“對於商業銀行特別是中小銀行來説，發展普惠金融解決中小企業融資難、融資貴、融資慢的問題，既是大局和責任，也是市場和機遇。在金融科技大發展的背景下，普惠金融迎來前所未有的發展機遇和廣闊空間。” 恒豐銀行黨委書記、董事長陳穎在6月26日召開的“2019小企業 大夢想”高峰論壇暨金融服務中小微企業大會上表示。
長久以來，資訊不對稱一直是困擾銀行業金融機構普惠金融發展的最大障礙，如今，金融科技正在革命性地打破這一藩籬。隨著大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈技術等新一代資訊技術在運用場景中不斷地驗證和迭代，金融科技為金融機構發展普惠金融帶來了前所未有的“安全感”，對於這一點，包括國有大型銀行、中小銀行、新興網際網路銀行在內的銀行業內人士都深有感觸。
國有大型銀行：普惠金融開啟“健康模式”
“未來的金融是得草根者得天下，這是時代發展的大趨勢。現在辦理貸款對企業來説還是一件很大、很嚴肅的事情，如果有一天貸款能夠像我們出去吃飯、旅遊一樣的自然，不再成為企業的一件大事兒的時候，我們的工作就到位了。” 建行普惠金融事業部副總經理王魏冬表示。
過去，大銀行做普惠金融業務面臨兩個問題，一是評價難，傳統依靠企業的財務資訊和財務報告，存在著資訊真實性和充分性的問題；二是銀行內部效率低了導致成本高。
如今，金融科技賦能開啟了服務普惠金融的“健康模式” 。“通過大數據，現在我們在評價上依託的是企業經濟行為的痕跡，從而實現客觀評價，解決了過去評價難的問題。同時，通過線上的操作，極大地提高了效率、降低了成本。”王魏冬介紹，依託于“小微快貸”等全線上産品，2018年，建行普惠金融貸款新增總量達到市場新增總量的一半以上。
值得一提的是，在緩解融資難、融資貴的基礎上，大型商業銀行還在試圖利用金融科技進一步豐富普惠金融服務內涵。
“未來，一方面是要把大型銀行傳統的線下優勢進一步挖出來，更好地貼近客戶、服務客戶；另一方面是依託已有的網際網路技術，利用大型銀行作為社會最大的仲介這一角色，同時能夠大量獲取數據這一優勢，瞄準客戶各個場景所形成的全景生態，為客戶提供綜合服務。”王魏冬透露。
中小銀行：打造合作共贏生態圈
“金融科技已經成為普惠金融高品質發展的核心力量。”陳穎認為，金融科技從提升金融服務可獲得性、提升信貸成本可負擔性、提升商業可持續性三個方面，推動普惠金融提質增效。
從金融服務的可獲得性來看，商業銀行通過金融科技實現了前、中、後臺的解構和再造，目前已經實現對小微企業和其他普惠主體的精準畫像，實現線上自動審批、智慧監測，正在著力解決普惠金融缺信用、缺資訊、缺信任的問題。
“廣大小微企業金融服務接入渠道更廣了，申請更加便利了，信用主體融資難的問題有了新的破解之法。”陳穎表示。
從信貸成本的可負擔性來看，金融科技可以沿著實體經濟的邏輯鏈條，跨週期、跨行業、跨地域挖掘出生産經營良好的企業，實現金融活水的精準滴灌。以此為基礎開展的業務都是基於真實的生産和交易，以此為改變開展的信貸也不再需要互聯互保，不會形成系統性風險，這大大降低了企業的融資成本，也降低了銀行的信貸成本。
從商業可持續性來看，金融科技可以從更多維度收集客戶的非結構資訊和動態資訊，經常瀏覽的網站、經常消費的物品、經常住的酒店，這些資訊可以反映客戶的財務狀況和行為偏好，貸後通過風險工具，可以更加精準定義用戶的風險狀況，實現提前警示，防止風險蔓延。
除此之外，陳穎提出，普惠金融是系統性工程，需要政府、銀行、市場主體等多方參與。
“商業銀行要加大與非銀行金融機構徵信、財政、科技等部門的合作，按照共建共用的思路，堅持以用戶為中心，打破不同部門和金融機構的邊界，發揮各自優勢，建立協作機制，共同打造合作共贏的普惠金融生態圈。”陳穎建議。
網際網路銀行：小微金融已變藍海
“通過一年服務小微企業的經營，我們認為服務小微企業大有可為，不僅是社會責任，也是一個藍海領域，當然前提是通過大數據風控可以有效地控制風險，這是我們敢下沉的基礎。”微眾銀行直通銀行部總經理公立表示。
作為新興的網際網路民營銀行，普惠金融與金融科技同是其發展的主要使命。與生俱來的金融科技基因，也讓其找到了發展普惠金融獨特的突破口。
“傳統銀行現在的小微企業産品有不盡合理的地方，比如説一個通常的做法是沿用大企業信貸流動資金貸款，一年到期一次性還本、每個月付利息的方式。這樣會造成企業貸款集中到期，企業要抽流動資金還銀行貸款，這其實是銀行的供給造成了違約概率的顯著上升，這是供給側帶來的問題，而不是小微企業自身的問題。”公立認為。
那麼，適合小微企業的還款方式是什麼？微眾銀行找到的答案是：“我們按照每個月安排固定的還款計劃，這對於降低企業的壓力是非常有幫助的。”
據介紹，微眾銀行于2017年創新研發服務小微企業的全線上、純信用的對公流動資金貸款産品“微業貸”，通過運用微眾銀行的網際網路技術和大數據風控，客戶從申請至提款全部線上完成，真正實現小微客戶“不用跑一次銀行，企業貸款已到賬”。目前，“微業貸”的戶均授信金額為29.6萬元。從授信客戶的規模來看，80%的客戶年營業收入在1000萬元以下；從行業分佈看，45%為製造業客戶，39%為批發零售行業客戶，8%為科技和資訊技術服務業，其他還有物流交通運輸、建築行業等，均是實體經濟範疇的小微企業。可以看出，“微業貸”産品是真正服務於底層的小微企業，將成為解決小微企業融資難、融資貴問題的一條新路徑。