陳淮：理論和實踐都證明，公積金是一種住房保障體系中不可或缺的組成部分，是符合中國國情的政策工具。不能適應需要的是起步和發展過程中，在制度設計上的粗糙和不完善，而不是公積金制度本身。

現行公積金制度的不完善主要是四個方面。一是覆蓋面遠不充分。別説農村居民無緣享受，就是城鎮職工，目前的覆蓋面也只達三分之一略強。二是前面提到的互助性、區別化未能得到充分體現。三是管理體系不完善，不僅運作成本高、效率低，而且違規違法事件、風險流失事件也時有發生。四是壟斷部門、既得利益群體利用設計漏洞侵蝕公共資源、偷逃稅收。限於時間和篇幅，這個問題我們只能點到為止。

公積金制度也需要不斷創新。我們前面提到的自助型保障政策就是一種創新思路。從國際經驗看，自助型保障的典型方式就是設立住房儲蓄賬戶，或者專門的住宅儲蓄銀行。在強制繳存、僱主配繳的公積金之外，繳存人可自願開立賬戶，自願繳存；政府給予這種自願繳存的賬戶以個稅減免的優惠政策，以此鼓勵人們為滿足自己的住房需求更多地承擔責任。實際上在發達國家的住房保障體系中，除了救助型的保障房之外，自助型保障是主體。例如公務員基金、教師基金等。

《經濟參考報》：公積金在一定意義上説，是一種金融屬性的政策工具；我們在具有保障意義的住房金融上還可以有更多創新嗎？

陳淮：就住房金融方面説，可以嘗試和創新的領域非常廣闊。例如合夥制、代建制、房地産業直接融資、以房養老、房地産金融仲介機構發育、住房保險等。其中可以有政策參與其中，具有保障意義的金融工具也有很大的開拓餘地。

舉個最簡單、最普遍的例子。人們在賣舊買新的過程中通常需要先買後賣，這種改善性需求非常正常合理。但目前我們尚沒有政策性工具來幫助人們完成先買後賣過程的資金融通。再舉個前沿一些的例子。幫助社會中間階層降低、規避房價風險，防止恐慌性需求産生的一個有效辦法，就是設計一整套可交易的政策性房價指數，給社會一個避險通道。人們可以通過“買指數”而不是提前購買實物房的方式來規避房價變動的風險。探索有中國特色的住房體系和城鎮化道路，我們還有太多的工作要做。