速度下的風險

對於很多急用錢的城市消費者來説，宜信最大的吸引力是超快的放貸速度—最快兩天就能拿到貸款，而且無需擔保和抵押—即使需要付出更高的利息。

普通的商業銀行消費信貸需要一週左右的審核期，這也正是很多急需用錢的借款者紛紛尋找其他快捷途徑的原因之一。而宜信走完整個流程需要的時間是兩天或者三天。借款者需要提供自己的身份證明，銀行卡6個月的工資入賬證明和工作證明以及銀行資信證明。

“如果你是本地長住，有聯想這樣的大公司的穩定工作履歷，收入也穩定，那就沒有問題。”唐寧説，不過他也會遇到那些在某些方面距離完全合格有些差距的申請人，“如果他極力要求獲得資金，那麼我們會要求他提供共同借款人來作為擔保。”

這種差距的把握最能體現一個機構對於信用審核的嫺熟程度。例如，申請人可能只有聯想不到半年的工作履歷，此前在一家收入並不穩定的公司—信用審核人員最需要把握的是這種可貸可不貸的借款者的風險。

將這些過程壓縮在兩三天內完成，要求宜信擁有比商業銀行更好的個人信用審核流程和人員。“國內銀行以前很少從事相關貸款，對於個人信貸也使用企業貸款的模式來審核。”唐寧説。而在中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇看來，“更快的流程不見得會帶來更大的風險，原因也許出在銀行身上。”

這些貸款通常集中在12到24個月的週期以內，借款人按月歸還本金和利息。對於宜信和出借人來説，第一次按時還款還不能使他們放鬆警惕。為了控制信貸風險給出借人帶來的損失，宜信提取借貸資金中的2%作為風險基金，一旦發生違約，先將風險基金中的資金償還給出借人，再由宜信向貸款人追討。“由於出借人的資金是被分散成很多份，同時借給若干個貸款人，發生整體違約的可能性比較小，因此2%的風險基金已經能夠覆蓋風險。”唐寧稱，宜信目前的貸款違約率在1%左右，這個數據已經超過國內銀行業的平均水準。

宜信需要借款人提供央行的資信證明，以證實自己的信用度。但是目前，在宜信借貸所産生的信用記錄還不能被計入央行的徵信系統。也就是説在宜信發生的拖欠行為不會影響個人在銀行的信用。唐寧稱，宜信在努力加入央行系統，但“這個事情一時半會兒實現不了”。

宜信擁有一個20人的追欠團隊，這些人主要集中在北京。當違約發生時，最通常的辦法是先打電話與借款者進行溝通。“絕大多數情況下電話溝通就足以解決問題。如果遇到困難，我們也會使用函件，或者到府追討。”唐寧説。（第一財經週刊）