銀行貸款“價格戰”升級 消費貸利率降至“2字頭”

目前，銀行貸款市場的競爭愈發激烈。據《證券日報》記者了解，多家銀行的消費貸産品最低利率已降至“2字頭”。一方面，在消費貸領域，部分銀行通過“拼團”、發放優惠券等行銷手段，將貸款年化利率（單利）拉低至2.88%；另一方面，多地官宣房貸利率“不設下限”，部分地區主流銀行已將首套房貸利率調降至3.15%。

受訪業內人士認為，這主要是政策推動和市場競爭的結果。未來，存貸款利率大概率還會繼續下行。在利率下降的同時，銀行需要更加注重風險管理。

額度向上、利率向下

近日，國家發展改革委、工業和資訊化部、財政部、人民銀行聯合發佈《關於做好2024年降成本重點工作的通知》(以下簡稱《通知》)，聚焦實體經濟企業關切，其中要求“推動貸款利率穩中有降”。

多家銀行紛紛升級相關的消費貸以及經營貸産品，在利率、額度上作出更具吸引力的設計。從利率上看，多家銀行將貸款産品利率由“3字頭”降至“2字頭”，也有多家銀行在貸款額度上進行了提升。

例如，北京銀行近期發佈的“京e貸”産品介紹顯示，産品額度最高100萬元，首筆提款年化利率（單利）低至2.98%，期限最長3年，無需抵押擔保。平安銀行近期推出的“白領新一貸”，推出了優客專屬利率優惠券，券後年利率僅2.88%起。而招商銀行面向小微企業和個體工商戶推出的專屬經營抵押貸，最高申請額度1000萬元，年化利率同樣低至2.98%。

而除了經營貸、消費貸領域，銀行業在房貸市場也打起“價格戰”。自5月17日中國人民銀行宣佈取消全國層面房貸利率政策下限後，多地快速跟進。據記者不完全統計，目前已有超十省（區、市）取消當地房貸利率下限。

例如，《證券日報》記者從廣東省某市多家主流銀行獲悉，首套房商貸利率已從3.55%降至3.15%；二套房商貸利率已從4.15%降至3.55%。武漢市多家銀行將首套房商貸利率從3.55%降至3.25%，二套房商貸利率從4.15%降至3.35%，降幅分別為30個基點、80個基點。

值得注意的是，此前房貸利率已經歷多輪調降。國家金融監督管理總局副局長肖遠企在國務院政策例行吹風會上透露，今年一季度，新發放個人住房貸款1.3萬億元，比去年第四季度有較大增長。首套房貸、二套房貸平均利率分別比上年同期下降了0.43個百分點和0.75個百分點。

存貸款利率仍有下調空間

中央財經大學證券期貨研究所研究員楊海平對《證券日報》記者表示，商業銀行通過各類方式降低貸款利率，主要有兩方面原因：一是積極貫徹落實人民銀行和監管部門推動實體經濟融資成本穩中有降的調控意圖。二是積極搶抓優質客戶、優質資産。

中國銀行研究院研究員杜陽在接受《證券日報》記者採訪時表示，銀行業作為我國金融體系的核心，是支援實體經濟發展的領頭雁和排頭兵，通過降低貸款利率，可以引導信貸資金流向關鍵領域和薄弱環節，有效刺激企業投資和居民消費需求，築牢經濟高品質發展的基石。另外，隨著市場競爭逐步加劇，為了提高對企業和居民客群的吸引力，銀行需要通過降低貸款利率搶佔市場份額。同時，增加信貸投放量，也有利於提升資金利用率，在保持存貸利率位於合理區間的前提下，實現業務規模和盈利能力的提升。

值得注意的是，上述《通知》提到，推動貸款利率穩中有降。持續發揮貸款市場報價利率（LPR）改革效能和存款利率市場化調整機制的重要作用，在保持商業銀行凈息差基本穩定的基礎上，促進社會綜合融資成本穩中有降。在此背景下，後續存貸款利率是否還有調降空間？

南開大學金融發展研究院院長田利輝在接受《證券日報》記者採訪時表示，未來存款利率可能繼續下行，進而刺激消費和減輕銀行的經營壓力。貸款利率則預計在政策推動和市場競爭下繼續穩中有降，以支援實體經濟和刺激消費。

在低利率下，銀行該如何把控好貸款的利潤和風險？田利輝表示，在貸款利率下行的背景下，銀行可通過降本提效、産品創新、優化資産結構和提高非利息收入等途徑保持穩健經營。銀行需要更好應用金融科技，大力開展數字化轉型，進而提高運營效率和降低運營成本。同時，開發新的金融産品和服務，滿足不同客戶需求，增加收入來源。此外，還要調整貸款組合，向高收益的資産傾斜，優化資産結構。