，位居前五位的依次是：汽車、住房、醫療保健、旅遊和手機、電腦等辦公通訊用品。用於教育的信貸消費有較大下降，這可能是由於二季度不是新學年的開學期。值得有關方面注意的是，目前成功開展醫療保健和旅遊信貸業務的機構很少，不能滿足居民對這方面較強的信貸需求。
分析過去6個月中信貸消費資金的來源渠道，按發生額計算，主要來源於金融機構信貸，所佔比例是57.2%，其餘依次是：商家提供的分期付款（20.2%）、親朋好友借款(17.2%)和信用卡(3.6%)；若按發生頻次計算，信貸資金的來源依次是：金融機構信貸(47.5%)、親朋好友借款(30.1%)、商家提供的分期付款(20.1%)和信用卡(12.3%)。從以上數據可以看出，無論按金額還是按頻次計算，金融機構信貸都是居民信貸消費資金的最主要來源，而親朋好友借貸仍然佔據著十分重要的地位，預示著“商業化”信貸的發展空間和潛力。
調查顯示，被訪者在過去6個月中信貸消費對象的前五位依次是：住房及裝修、大件家用電器、汽車、手機電腦等辦公通訊用品和醫療保健，其所佔比例分別是56.4%、12.1%、9.2%、6.8%、6.3%。與上次調查結果相比，旅遊、大件家用電器、醫療保健、汽車和住房的累計信貸額有所增加，而教育、日常生活用品、傢具和手機、電腦等辦公通訊用品則有所下降。通過數據分析，增加的原因有兩點：一是季節性因素，象旅遊、家電；二是居民消費傾向的變化和信貸消費的發展趨勢得到了體現，象汽車、醫療保險和住房。下降的原因主要是二季度不屬於這些商品的消費旺季，而手機、電腦等辦公通訊用品累計信貸額的下降應歸結于其價格的下降。與上次調查結果相似的是，隨著收入水準的提高，居民越來越傾向於對住房、汽車的信貸消費。
相對於上次調查，本次被訪者信貸消費的意向略有下降，僅有32.8%的被訪者表示有意進行信貸消費，而表示無意和不一定的被訪者比例分別為30.7%和36.5%。與前幾次的調查結果相似的是：從總體來看，男性比女性、高學歷比低學歷、高收入比低收入者表示出更強的信貸消費意向。
與前幾次調查結果一致，住房、汽車和教育依然是被訪者未來信貸消費的主要選擇，所佔比例分別是43.3%、20.7%、11.9%。住房信貸是所有年齡組的首選，尤其是24歲以上的成年人。儘管未來有較多大學以下文化程度和月收入3000元以下的中低收入者十分渴望進行住房信貸消費，但受制于其收入水準，他們中的較多人仍將美夢難圓，這從過去六個月中的信貸消費狀況得以證實。研究生文化程度者、24-50歲且月收入在3000元以上的高收入者則把汽車信貸消費作為首選。
由於銀行卡尤其是信用卡在居民信貸消費中起著越來越重要的作用，因此本次調查增加了與此相關的問題。調查顯示：有40.0%的被訪者擁有一張銀行卡，32.3%的被訪者擁有兩張銀行卡，擁有三張銀行卡的被訪者比例為14.5%。在擁有銀行卡的被訪者中，每人平均擁有1.86張。比較而言，男性比女性更喜歡擁有銀行卡，男性擁有三張以上銀行卡的比例為23.5%，而女性相應的比例僅為16.9%。此外，高收入、高學歷者比低收入、低學歷者表現出對銀行卡更強的需求，24-50歲的中、青年比其他年齡組人群擁有更多的銀行卡，而成都、武漢、上海和北京四地的銀行卡每人平均擁有量則在七個調查城市中位居前列。
分析信用卡透支功能的使用狀況，發現大部分（73.6%）持有信用卡的被訪者從未使用過透支功能，經常使用的被訪者比例僅為4.2%。進一步分析顯示，男性比女性、24-50歲的中、青年比其他年齡組人群、高收入者比低收入者更喜歡使用信用卡的透支功能。隨著收入水準的提高，經常使用信用卡透支功能的人群比例呈直線上升趨勢。
（作者單位：國家統計局中國經濟景氣監測中心）
中國網 2001年08月24日
